Решение по делу № 2-4464/2013 от 27.06.2013

Дело № 2-4464/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2013 года      г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи З.Х. Шагиевой, при секретаре Ягафаровой З.Р., с участием представителя истца Волковой М.Ю., рассмотрев гражданское дело по иску Артемьевой Р.М. к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца по доверенности Волкова М.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ «<данные изъяты>», в котором просит признать недействительными в силу ничтожности раздел № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части взимания ответчиком комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» возврат комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф, в размере <данные изъяты> % от взысканной суммы, почтовые расходы - <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты> руб.

В последующем Стерлитамакским городским судом принято уточненное исковое заявление, в котором представитель истца просит признать недействительными в силу ничтожности раздел № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части взимания ответчиком комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» возврат комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойку – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф, в размере <данные изъяты> % взысканной суммы, почтовые расходы - <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя – <данные изъяты> руб.. мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ <данные изъяты> и Артемьевой Р.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых. Истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита ответчиком была осуществлена только после уплаты истцом единовременной комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и их указанной суммы кредита <данные изъяты> руб. списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «<данные изъяты>

<данные изъяты>». Таким образом, истец по кредитному договору уплатил в адрес ответчика единовременною комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.В адрес ответчика, Артемьевой Р.М. была направлена претензия заказным письмом от ДД.ММ.ГГГГ г., которая была получено ДД.ММ.ГГГГ г., и оставлена без удовлетворения.

Кроме того, при заключении банк нарушил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», мотивируя тем, что не сообщил истцу о том, какая конкретно сумма в рублях должна быть оплачена за подключение к услуге, какая часть является вознаграждением Банка, а какая часть пойдет на оплату страховой премии.

Истец Артемьева Р.М. в судебное заседание не явилась, предоставив ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца по доверенности Волкова М.Ю. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, предоставив ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, а также возражение на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, определив возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что между Артемьевой Р.М. и КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Банком списано в безакцептном порядке со счета истца <данные изъяты> рублей.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 раз в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк обязуется предоставить клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

В соответствии с решением участника Банка от ДД.ММ.ГГГГ изменены полное и сокращенное фирменные наименования Банка «Ренессанс Капитал» на КБ «Ренессанс Кредит».

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги Подключения к программе страхования и установления комиссии за Подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании его заявления. При заключении договора истец был ознакомлен с Условиями и Тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным истцом Кредитным договором и заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

Пунктом 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Таким образом, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истца как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 названного Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В связи, с чем доводы истца о навязывании ему страховой компании при заключении договора, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом кредитным договором.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора истцом было собственноручно подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором лицу, подписывающему заявление, предлагалось сделать отметку в соответствующем поле при отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО <данные изъяты>» в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Указанная отметка в заявлении в соответствующей графе истцом не была сделана.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется.

При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Утверждение истца о том, что он не имел возможности заключить договор без подключения к Программе страхования, опровергается содержанием заявления на подключение дополнительных услуг, в котором предусмотрена возможность выбора дополнительных услуг, различных Программ страхования в разных страховых организациях, а также возможность отказа от этих услуг. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, ни п. 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении дела не предоставлено.

Требование истца о том, что при заключении кредитного договора банком нарушено требование ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно то, что Банк не сообщил истцу конкретную сумму в рублях, которую ему необходимо оплатить за вышеуказанную услугу, а также какая часть является вознаграждением Банка, а какая часть пойдет на оплату страховой премии, необоснованно.

Получив согласие Артемьевой Р.М. на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6 Условий рассчитал сумму комиссии, в последующем списал со счета на основании Условий заключённого договора. С проведенной банком операцией Артемьева Р.М. ознакомлена и не оспорила.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Артемьевой Р.М. к ООО КБ «<данные изъяты>» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ « <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░: ░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:                                         ░.░. ░░░░░░░