Решение по делу № 2-234/2024 от 11.01.2024

Дело № 2-234/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2024 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Санникову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Санникову Ю.А. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты №, по условиям которого заемщику был выдан кредит путем его зачисления на банковскую карту. Заемщик обязался уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть сумму кредита. Банком исполнены обязательства по договору, при этом заемщик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допустил образование задолженности в размере 214446,94 руб. Заключительный счет был отправлен Банком ДД.ММ.ГГГГ, оставлен ответчиком без исполнения. Между Банком и истцом заключен договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ, указанная сумма задолженности передана новому кредитору. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отмене ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений заемщика. С учетом частичного погашения долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3457,57 руб., остаток задолженности по кредитной карте составил 210989,37 руб., который до настоящего времени не погашен.

Обратившись с настоящим иском, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 210989,37 руб., расходы по госпошлине 5309,89 руб..

Истец ООО «Феникс» извещен, на исковых требованиях настаивает. В дополнительно представленных пояснениях на возражения ответчика указал, что задолженность заемщика образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, требование о полном погашении задолженности подтверждает соблюдение порядка досудебного урегулирования. Договор расторгнут путем направления данного требования, соответственно началом течения срока исковой давности следует считать дату расторжения кредитного договора. Данный срок прерывался, ввиду вынесения судебного приказа, и признания заемщиком долга путем внесения денежных средств в счет погашения задолженности (л.д. 144).

Ответчик Санников Ю.А. извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ввиду болезни. В ранее представленном ходатайстве, выражая несогласие с исковыми требованиями, просил о применении срока исковой давности (л.д. 122).

Привлеченное в качестве третьего лица АО «ОТП Банк» извещены, мнение по иску не представили.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы приказного производства, исходя из мнений сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и Санниковым Ю.А., на основании оферты последнего на предоставление кредитной карты в рамках проекта «Перекрестные продажи», акцептованной Банком, заключен договор кредитной карты МС Gold № на предоставление кредита с испрашиваемым лимитом в сумме 10 000 руб..

Согласно Тарифному плану, действующему по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», плата за обслуживание карты составляет 99 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии кредитной задолженности. Проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств по карте установлен 0%; по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9%-26,9% годовых; по иным операциям – 36,6% - 39,9% годовых, рассчитывается от суммы кредита и подлежит оплате в течение платежного периода. Ежемесячный минимальный платеж также подлежит оплате в течение платежного периода, установлен в размере 5% (минимум 300 руб.), рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Длительность льготного периода кредитования составляет 55 календарных дней. Льготная ставка по кредиту для операций по оплате товаров/услуг установлена в размере 0% годовых, получения наличных средств – 36,6%-39,9% годовых. Неустойка за пропуск первого минимального платежа установлена 0%, за пропущенный платеж 2 раз подряд – 10% (минимум 1 000 руб., максимум 1 500 руб.), за пропуск платежа 3 раз подряд – 10% (минимум 1 800 руб., максимум 2 000 руб.), рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Обязанность уплатить неустойку возникают у заемщика с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа. Плата за использование смс-сервиса (информирование о состоянии счета) составила 59 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода (л.д. 55).

Заемщик выразил согласие с тем, что направленная им оферта является безотзывной и бессрочной; акцептом и заключением договора является действие Банка по активации кредитной карты; договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей; выразил согласие с передачей Банком третьим лицам права требования по кредитному договору.

Таким образом, составными частями заключенного договора являются Заявление заемщика, Тариф Банка, Правила выпуска и использования кредитных карт, а также Общие условия обслуживания физических лиц в ТКС Банка (ЗАО).

Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров.

Банком исполнены обязательства по договору, на имя Санникова Ю.А. открыт банковский счет, предоставлена кредитная карта МС Gold с лимитом кредитования 10000 руб.

Исходя из п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, вышеуказанных Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Должнику кредит. Условия договора кредитной карты, основанные на условиях Тарифного плана, не противоречат закону.

Лимит предоставленного овердрафта в размере 10 000 руб. и исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств ответчиком не оспорено.

При активации кредитной карты Санников Ю.А. выразил согласие с Условиями и Тарифами Банка, с которыми был ознакомлен полностью и согласен.

Кредитная карта была успешно активирована и использовалась заемщиком в личных целях для осуществления платежей, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 48-54).

Санников Ю.А., активно используя кредитную карту, допустил образование задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между АО «ОТП Банк» (до реорганизации ОАО «ОТП Банк») и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ перешли новому кредитору-истцу в размере 214446,94 руб. (л.д. 11-30).

В адрес заемщика направлено уведомление о переуступке права требования исполнения обязательств по кредитному договору, требование о погашении задолженности, которое оставлено адресатом без удовлетворения (л.д. 9,7).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Чайковского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с Санникова Ю.А. в пользу взыскателя-правопреемника ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору, однако в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11).

Произведено частичное погашение задолженности в общей сумме 3457,57 руб. в порядке принудительного исполнения, более платежи в счет погашения долга не поступали.

Из содержания выписки по номеру договора следует, что задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 210989,37 руб., из которых основной долг 83 694,19 руб., проценты на непросроченный основной долг 127 295,18 руб., комиссии/штрафы 0 руб. (л.д. 7).

Правильность расчета ответчиком не опровергнута, контррасчет отсутствует. Данных о наличии платежных документов, подтверждающих погашение долга полностью или в части, не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности. Срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что исходя из нормы ст. 195 ГК РФ под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ…) (п. 14 этого же Постановления).

Из смысла п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 5.1.4 раздела 5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором (л.д. 58 оборот).

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», а также Тарифному плану по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности и подлежит оплате в течение платежного периода.

Расчетный период исчисляется в месяцах, первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк») (л.д. 60 оборот). Таким образом, возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из выписки по счету, представленной истцом (л.д. 48), следует, что договор кредитной карты заключен ДД.ММ.ГГГГ, График платежей отсутствует. Кредитная карта выдана заемщику ДД.ММ.ГГГГ, успешно активирована. Последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежи не вносились. Постановка на просрочку основного долга по договору произведена кредитором ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51), соответственно просрок исполнения обязательств возник у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчик должен был ежемесячно вносить в платежный период, который исчисляется также в месяцах и его течение начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода, не менее 5% от суммы полной задолженности, при отсутствии иных расходных операций (получения кредита), в полном объеме задолженность должна быть погашена в течение 20 месяцев (100% разделить на 5%), то есть до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 20 мес.).

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился ДД.ММ.ГГГГ (оттиск штампа почтового отделения на конверте л.д. 73), судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ. Приостановленный срок исковой давности составил 6 месяцев 9 дней.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о выдаче судебного приказа согласно штемпелю на почтовом конверте на л.д. 63).

Таким образом, срок исковой давности пропущен с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 6 месяцев 9 дней), т.е. полностью.

Заключение договора цессии ДД.ММ.ГГГГ и направление истцом, как правопреемником кредитора, требования о погашении задолженности и расторжении договора кредитования на течение срока исковой давности в рассматриваемом случае не влияют.

Доказательств того, что Санников Ю.А. признал кредитную задолженность, материалы настоящего дела, как и приказного производства не содержат.

Признанием долга не является то обстоятельство, что при исполнении требований исполнительного документа (судебного приказа) № с должника принудительно удержаны денежные средства (л.д. 47).

Поскольку ответчик не совершил действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, штрафы и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является основанием к отказу в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении иска к Санникову Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по договору кредитной карты№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210 989 руб. 37 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: подпись А.А. Грибанова

Мотивированное решение составлено 11.03.2024.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 234 /2024

УИД 59RS0040-01-2022-001833-25

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края