Решение по делу № 2-1636/2018 от 29.05.2018

Дело № 2-1636/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                             17 сентября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Третьяковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Евстигнеева Павла Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Евстигнеев П.В. обратился в суд с указанным иском и с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) убытки в размере 80 769 рублей, проценты за ненадлежащее исполнение договора за период с ДАТА по ДАТА в размере 9 611,51 рубль, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, неустойку в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДАТА по ДАТА в размере 80 769 рублей, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», указав в обоснование исковых требований, что ДАТА между Евстигнеевым П.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 480 770 рублей под 14,5% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» Банк осуществил подключение истца к действующему Договору коллективного страхования НОМЕР от ДАТА, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 80 769 рублей.

Истец указывает, что при получении денежных средств по кредиту, единовременно с его счета было списано 80 769 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Последствия договора страхования истцу разъяснены не были.

По утверждению истца действия ответчика, выразившиеся в списании денежных средств со счета истца в сумме 80 769 рублей являются незаконными и послужили основанием для возникновения у истца убытков, соответственно с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная п.12 кредитного договора в размере 0,1% в день, что за период с ДАТА по ДАТА составляет 9 611,51 рубль, из расчета 80 769х119х0,1%.

ДАТА в адрес Банка ВТБ (ПАО) истцом было направлено заявление \ требование об отключении от программы и возврате страховой премии, однако в добровольном порядке не исполнено.

Неустойка в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДАТА по ДАТА составила 80 769 рублей, из расчета 80 769х149х3%.

Действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, причинен моральный вред, который истцом оценен в 2 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец отказался от исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) в части взыскания неустойки в порядке ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». Отказ принят судом.

В судебном заседании истец, действуя самостоятельно и через представителя, настаивал на удовлетворении исковых требований в остальной части.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представлен отзыв на исковое заявление.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, указанные нормы не препятствуют закрепить право страховать жизнь и (или) здоровье соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В этом случае обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу требований п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление заемщика Евстигнеева П.В. выражено в заявлении от ДАТА на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма), подписанном истцом собственноручно.

При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца, включив его в список застрахованных лиц.

Доводы стороны истца о не доведении информации по страхованию, опровергаются материалами дела. Так в заявлении о включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», подписанных Евстигнеевым П.В. ДАТА содержится информация о сроке страхования: с 00 час. 00 мин. ДАТА по 24 час. 00 мин. ДАТА, страховой сумме- 480 770 рублей, плате за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 80 769 рублей, страховых рисках по Программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

При этом в анкете-заявлении на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) заемщиком Евстигнеевым П.В. подтверждено, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования, а также о том, что приобретение \ отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; и для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Таким образом, Банк, действуя по поручению заемщика Евстигнеева П.В., заключил договор страхования. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Оплата произведена из кредитных средств (включена в общую сумму предоставленного истцу кредита на основании п. 11 заявления-оферты от ДАТА) в сумме 80 769 рублей.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.5.7 Договора коллективного страхования НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший Отчетный период (п.5.8 Договора НОМЕР от ДАТА).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА в адрес Банка ВТБ (ПАО) истцом было направлено заявление \ требование об отключении от программы и возврате страховой премии.

Кроме того, по Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного по заявлению Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п.6 Условий страхования).

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем.

Срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. ДАТА по 24 час. 00 мин. ДАТА, т.е. 5 лет или 1826 дней (365х5+1, т.к. один год- високосный). Соответственно, с учетом платы за весь срок страхования 80 769 рублей, на каждый день срока действия договора приходится 44,23 рубля (80 769/1826). Фактически договор действовал 330 дней (с ДАТА по ДАТА), таким образом, возврату подлежит 66 173,10 рублей (80 769 рублей –(44,23 рублей х330дней действия договора)).

При установленных обстоятельствах с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Евстигнеева П.В. подлежит взысканию сумма платы за подключение к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 66 173,10 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Такой факт судом установлен.

С учетом объема нарушенного права истца, нравственных переживаний истца по этому поводу, суд полагает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в сумме 1 000 рублей.

В обоснование требований о взыскании процентов за ненадлежащее исполнение договора (неустойки) за период с ДАТА по ДАТА в размере 9 611,51 рубль истец ссылается на пункт 12 кредитного договора НОМЕР от ДАТА, которым предусмотрен размер неустойки 0,1% в день.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, то положения пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, как усматривается из материалов дела, истцу была оказана дополнительная платная услуга Банка по обеспечению страхования истца путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», не являющейся неотъемлемой частью предоставления Банком кредита. Соответственно установленный п. 12 Кредитного договора НОМЕР от ДАТА размер неустойки (пени) к спорным правоотношениям не применим. Исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом разъяснений, содержащихся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При установленных обстоятельствах, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Евстигнеева П.В. подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 33 586,55 рублей (из расчета: 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца- 67 173,10 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Евстигнеева Павла Владимировича удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Евстигнеева Павла Владимировича сумму платы за подключение к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» 66 173,10 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя 33 586,55 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий          И.А. Мартынова