Решение по делу № 2-829/2015 от 09.06.2015

Дело № 2-829/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Кондратюка А.В.,

при секретаре Данелюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми 09 июля 2015 года дело по исковому заявлению открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Гомоюновой А.В. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору № ... от ... года, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Солидарность» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с исковым заявлением к Гомоюновой А.В., в котором просит досрочно взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № ... от ... года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользованием кредитом в размере ... рубля ... копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере ... рублей ... копеек, пени в общей сумме ... рублей ... копеек, а также расторгнуть кредитный договор № ... от ... года, кроме того взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. В обоснование исковых требований истцом указано, что ... года между ... ... (кредитор) и Гомоюновой А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № ..., в офертно-акцептной форме, во исполнение которого ответчику предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копейки сроком на ... под ...% годовых, с условием ежемесячного внесения последней в банк платежей по кредиту и процентам. Однако Гомоюнова А.В. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в результате чего, по указанному кредитному договору образовалась задолженность в заявленном размере. Все права требования, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором, переданы ОАО КБ «Солидарность» на основании договора об уступке прав требований от ... года, о чем заемщик был уведомлен соответствующим письмом, направленным в ее адрес.

Истец ОАО КБ «Солидарность» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просило о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

В судебном заседании ответчик Гомоюнова А.В. не присутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1) Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениями ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 названной статьи).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ... года между ... ... (кредитор) и Гомоюновой А.В. (заемщик) заключен кредитный договор № ... на предоставление последней кредита в общей сумме ... рублей ... копейки на срок ... (до ... года) под ... процентов годовых, с условием возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Указанный кредитный договор заключен путем оформления Гомоюновой А.В. письменного предложения (заявления на выдачу кредита по Программе кредитования ... «...»), что является офертой и акцептом со стороны ... ..., путем зачисления ... года суммы кредита в размере ... рублей на корр/счет № ..., открытый в ... «...» на имя Гомоюновой А.В. и зачисления страховой премии в размере ... рублей ... копейки на корр/счет № ..., открытый в ... ... на имя страховой компании ... «...» в силу заявления Гомоюновой А.В. от ... года, выразившей согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика либо риска потери работы при выдаче кредита.

Гомоюнова А.В. была обязана возвратить полученный ею кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с ... года в сумме ... рублей ... копеек, согласно графику платежей, последний платеж - ... года в сумме ... рублей ... копеек, в сроки, определенные в заявлении на выдачу кредита по Программе кредитования ... «...» от ... года и в порядке, установленном Правилами ... ... по кредитованию ... (далее – Правила).

Данные Правила ... ... по кредитованию ... являются неотъемлемой частью кредитного договора № ... от ... года.

В силу пункта 2.1., 2.2. Правил ... ... по кредитованию ..., в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита.

Согласно пункту 4.1. указанных Правил размер ежемесячных платежей рассчитывается по правилам, указанным в заявлении на выдачу кредита. При этом, дата внесения ежемесячного платежа определяется заемщиком самостоятельно до выдачи ему кредита и доводится до сведения банка в составе заявления на выдачу кредита. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей (п. 4.2 Правил).

В соответствии с пунктом 4.3. Правил ... ... по кредитованию ... погашение задолженности может осуществляться одним из следующих способов по выбору заемщика: путем подачи заемщиком в организацию составленного по согласованной с банком форме распоряжения о перечислении части заработной платы, начисленной заемщику в организации, на его счет в банке в сумме не менее суммы ежемесячного платежа (п.п. 4.3.1.); путем внесения наличных денежных средств через кассу банка (п.п. 4.3.2.); путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика в банке (кроме случая, указанного в п.п. 4.3.1. Правил). В этом случае заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее даты очередного ежемесячного платежа (п.п. 4.3.3.).

Датой поступления средств на счет, в соответствии с п. 4.4 данных Правил, считается дата зачисления средств на корреспондентский счет банка (для безналичных расчетов) либо дата внесения наличных денежных средств в кассу банка. При наступлении срока ежемесячного платежа банк в соответствии с предоставленным ему правом в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору. Датой погашения задолженности считается дата списания средств банком со счета заемщика (п. 4.5 Правил).

При этом, в силу пункта 5.4. Правил, банк имеет право в безакцептном порядке списывать средства с любого счета заемщика в банке в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в погашение основного долга по кредиту, платы за кредит и пени, а также в возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору случае наступления даты ежемесячного платежа – в дату ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности – в дату поступления денежных средств на счет заемщика.

Основанием для применения к отношениям сторон по кредитному договору пониженной процентной ставки, указанной в заявлении на выдачу кредита является документ, подтверждающий факт заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья либо риска потери работы (п. 3 Правил ... ... по кредитованию ...).

Согласно разделу 7 данных Правил, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору; предоставление заемщиком заведомо ложных сведений, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору; двухкратной просрочки платежей на срок более ...; при наличии иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по кредитному договору.

В силу пункта 7.2. Правил ... ... по кредитованию ..., при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика, а также устанавливается дата ее погашения.

В соответствии с п.п. 5.1.2. Правил заемщик обязуется погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита. В случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита обязуется погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме и в сроки, указанные в уведомлении банка (п.п. 5.1.3. Правил). В случае несвоевременного осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, последний обязуется уплатить пеню в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с десятого календарного дня после возникновения просрочки (п.п. 5.1.5. Правил). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере ... процента от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п.п. 5.1.6 Правил).

Из материалов дела следует, что Гомоюнова А.В. с условиями предоставления кредита по Программе кредитования ... «...», указанными в предложении (заявлении) от ... года, а также с Правилами ... ... по кредитованию ... ознакомлена, с ними согласна.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ответчиком Гомоюновой А.В. обязанности по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились несвоевременно и не в полном объеме, допускались просрочки платежей, а с ... года платежи по кредитному договору прекратились. В связи с чем, по кредитному договору № ... от ... года образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

При этом каких-либо относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о возникновении тяжелой жизненной ситуации ответчика, объективно не позволяющей ей надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, в процессе рассмотрения дела, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было и судом не установлено. Следовательно, не имеется оснований полагать, что вина Гомоюновой А.В. в нарушении обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему отсутствует.

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы права, и принимая во внимание, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору № ... от ... года не выполняет, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного взыскания с ответчика Гомоюновой А.В. суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование просроченным основным долгом, пени.

Из материалов дела следует, что ... года между ... ... (Цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (Цессионарий) заключен договор об уступке права требования исполнения обязательств по кредитным договорам.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу приведенной правовой нормы, кредитор может передать только то право, которым он располагает на момент его передачи, при этом объем прав кредитора, существовавший на момент перехода этого права, должен быть определен договором.

Из положений пунктов 1.1., 1.2. указанного договора № ... об уступке права требования исполнения обязательств от ... года следует, что ... ... (Цедент) уступило ОАО КБ «Солидарность» (Цессионарию) денежное требование по кредитному договору № ..., заключенному с заемщиком Гомоюновой А.В. ... года, а также право требования расторжения кредитного договора и досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

При этом, в силу п. 1.3. указанного договора, уступаемые по настоящему договору требования к должнику перешли от ... ... (Цедент) к ОАО КБ «Солидарность» (Цессионарий) в том объеме и на тех условиях, которые существовали на день заключения настоящего договора, включая требования в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, как существующих, срок платежа по которым наступил.

Таким образом, право требования погашения задолженности по кредитному договору № ... от ... года перешло от ... ... к истцу ОАО КБ «Солидарность» на основании договора об уступке права требования исполнения обязательств от ... года, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Анализируя и оценивая все изложенное в совокупности, применительно к нормам права, регулирующим данные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае сумма задолженности по кредитному договору № ... от ... года подлежит взысканию с ответчика Гомоюновой А.В. в пользу ОАО КБ «Солидарность», у которого возникло право требования к ответчику исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выпискам по счету № ... и расчету, представленному в материалы дела ОАО КБ «Солидарность», сумма задолженности ответчика Гомоюновой А.В. по кредитному договору № ... от ... года перед истцом по состоянию на ... года составляет ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом в размере ... рубля ... копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере ... рублей ... копеек, пени в общей сумме ... рублей ... копеек.

Суд считает возможным принять представленный истцом расчет задолженности, который является математически верным, соответствует условиям договора, при этом в ходе судебного разбирательства со стороны ответчика не опровергнут иным расчетом, доказательствами платежей по кредиту, не учтенных истцом, и доказательствами погашения задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... года ОАО КБ «Солидарность» направлено заемщику Гомоюновой А.В. предложение о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по кредитному договору № ... от ... года, а также об уплате всех просроченных платежей, которое ответчиком Гомоюновой А.В. оставлено без внимания.

Таким образом, поскольку ответчик длительное время условия кредитного договора № ... от ... года не соблюдает, взятые на себя обязательства не выполняет, что является существенным нарушением условий договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора № ... от ... года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к Гомоюновой А.В. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору № ... от ... года, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Гомоюновой А.В. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» сумму задолженности по кредитному договору № ... от ... года в размере ... рублей ... копеек, в том числе: основной долг по кредиту в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом в размере ... рубля ... копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере ... рублей ... копеек, пени в общей сумме ... рублей ... копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ... года, заключенный между ... ... и Гомоюновой А.В..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - А.В. Кондратюк

...

...

...

...

...