Решение по делу № 2-438/2019 от 22.01.2019

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                                                               Осмольской М.О.,

при секретаре                                                                                 Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика Трофимовой Л.Ю. гражданское дело № 2-438/2019 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Трофимовой Лидии Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                          установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Трофимовой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - соглашению № 1764081/0238 от 19.05.2017 по состоянию на 15.01.2019 в размере 19 763 рубля 04 копейки, из которых: 17 600 рублей - просроченный основной долг, 2 163 рубля 04 копейки - проценты за пользование кредитом, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 790 рублей 52 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 19.05.2017 между АО «Россельхозбанк» и Т.В.С. было заключено соглашение (№) (кредитный договор), в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставило Т.В.С. кредит в размере 17 600 рублей, а заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 13,5% годовых и полностью возвратить кредит (дата). АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк». Согласно приложению № 1 к кредитному договору погашение кредита (основного долга, а также процентов за пользование кредитом) производится до 19-21 числа каждого календарного месяца. (дата) заемщик умер. При заключении кредитного договора Т.В.С. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней. Необходимые документы для страховой выплаты банком были собраны и переданы через Томский РФ Банка в Управление урегулирования убытков 04.08.2017. В банк поступило письмо № 03-00-06/973 от 31.08.2018 о возврате страховой премии. В письме указано, что в соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формой паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ОГАУЗ «Светленская РБ» Т.В.С. с 30.01.2015 получал регулярное лечение по поводу хронической ишемии мозга. В связи с вышеизложенным страховая компания исключила Т.В.С. из списка застрахованных лиц, договор страхования в отношении заемщика признан недействительным. Сумма уплаченной страховой премии в размере 212 рублей 96 копеек была возвращена на счет Т.В.С., списана в счет частичного погашения процентов по кредиту за период с 21.01.2018 по 20.02.2018. По имеющейся у банка информации в наследство после смерти Т.В.С. вступила супруга заемщика Трофимова Л.Ю. По состоянию на 15.01.2019 задолженность перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору составляет 19 763 рубля 04 копейки, из которых: 17 600 рублей - просроченный основной долг, 2 163 рубля 04 копейки - проценты за пользование кредитом.

Истец АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направил.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Трофимова Л.Ю. в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» признала. Пояснила, что с 07.05.1977 состояла в зарегистрированном браке с Т.В.С. (дата) ее супруг умер. Незадолго до смерти Т.В.С. взял кредит в АО «Россельхозбанк» на установку забора на участке. Наследниками первой очереди являлись она и их сын Т.А.В., который отказался от причитающегося наследства в ее пользу. 19.07.2017 она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. После смерти Т.В.С. она обращалась в банк для получения сведений о наличии задолженности по кредитному договору, ей было сообщено о том, что задолженность по кредитному договору будет погашена за счет страховой выплаты. Ей не было сообщено, что договор страхования был признан недействительным. Подтвердила, что при жизни Т.В.С. проходил лечение по поводу хронической ишемии мозга.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила) договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

В соответствии с п. 3.1 Правил кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4 Правил).

Договор считается заключенным с момента подписания сторонами соглашения и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему (п. 7.2 Правил).

В судебном заседании установлено, что 19.05.2017 между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Т.В.С. (заемщик) заключено соглашение № 1764081/0238 на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 17 600 рублей; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита - не позднее 19.05.2018; процентная ставка за пользование кредитом - 13,5 % годовых, в случае нарушения заемщиком и/или солидарными заемщиками условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств согласно условиям предоставления кредитного продукта, процентная ставка увеличивается на 6,5 % годовых.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц (п. 17 соглашения).

В п. 14 соглашения заемщик выразил свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный» (далее - Правила).

Таким образом, письменная форма кредитного договора № 1764081/0238, заключенного 19.05.2017 между АО «Россельхозбанк» и Т.В.С., исходя из положений ст.ст. 160, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. Банковским ордером № 2052 от 19.05.2017 подтверждается факт зачисления суммы кредита в размере 17 600 рублей на счет Т.В.С.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита включительно.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

Согласно п. 6 соглашения, графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к соглашению) Т.В.С. принял на себя обязательство вносить аннуитетные платежи 20 числа каждого месяца в размере 1 576 рублей 12 копеек (первый платеж - 1 582 рубля 63 копейки, последний платеж - 1 581 рубль 94 копейки).

Т.В.С. платежи в счет погашения кредита не производились. (дата) заемщик умер (свидетельство о смерти серии (№) от (дата)).

При заключении кредитного договора Т.В.С. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Согласно сообщению АО СК «РСХБ-Страхование» от 31.01.2018 № 03-00-06/973 в соответствии с условиями договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 Томский региональный филиал банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с Т.В.С., присоединенным к Программе коллективного страхования 19.09.2017, заявление на страховую выплату от 19.09.2017 (вх. письмо от 04.08.2017 № УУ/03/3779) и выписку из амбулаторной карты, выданную ОГАУЗ «Светленская РБ». В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1. договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке с 30.01.2015 Т.В.С. получал регулярное лечение по поводу хронической ишемии мозга. В связи с изложенным договор страхования в отношении Т.В.С. признан недействительным, Т.В.С. исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.05.2017 по 31.05.2017.

Уплаченная страховая премия в размере 212 рублей 96 копеек возвращена Томскому региональному филиалу банка, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40817-810-8-6408-0003098 за период с 19.05.2017 по 17.01.2019.

Таким образом, у Т.В.С. при жизни образовалась задолженность по кредитному договору № 1764081/0238 от 19.05.2017 в размере 19 763 рубля 04 копейки, из которых: 17 600 рублей - просроченный основной долг, 2 163 рубля 04 копейки - проценты за пользование кредитом.

Из материалов наследственного дела № 54/2017, предоставленного нотариусом Томского района Томской области Пашиной О.А., следует, что наследниками Т.В.С. являлись его супруга Трофимова Л.Ю., сын Т.А.В.

Т.А.В. отказался от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти отца Т.В.С. в пользу его жены Трофимовой Л.Ю. (заявление от 15.08.2017).

Трофимова Л.Ю. обратилась к нотариусу с заявлением от 19.07.2017, в котором указала, что принимает наследственное имущество после смерти супруга Т.В.С.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно положениям ст. ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по оплате задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку обязательства Т.В.С. по кредитному договору № 1764081/0238 от 19.05.2017 перешли к наследнику Трофимовой Л.Ю. в силу вышеизложенных положений закона, с указанного лица подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, включающая в себя как сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом.

Как следует из содержащегося в материалах наследственного дела № 54/2017 ответа ПАО «Сбербанк России» от 03.08.2017 остаток денежных средств на дату смерти Т.В.С. на счете № 40817.810.3.6400.2030089 составил 03 рубля 78 копеек, на счете №42307.810.5.6400.0097536 - 195 рублей 38 копеек.

Согласно ответу на запрос суда Межрайонного отдела технического надзора, регистрации автомототранспортных средств и экзаменационной работы ГИБДД УМВД России по Томской области от 14.02.2019 № 20/1007 за Т.В.С. с 23.05.2017 зарегистрировано транспортное средство марки ГАЗ 3110, VIN (№), цвет серый, 2000 года выпуска, государственный регистрационный знак (№).

Актом о рыночной стоимости транспортного средства № 1803, выполненным ООО «АВАНГАРД», содержащимся в материалах наследственного дела, установлена стоимость автомобиля ГАЗ 3110, VIN (№), цвет серый, год выпуска 2000, кузов 311000Y0304952 на дату смерти наследодателя в размере 50 000 рублей.

Ответчиком Трофимовой Л.Ю. доказательства иной стоимости принятого после смерти Т.В.С. наследственного имущества в суд не представлено.

Трофимова Л.Ю. в силу закона отвечает по обязательствам Т.В.С. в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества - 50 199 рублей 16 копеек: 03 рубля 78 копеек (денежные средства на счете) + 195 рублей 38 копеек (денежные средства на счете) + 50 000 рублей (стоимость автомобиля). Таким образом, с Трофимовой Л.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №1764081/0238 от 19.05.2017 в размере 19 763 рубля 04 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

АО «Россельхозбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 790 рублей 52 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 409 от 01.11.2018, № 5 от 17.01.2019.

Учитывая изложенное, тот факт, что исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены в полном объеме, с Трофимовой Л.Ю. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 790 рублей 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                              решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ №1764081/0238 ░░ 19.05.2017 ░ ░░░░░░░ 19 763 ░░░░░ 04 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 17 600 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 2 163 ░░░░░ 04 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 790 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                      /░░░░░░░/                                        ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░                                          ░.░. ░░░░░░░░░░░