Решение от 14.12.2023 по делу № 2-5995/2023 от 14.09.2023

Дело № 2-5995/2023

47RS0006-01-2022-000083-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г.Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Литвиновой Е.Б.

при секретаре Бойковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ненашевой Нины Ильиничны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой суммы, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В.,

установил:

Ненашева Н.И. обратилась в Гатчинский городской суд Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 132748,65 руб., неустойки в размере 132748,65 руб., компенсации морального вреда – 30000 руб., штрафа.

Определением Гатчинского городского суда Ленинградской области от 10 января 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением Ленинградского областного суда от 28 марта 2023 года, Ненашевой Н.И. отказано в восстановлении срока для обращения потребителя финансовых услуг в суд в связи с несогласием с вступившим в силу решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №. Требования Ненашевой Н.И. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без рассмотрения.

Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 28.08.2023 определение Гатчинского городского суда Ленинградской области от 10 января 2023 года и апелляционное определение Ленинградского областного суда от 28 марта 2023 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции (л.д. 17-20 т.2).

Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор и одновременно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика, по которому истцом уплачена страховая премия в размере 156069,36 руб., включенная в тело кредита. Истцом, в связи с досрочным погашением кредита, подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период. Договор страхования был расторгнут, но возврат страховой премии не произведен. Решением финансового уполномоченного отказано в заявленных истцом требованиях о возврате страховой премии. Истец полагает, что имеет право на возврат части страховой премии (л.д. 34-42 т.1).

Истец, извещенная судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела (л.д. 29 т.1), в судебное заседание не явилась, ее представитель С.О.В. требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик, извещенный надлежащим образом (л.д. 31 т.2), в судебное заседание представителя не направил, представил возражения на исковое заявление (л.д. 103-109 т.1).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) представил письменные объяснения, ходатайствовал об оставлении заявления без рассмотрения (л.д. 90-92 т.1), извещен о дате и времени рассмотрения дела (л.д. 30 т.2).

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ненашевой Н.И. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен Договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор) (л.д. 52-58 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ненашевой Н.И. заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее - договор страхования) со сроком действия 60 месяцев. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 59-61 т.1).

Страховая премия в размере 156069,36 руб. переведена банком в пользу страховщика по распоряжению клиента (л.д. 62 т.1).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом № директора департамента по стратегическому развитию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Р.А.О. от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия) (л.д. 61-66, 67 т.1).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине» (далее - «Смерть ЛП»), «Инвалидность застрахованного I и II группы» (далее - «Инвалидность»).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» равна размеру остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

Договор страхования истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратилась в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении указанного срока.

В силу пункта 11.2.2 Полисных условий договор может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

В силу пункта 11.1.3 Полисных условий действие договора прекращает свое действие, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно пункту 11.3 Полисных условий в указанном случае страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора, Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Истец задолженность по кредиту погасила досрочно (л.д. 47 т.1) и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 48, 49 т.1).

Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил расторжение договора страхования на основании заявления истца, а также сообщил об отказе в удовлетворении требований о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 129 т.1).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждена правомерность действий страховщика (л.д. 98-102 т.1).

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Разделом 6 Договора страхования установлено, что страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» равна размеру остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени.

Таким образом, в результате анализа положений раздела 6 Договора страхования, следует, что размер страховой суммы изменяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и напрямую не связан с размером фактической задолженности истца по Кредитному договору, следовательно, договор страхования продолжал бы действовать и после погашения кредитной задолженности.

Произведя правовой анализ условий договора страхования, суд не может согласился с позицией стороны истца, что после погашения задолженности по кредитному договору обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения не действуют.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из содержания договора страхования следует, что на протяжении срока его действия, не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении застрахованным кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Вместе с тем, в ходе разрешения настоящего спора было установлено, что заключение истцом договора добровольного личного страхования не было обусловлено необходимостью обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита в контексте п. 2.4 ст. 7 и п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; условие о снижении процентной ставки по кредитному договору при страховании обусловлено свободой договора и не может расцениваться как обязанность по страхованию жизни и здоровья; выгодоприобретателем по договору страхования являлся не банк, а сам страхователь; возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором, с полным погашением задолженности по кредиту не отпала, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и,руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21.12.2023