Решение по делу № 33-10601/2016 от 07.06.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-10601/2016

21 июня 2016 года                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего        Турумтаевой Г.Я.

судей                 Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Гафурьяновой Г.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Решетникова А.В. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АО «ИнвестКапиталБанк» обратилось в суд с иском к Решетникову В.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №... в сумме ... руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между АО «ИнвестКапиталБанк» и Решетниковым А.В. заключено соглашение об условиях кредитования текущего счета с использованием международной банковской карты АО «ИнвестКапиталБанк», в соответствии с которым банк осуществил кредитование счета клиента в режиме «овердрафт» с лимитом ... руб. на условиях, определенных Соглашением и Тарифами по обслуживанию и кредитованию счетов держателей международных банковских карт. Банк взятые на себя обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако заемщик уклоняется от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по договору. В настоящее время задолженность составила ... руб.

Решетников А.В. обратился в суд со встречным иском о расторжении договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №...; признании пунктов договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №... недействительными, а именно пп.№... в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустоек, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору неустойки, в части установления очередности погашения задолженности; обязать произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ; взыскании начисленных и удержанных комиссий за выдачу денежных средств в размере ... руб., а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствам в размере ... руб., взыскании начисленных и удержанных комиссии за предоставление выписки о состоянии счета в размере ... руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскании начисленных и удержанных комиссий за предоставление услуги «SMS-Банк» в размере ... руб., а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что Решетников А.В. не согласен с образовавшейся задолженностью, поскольку в нарушение требований закона в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение счета. При заключении стандартной формы договора, права в значительной части ущемлены, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также полагает, что с него незаконно удерживали комиссию за обслуживание кредитной карты. Согласно детализации задолженности по лицевому счету №... за период с дата по дата незаконно удержаны комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере ... руб., которые он просил взыскать, а также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму в размере ... руб. Кроме того полагает, что установление процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства является злоупотреблением прав, установленные неустойки в виде срочных процентов за пользование основным долгом в размере ... руб., а также в виде просроченных процентов пользование основным долгом в размере ... руб. и пеня на просроченную задолженность в размере ... руб. несоразмерны последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, просил на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ уменьшить. Так же считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без его распоряжения, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просил о возврате удержанной неустойки. Согласно детализации задолженности по лицевому счету №... за период с дата по дата удержана неустойка в виде штрафов за неоплату минимального платежа в размере ... руб. Полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами, поэтому указанная сумма подлежит взысканию в его пользу, а также на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежным средствами в размере ... руб. Договор заключен в типовой форме, что не позволило ему внести изменения с его содержание, в результате чего истец вынужден без возражений принять условия Договора. Согласно детализации задолженности по лицевому счету №... за период с дата по дата ответчиком нарушался установленный действующим законодательством порядок погашения задолженности, так как во время пользования кредитом первоочередно погашались разного рода комиссии, что противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ. В связи с чем считает условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту недействительными. Вследствие отказа ответчика в выдаче кредита, он вынужден без возражений принять условия договора, заранее определенного ответчиком в типовой форме и на выгодных для себя условиях. Таким образом, ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS. Согласно детализации банком незаконно удержаны платы за SMS обслуживание в размере ... руб. и комиссии за выписку по счету в размере ... руб. Полагает, что это является незаконным обогащением в связи с чем, просил взыскать на указанные суммы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., и ... руб. Считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать период со дня списания банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов им составлен на дата. В связи с нарушением банком его прав просил взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб., поскольку банк, пользуясь его неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, причинив ему значительные нравственные страдания.

Решением Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования АО банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» удовлетворены. С Решетникова А.В. в пользу АО банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №... по состоянию на дата в размере ... руб., в том числе ... руб. - основной долг, ... руб. - просроченный основной долг, ... руб. - срочные проценты за пользование основным долгом, ... руб. - просроченные проценты за пользование основным долгом, ... руб. - штрафы за несвоевременное внесение минимального платежа, ... руб. - пени на просроченную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. В удовлетворении встречного иска Решетникова А.В. к АО банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» о расторжении договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №...; признании пунктов договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №... недействительными, а именно пп.№... в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустоек, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору неустойки, в части установления очередности погашения задолженности; обязании произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших денежных средств в соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ; взыскании начисленных и удержанных комиссии за выдачу денежных средств в размере ... руб., а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствам в размере ... руб., взыскании начисленных и удержанных комиссий за предоставление выписки о состоянии счета в размере ... руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскании начисленных и удержанные комиссий за предоставление услуги «SMS-Банк» в размере ... руб., а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб., отказано.

В апелляционной жалобе Решетников А.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. В жалобе приводит доводы аналогичные доводам встречного искового заявления.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия оснований для отмены или изменения обжалуемого решения не находит.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что дата между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Решетниковым А.В. заключено соглашение об условиях кредитования текущего счета с использование международной банковской карты ОАО «ИнвестКапиталБанк», по условиям которого банком ответчику предоставлена кредитная карта на сумму кредитного лимита - ... руб., с процентной ставкой ...% годовых, полная стоимость кредита - ... % годовых, минимальный ежемесячный платеж составляет - ... % от суммы основного долга на конец месяца, штраф за пропуск минимального ежемесячного платежа - ... % от суммы минимального ежемесячного платежа, но не менее ... руб., пени на сумму перерасхода денежных средств - ...% от суммы просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки, пени за несвоевременное погашение ссудной задолженности - ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В этот же день Решетников А.В. обратился в ОАО «ИнвестКапиталБанк» с заявлением-анкетой (офертой) на получение кредитной карты. Банк акцептовал оферту Решетникова А.В. путем активации кредитной карты.

При заключении договора истцу выдана международная банковская карта и разъяснены условия кредитования, что подтверждается уведомлениями ОАО «ИнвестКапиталБанк».

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами при подписании Решетниковым А.В. заявления – анкеты, соглашения об условиях кредитования текущего счета с использованием международной банковской карты и уведомлений ОАО «ИнвестКапиталБанк» о полной стоимости кредита и о выдаче международной банковской карты.

На основании п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

По смыслу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Материалами дела подтверждается, что Решетников А.В. воспользовался кредитными денежными средствами: предпринял действия по активации карты и в течение длительного времени (с дата по дата) использовал имеющиеся на ней денежные средства. Так, из расчета задолженности усматривается, что Решетников А.В. осуществлял операции по снятию наличных денежных средств, возврат полученных денежных средств.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции при рассмотрении спора правильно исходил из того, что заемщик получил и использовал кредитные средства, возвращал их, то есть приступил к исполнению кредитного договора и исполнял его.

Судебная коллегия отмечает, что кредитный договор в соответствии с положениями ст. 819 и 807 Гражданского кодекса РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств займодавцем заемщику, а не с момента достижения сторонами всех существенных условий договора в письменной форме.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме с согласованием всех существенных условий.

Как было отмечено, банк перечислил на счет заемщика кредитные средства.

Ответчик, принятые на себя обязательства по кредитному договору систематически не исполнял, нарушая условие о сроках платежа, в результате образовалась задолженность, которая по состоянию на дата составляет ... руб., в том числе ... руб. основной долг, ... руб. просроченный основной долг, ... руб. срочные проценты за пользование основным долгом, ... руб. просроченные проценты за пользование основным долгом, ... руб. штрафы за несвоевременное внесение минимального платежа, ... руб. пеня на просроченную задолженность.

дата в адрес заемщика со стороны банка направлено требование о досрочном возврате заемных средств. Однако требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Разрешая спор, руководствуясь вышеприведенными положениями норм права, суд первой инстанции пришел к выводам, о том, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Решетников А.В. допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, поэтому установил законные основания для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности в заявленном в иске размере.

Обстоятельства, по которым суд пришел к изложенным в решении суда выводам, подробно изложены в мотивировочной части судебного постановления, оснований считать их неправильными, судебная коллегия не находит.

Расчет суммы задолженности судом определен, верно, ответчиком расчет истца не оспорен, свой расчет суду не представлен, в связи с чем доводы апелляционной жалобы в указанной части судебной коллегией отклоняются.

Решение суда об отказе в удовлетворении встречных исковых требований судебная коллегия считает правильным, основанным на фактических обстоятельствах дела и верной оценке представленных суду доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Как следует из норм, содержащихся в ст. 5 указанного Федерального закона, кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Как верно отмечено судом, Решетников А.В. в кредитные правоотношения по вступил добровольно, согласился со всеми условиями кредитного договора.

Согласно условиям Тарифов банка «Доверие», с которыми истец ознакомлен и получил на руки, в разделе "Расчет по картам. Выдача наличных", предусмотрено условие о взимании комиссии за проведение расчетов: по операциям выдачи наличных денежных средств с текущего счета (без использования карты) в пунктах выдачи наличных ОАО «...» -...% от суммы; по карте в пунктах выдачи наличных (в т.ч. в банкоматах) организованных: ОАО «...»- ...% от суммы, ОАО «......% от суммы, другими банками ...% от суммы, но не менее ... руб.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя уплатить комиссию соответствуют действующему законодательству.

Также установлено, что ни одним положением кредитного договора не предусмотрено обязательное приобретение услуги "СМС-информатор". Подключение услуги производится посредством выражения Клиентом волеизъявления на подключение услуги "СМС-информатор". Заемщик также был проинформирован о добровольной основе подключения услуги «SMS-информатор», возможности отказа от приобретения услуги, взимание платы за оказание информационной услуги предусмотрено договором между банком и клиентом.

Указание на несоответствие условий договора положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ судебной коллегией также отклоняются, поскольку в данном случае очередность погашения задолженности при поступлении денежных средств установлена в соответствии с законом.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно отказал Решетникову А.В. в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора ему была предоставлена полная информация о договоре и его условиях, к моменту его подписания он располагал достоверной информацией о кредитном договоре.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы встречного иска, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, в связи с чем направлены на переоценку собранных по делу доказательств.

При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу, что, разрешая спор, суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального и процессуального права при разрешении данного трудового спора судом применены верно; правовых оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, в апелляционной жалобе не приведено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Решетникова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:                        Г.Я. Турумтаева

судьи:                                 Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова