Решение по делу № 33-104/2023 (33-3515/2022;) от 19.12.2022

Судья Евтодеева А.В. Дело № 33-104/2023

№ 2-7786/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Голубь Е.С., Гусевой А.В.,

при секретаре Настюшкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 2 февраля 2023 года гражданское дело по иску Горденко О.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Горденко О.В. на решение Курганского городского суда Курганской области от 5 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения истца Горденко О.В. и его представителя по ордеру адвоката Логинова Р.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Горденко О.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что является сыном Г.Т.П., которой 13 мая 2021 года заключен кредитный договор с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) на сумму 525210 руб. 08 коп. При заключении кредитного договора Г.Т.П. подписала заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья, по условиям которой она являлась застрахованным лицом, в том числе по страховому риску «смерть», тем самым заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования. <...> Г.Т.П. умерла. Наследники Г.Т.П. – истец и дочь наследодателя Когоматченко Е.В. обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого 12 января 2022 года отказано. В удовлетворении претензии страховщиком также отказано. 18 мая 2022 года между истцом и Когоматченко Е.В. заключен договор об уступке права требования, согласно которому истцу передано право требования выплаты страхового возмещения.

Просил суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 525510 руб. 08 коп., неустойку в размере 15757 руб. 50 коп. за каждый день просрочки, начиная с 12 января 2022 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Истец Горденко О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Логинов Р.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивая на том, что страховой случай по договору страхования, экземпляр которого обнаружен истцом в документах матери после ее смерти, наступил, и истец вправе требовать взыскания страховой выплаты.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без его участия. Указал, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть Г.Т.П. наступила в результате заболевания, что применительно к условиям договора страхования с учетом возраста застрахованного лица на момент его заключения не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, третье лицо Когоматченко Е.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований Горденко О.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В апелляционной жалобе истец Горденко О.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении предъявленного иска. В обоснование жалобы указывает, что договор страхования заключен на условиях, содержащихся в заявлении на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, собственноручно подписанном Г.Т.П., оценка которому судом не дана. Данное заявление содержит надпись «экземпляр банка», реквизиты банковских документов, которые не могли быть известны Г.Т.П. и как следствие внесены специалистом, оформлявшим договоры кредитования и страхования. Считает, что представленное ответчиком заявление на страхование, якобы подписанное электронной подписью Г.Т.П., не подтверждает ее волеизъявление на заключение договора страхования, поскольку не содержит собственноручной подписи. Отмечает, что в ходе судебного разбирательства им заявлялось ходатайство об истребовании у ответчика заявления Г.Т.П. на подключение к системе электронного взаимодействия по удаленным каналам обслуживания, у ПАО Сбербанк – видеозаписи с камер видеонаблюдения с процессом подписания документов, относящихся к кредитному договору и договору страхования, в удовлетворении которого судом необоснованно отказано. Выражает несогласие с выводом суда о том, что при жизни Г.Т.П. вносила плату за участие в программе страхования и договор страхования не оспаривала, поскольку на руках у матери имелся лишь экземпляр заявления, представленный им в материалы дела, иного документа у нее не было. Согласно условиям участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания», размещенным на официальном сайте ответчика, данная программа страхования предназначена для лиц, возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 лет включительно, и поскольку Г.Т.П. на момент подписания заявления было 66 лет, она могла стать участником программы страхования. Указывает, что представленные страховщиком документы не содержат условий о страховании Г.Т.П. именно на базовых условиях страхования. Настаивает на том, что страховой случай наступил, поскольку по условиям заключенного между Г.Т.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования смерть застрахованного лица по любым причинам, за исключением ранее диагностированных заболеваний, является страховым случаем.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Горденко О.В. и его представитель по ордеру адвокат Логинов Р.В. поддержали доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, Г.Т.П., <...> года рождения, являлась матерью истца Горденко О.В. и третьего лица Когоматченко Е.В.

13 мая 2021 года между ПАО Сбербанк и Г.Т.П. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 525210 руб. 08 коп. на срок 24 месяца под 15,75 % годовых (л.д. 147 т. 1).

В этот же день 13 мая 2021 года Г.Т.П. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просьбу ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 148-151 т. 1).

В пункте 1 заявления предусмотрены страховые риски с учетом исключений из страхового покрытия: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность»; базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления: «смерть от несчастного случая»; специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 заявления: «смерть».

Согласно пункту 2.1 заявления базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет и для лиц, у которых до даты подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, являющихся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 (пункт 2.2 заявления).

В соответствии с пунктом 3 заявления датой начала срока страхования по всем страховым рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность» является дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; датой окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

В силу пункта 5.1 заявления страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию, составляет 525210 руб. 08 коп.

По всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением риска «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (пункт 7.1 заявления).

Пунктом 4 заявления предусмотрена плата за участие в программе страхования, рассчитанная по формуле: страховая сумма х 2,4 % годовых (тариф за участие в программе) х количество месяцев, согласно пункту 3.2 заявления/12.

В заявлении Г.Т.П. выразила согласие внести плату за участие в программе страхования в размере 25210 руб. 08 коп., а также подписала поручение владельца счета, в котором просила банк перечислить плату за участие в программе страхования в сумме 25210 руб. 08 коп.

В период действия кредитного договора и договора страхования <...> Г.Т.П. умерла вследствие заболевания – <...> (л.д. 29, 99, 105 т. 1).

Из наследственного дела № следует, что наследниками первой очереди по закону и по завещанию после смерти Г.Т.П. являются ее сын Горденко О.В. и дочь Когоматченко Е.В. (л.д. 98-144 т. 1).

Горденко О.В. отказался от наследства, причитающегося ему по закону, приняв наследство по завещанию от 9 декабря 2016 года в виде нежилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. 101-103 т. 1).

Когоматченко Е.В. приняла наследство по закону и завещанию в виде: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, двух нежилых помещений, расположенных в <адрес> и по <адрес>, денежных вкладов (л.д. 103-оборот-104, 131 т. 1).

В рамках наследственного дела ПАО Сбербанк предъявлена претензия в связи с неисполненными наследодателем обязательствами перед банком по договору ипотечного кредита от 22 февраля 2018 года №, по договору потребительского кредита от 13 мая 2021 года № (л.д. 139 т. 1).

24 декабря 2021 года Горденко О.В. и Когоматченко Е.В. обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате, в удовлетворении которого страховщиком отказано 12 января 2022 года, поскольку смерть Г.Т.П. в результате заболевания по условиям договора страхования не является страховым случаем (л.д. 32 т. 1).

30 марта 2022 года Горденко О.В. и Когоматченко Е.В. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия, которая также оставлена без удовлетворения (л.д. 33, 34 т. 1).

18 мая 2022 года между Когоматченко Е.В. (цедент) и Горденко О.В. (цессионарий) заключен договор об уступке права требования (цессии), в соответствии с которым цедент уступает цессионарию принадлежащее ей как наследнику Г.Т.П. право требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплаты страхового возмещения по договору страхования от 13 мая 2021 года, заключенному между Г.Т.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», морального вреда, а также штрафов и неустойки, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» в полном объеме (л.д. 35 т. 1).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Горденко О.В. настаивал на том, что страховой случай наступил и, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано произвести страховую выплату.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к согласованным сторонами условиям договора личного страхования, оценив доказательства, представленные сторонами по делу, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица Г.Т.П. не является страховым случаем и отказал в удовлетворении предъявленного иска.

Судебная коллегия считает выводы суда правильными, соответствующими обстоятельствам дела и требованиям закона.

Представленные в материалы дела банком экземпляры кредитного договора от 13 мая 2021 года № и заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года (л.д. 146-150 т. 1), а также представленный страховщиком экземпляр заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года (л.д. 69-71 т. 1) подписаны простой электронной подписью Г.Т.П.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования на условиях заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года не заключался, поскольку он не содержит собственноручной подписи Г.Т.П., судебная коллегия отклоняет в силу следующего.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (пункт 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 4 статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что договор добровольного страхования в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 и статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. При этом в случае направления страховщиком страхователю – физическому лицу (за исключением физического лица, зарегистрированного в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, в случае страхования его имущественных интересов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь – физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года предусмотрено, что, подписывая настоящее заявление простой электронной подписью, Г.Т.П. подтверждает и соглашается с тем, что данное заявление в электронной форме, подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности и может служить доказательством в суде; для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи, в зависимости от способа аутентификации, включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве, номере операции/идентификаторе запроса в автоматизированной системе банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей аутентификацию, либо маскированном номере мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (мобильному банку) или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900.

В силу приведенных положений гражданского законодательства договор страхования может быть составлен в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью страхователя, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, и если правилами страхования не предусмотрено иное, считается заключенным страхователем с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

Из представленного истцом и принятого судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного доказательства отчета по карте следует, что 13 мая 2021 года на счет Г.Т.П. зачислена сумма кредита 525210 руб. 08 коп., в этот же день со счета перечислена страховая премия в размере 25210 руб. 08 коп.

При изложенных обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о заключении между Г.Т.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора личного страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года, подписанного простой электронной подписью Г.Т.П.

Поскольку представленными в материалы дела доказательствами с достоверностью подтверждается факт заключения между Г.Т.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора личного страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении ходатайства стороны истца об истребовании у ответчика заявления страхователя на подключение к системе электронного взаимодействия по удаленным каналам обслуживания, у ПАО Сбербанк – видеозаписи с камер видеонаблюдения с процессом подписания документов, относящихся к кредитному договору и договору страхования.

Применительно к условиям договора страхования, изложенным в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года, Г.Т.П., достигшая на момент подписания заявления возраста 66 лет, была застрахована по базовому страховому покрытию, страховым риском в рамках которого является лишь «смерть от несчастного случая».

Таким образом, смерть Г.Т.П. вследствие заболевания, исходя из условий договора страхования, изложенных в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 13 мая 2021 года, страховым случаем не является, и как следствие суд первой инстанции обоснованно не усмотрел правовых оснований для удовлетворения требования Горденко О.В. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 525510 руб. 08 коп., равно как и производных от него требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Применительно к доводам апелляционной жалобы истца о том, что между Г.Т.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, подписанном Г.Т.П. собственноручно, судебной коллегией направлен судебный запрос в ПАО Сбербанк об истребовании сведений о наличии у последней банковских счетов, договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №, реквизиты которого указаны в заявлении, договора страхования, заключенного на основании данного заявления.

Представленные ПАО Сбербанк документы на судебный запрос, необходимые для установления обстоятельств, имеющих значение для дела, и отсутствующие в материалах дела, приняты судом апелляционной инстанции в качестве дополнительных доказательств в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В ответ на судебный запрос ПАО Сбербанк представил сведения о наличии открытых на имя Г.Т.П. по состоянию на 13 мая 2021 года одного действующего вклада сберегательного счета, трех действующий счетов, к которым выпущены дебетовые карты, в том числе счет №, открытый 13 мая 2021 года, на который в этот же день зачислена сумма кредит по кредитному договору от 13 мая 2021 года №. Кроме того, на имя Г.Т.П. открыт счет кредитной карты №, к которому выпущена кредитная карта № (л.д. 19, 31 т. 2).

Также банком представлены копии заявления Г.Т.П. на получение кредитной карты от 22 ноября 2018 года, в котором она просила ПАО Сбербанк открыть счет и выдать кредитную карту Gold MasterCard ТП-1Л с лимитом кредита 240000 руб. (л.д. 14 т. 2), индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 22 ноября 2018 года №, согласно которым для проведения операций по карте Г.Т.П. предоставлен возобновляемый лимит кредита в размере 240000 руб. (л.д. 24-29 т. 2).

Кроме того, банком представлена копия заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, подписанного Г.Т.П. 13 мая 2021 года собственноручно (л.д. 20-23 т. 2), копия заявления аналогичного содержания приложена истцом к исковому заявлению в обоснование своих требований (л.д. 24-29 т. 1).

Из данного заявления следует, что Г.Т.П., являясь держателем кредитной карты, выпущенной и обслуживаемой на основании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №, выразила согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, просила ПАО Сбербанк в период ее участия в программе ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб.), заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования.

Заявлением предусмотрено три этапа программы страхования с указанием страховых рисков и размеров страховой выплаты.

Так, первый этап программы страхования начинается с начала очередного периода в первые три месяца с даты подписания заявления на участие в программе страхования, для лиц, возраст которых на дату подписания заявления и дату начала срока страхования по договору страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 лет включительно, предусматривает страховые риски: «смерть», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «временная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Второй этап программы страхования начинается с начала очередного периода, начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления на участие в программе страхования, для лиц, возраст которых на дату подписания заявления и дату начала срока страхования по очередному договору страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 лет включительно, предусматривает страховые риски: «диагностирование особо опасного заболевания», «смерть», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «временная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи».

Третий этап программы страхования для лиц, возраст которых на дату начала срока страхования по очередному договору страхования составляет 70 лет и более, предусматривается страховой риск «смерть от несчастного случая».

В заявлении предусмотрено, что выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действия программы страхования, будут являться: по страховым рискам «смерть», «смерть от несчастного случая», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «диагностирование особо опасного заболевания» - ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии); в остальной части, а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица; по страховым рискам «временная нетрудоспособность», «временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Размер платы за участие в программе страхования определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, не менее 3000 руб.) и рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за участие в программе страхования в зависимости от этапа.

Страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно: является постоянной в течение срока действия договора страхования (в очередном периоде), устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам и равной размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, но не более 2500000 руб. в отношении одного застрахованного лица.

Срок страхования устанавливается каждым договором страхования с даты отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб., по дату, предшествующую дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной кате в размере не менее 3000 руб.

Таким образом, на основании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, подписанного Г.Т.П. 13 мая 2021 года собственноручно, последняя включена в программу страхования на приведенных выше условиях именно как владелец кредитной карты, что не имеет правовой взаимосвязи с заключенным заемщиком кредитным договором № на сумму 525210 руб. 08 коп., и как следствие вывод суда первой инстанции, изложенный в абзаце третьем на станице 8 решения о том, что ссылка истца на данное заявление в подтверждение заключения договора страхования не может быть принята во внимание ввиду отсутствия на нем подписи уполномоченного лица банка или страховщика в качестве акцепта, признается судебной коллегией неверным, что не является основанием к отмене правильного по существу судебного акта в силу части 6 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, однако он подлежит исключению из мотивировочной части судебного решения.

При таком положении судебная коллегия находит принятое по делу решение об отказе в удовлетворении предъявленного иска соответствующим обстоятельствам дела, требованиям закона и не подлежащим отмене по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Курганского городского суда Курганской области от 5 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Горденко О.В. – без удовлетворения.

Исключить из мотивировочной части решения выводы суда, изложенные в абзаце третьем на странице 8.

Судья – председательствующий С.В. Тимофеева

Судьи: Е.С. Голубь

А.В. Гусева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 8 февраля 2023 года.