Решение по делу № 2-2621/2024 от 27.06.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 августа 2024 года г. Тольятти, ул. Коммунистическая, 43

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии представителя ответчика Савельева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2024-000538-07 (производство № 2-2621/2024) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение ... к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение ... обратилось с иском в суд, в обоснование указав, что ... между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор о представлении кредита 299 999 рублей на срок 60 месяцев под 25,4% годовых. Согласно выписке ФИО2 воспользовался кредитными средствами, однако обязательства по их возврату не исполнял. ... ФИО2 умер. Поскольку заемщик умер, истец просил расторгнуть кредитный договор ... от ..., взыскать с наследников после смерти ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 334249,90 руб., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 6542,50 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО6 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, поскольку о смерти заемщика наследник ФИО4 известила банк сразу же. Смерть ФИО2 является страховым случаем, а потому банк должен был обратиться в страховую компанию для выплаты, поскольку банк является выгодоприобретателем по договору.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование» своего представителя в суд не направило, позицию по делу не представило.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ... между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор ... на основании заявления о предоставлении кредита в размере 299 999 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка составила 25,4 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в Целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Из материалов дела следует, что ... ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 999 рублей.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Согласно выписке по счету ФИО2 воспользовался кредитными средствами.

... ФИО2 умер.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника. По кредитному договору обязательства заемщика должника по кредиту по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика. Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника.

Согласно п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Согласно п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно сведениям, представленным нотариусом г. Тольятти ФИО7, наследником по закону, обратившимся с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, является супруга ФИО4 В состав наследственного имущества входит квартира по адресу: .... (кадастровая стоимость 1789322,93 руб.), 1/2 доля на земельный участок по адресу: .... (кадастровая стоимость 23448,40 руб.), 1/3 доли в квартире по адресу: .... (кадастровая стоимость 1154834,21 руб.).

Наследником подано заявление о принятии наследственного имущества, ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Установлено, что Банк выполнил свои обязательства и выдал ФИО2 сумму кредита, однако, согласно предоставленному Банком расчету задолженности, ФИО2 свои обязательства не выполнил.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В связи с неисполнением кредитного договора, на основании ст. 811, 1175 ГК РФ, банк вправе требовать возврата суммы займа с принявшего наследство после смерти ФИО2 наследника, принявшего наследство - ответчика ФИО4 по настоящему делу.

Учитывая, что ФИО3 не является наследником после смерти ФИО2, поскольку отказался от наследства, поэтому оснований для возложения на него ответственности по долгам наследодателя нет.

Суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору ... от ..., образовавшаяся при жизни заемщика и не погашенная к моменту его смерти, является долгом наследодателя и подлежит взысканию с наследников по правилам ст. 1175 ГК РФ. Суд считает, что подлежит взысканию с ответчика задолженность в пределах наследственной массы наследодателя, с учетом следующих выводов суда.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность составляет за период с ... по ... – 334249,90 руб., из которых: 289189,85 руб. – сумма просроченного основного долга, 45060,05 руб. – сумма просроченных процентов за пользование кредитом.

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Вместе с тем, в абз. 3 п. 61 вышеназванного Постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Суд считает, что материалами дела подтверждается наличие совокупности признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления.

Так, из материалов дела следует, что истец знал о смерти наследодателя еще в июле 2023, что подтверждается: письмом ... от ..., которым ООО СК "Сбербанк страхование жизни" известило ответчика о том, что ее обращение, касающееся наступления смерти ... ФИО2, и поступившее от через офис Сбербанка, рассмотрено (л.д. 74); письмом ПАО Сбербанк, в котором банк указывает на обстоятельства обращения ФИО4 относительно наступления страхового случая и оформление ею заявления установленного образца ... (л.д. 95).

Ответчик ФИО4 обратилась в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок (л.д. 78).

Поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь ..., то есть имело место длительное не предъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя (с июля 2023), без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, суд в соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ приходит к выводу об отказе истцу во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, то есть за период с ... по ... в размере 45060,05 руб., поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, в силу ст. 1175 ГК РФ, руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, приведенных в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при наличии доказательств того, что в состав принятого ответчиком ФИО4 после смерти ФИО2 наследства входило имущество, стоимость которого превышает заявленную ко взысканию сумму задолженности, поэтому имеются основания для взыскания задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 289189,85 руб., что не превышает стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2

Судом отклоняются, как не основанные на представленных доказательствах, доводы ответчика о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования жизни от ..., а потому исковые требования необоснованные.

Действительно, ФИО2 был подключен к Программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заёмщика» (далее по тексту Программа) и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Однако, в пункте 6 заявления ФИО2 на участие в вышеназванной Программе указано, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д. 126-127).

Таким образом, отсутствуют основания для возложения обязанности по выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ПАО «Сбербанк», как и на ПАО Сбербанк обратиться за выплатой страхового возмещения в страховую компанию в пределах суммы задолженности по кредитному договору ... ...

Также имеются основания для расторжения кредитного договора ... от ... на основании ст. 450 ГК РФ

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 6542,50 руб., что подтверждается приложенным к делу платежным поручением ... от .... Таким образом, требование ПАО Сбербанк в лице Автозаводского головного отделения Поволжского банка о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенной части требований, то есть в размере 6091,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение ... удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО2, ... года рождения.

Взыскать с ФИО4 (... года рождения, паспорт ...), как с наследника после смерти ФИО2, умершего ..., в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 289189,85 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6091,90 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение ... о взыскании просроченных процентов - отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение ... к ФИО3 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2024 года.

Судья Морозова Ю.А.