Решение по делу № 2-82/2012 от 21.02.2012

Решение по гражданскому делу

Дело №2-82-12 (4 уч.)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2012 года г.Улан-Удэ<АДРЕС>

Мировой судья судебного  участка № 2 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Бураева У.Н., и.о. мирового судьи судебного участка №4 Советского района г.Улан-Удэ, при секретаре Будаевой Е.А<ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Санжеева Л.И.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в <АДРЕС>  о взыскании денежной суммы

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском по следующим основаниям: <ДАТА2> между ними и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 534188,03 руб., в котором предусмотрена уплата комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка с текущего банковского счета в размере 3,9% от суммы кредита, в размере 20833,33 руб. Поскольку  законодательством не предусмотрено  обязательное открытие банковского счета  при предоставлении кредитов физическим лицам, договор кредита и договор банковского счета  не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами, полагает, что обоснованность и необходимость открытия текущего банковского счета и невозможность выдачи денежных средств  минуя  такой счет, условиями договора не мотивирована, полагает, что нарушены его права потребителя, в связи с указанным просит взыскать с ответчика денежные средства  в размере 20833,33руб.

Истец в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности от <ДАТА3>, исковые требования не признала. Суду пояснила, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, истец был ознакомлен с условиями договора, знал, что в случае если его денежные средства будут переведены на текущий банковский счет, открытый в банке, он обязан будет уплатить комиссию за такой вид услуги. В данном случае кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ему был открыт текущий банковский счет, который является самостоятельным банковским счетом,  куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства с ссудного счета. Предоставление кредита путем зачисления его с ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по своему выбору принял решение перечислить их на ТБС, и получить их наличными. Т.е. обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет заемщика выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента. Просила в иске отказать.

 Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав  материалы дела,  приходит к следующему. 

Судом установлено, что между истцом и ответчиком <ДАТА4> заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 534188,03 руб. под 18,9% в год на 60 мес.

По условиям п. 1.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

 Согласно п. 1.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика.  Перечисление денежных средств  на ТБС заемщика осуществляет бесплатно.  В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства  в полном объеме либо в части  кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств  непосредственно с ТБС заемщика.

Согласно п. 1.1.4. за получение  заемщиком  наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний  оплачивает банку комиссию  в размере 3,9 процента от суммы кредита.

Указанная в п.1.1.4. комиссия договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора.

Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 534188,03 руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, что подтверждается представленной суду кредитной историей по договору от <ДАТА5> заключенному между сторонами.

Заемщик по своему выбору согласился на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается кредитным договором.   

Согласно условиям договора, истец  был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению  открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА6> <НОМЕР>, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.  

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

 В данном случае, предъявляя иск, сторона истца подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк праве требовать оплату.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Санжеева Л.И.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в <АДРЕС>  о взыскании денежной суммы оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Советский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                У.Н. Бураева