Решение по делу № 2-2354/2018 от 08.08.2018

2-2354/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2018 года Советский районный суд г.Томска в составе:

Председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре    Арчаковой A.M.,

с участием представителя истца Комаровой Т.В., действующей на основании доверенности от 15.05.2018, выданной сроком на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Комаровой Антонины Анатольевны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании зачесть сумму страховой премии в счет погашения кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Комарова А.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк), с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ,просит обязать банк зачесть денежные средства в сумме 12 000 руб. в счет платежей, согласно графику (приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №1660828947, заключенного Комаровой Антониной Анатольевной и ПАО «Совкомбанк»), после вступления решения суда в законную силу;

взыскать неустойку в размере 12 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование требований указано, что 10.04.2018г. истец заключила с ответчиком договор потребительского кредита №1660828947 от 10.04.2018. Согласно п.1 указанного договора сумма кредита составляет 100 000руб. Согласно приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №1660828947 сторонами согласован график платежей по кредиту, согласно которого дата платежа по кредиту установлена - 10 число каждого месяца, а ежемесячная сумма составляет 9271,68 руб. Согласно заявлению от 10.04.2018г. одновременно с предоставлением мне кредита, истец была подключена к программе добровольной страховой и финансовой защиты. 13.04.2018г. истец отправила в адрес ответчика телеграмму об отказе участия в программе страхования и возврате мне денежных средств, составляющих страховую премию на счёт, с которого она была списана. Согласно выписке по счёту истцу уменьшена сумма кредита на сумму страховой премии -12 000 руб. Уменьшив размер предоставленного мне кредита, истец была лишена возможности распоряжения указанными денежными средствами в размере 12 000 руб. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Таким образом, истец воспользовалась правом отказа от присоединения к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, заключенного между ПАО « Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Компенсацию морального вреда истец оценивает в 5 000 руб.

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом, не явился, направил представителя.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске и письменных пояснениях, пояснила, что банке зачислил страховую премию в погашение основного долга без согласия истца, фактически уменьшив тем самым сумму кредита на 12 000 рублей. В связи с чем истец была лишена возможности пользоваться кредитными денежными средствами в указанной сумме. При этом график платежей по кредиту ответчиком не был изменен. Просит исключить 12 000 рублей из погашения по договору потребительского кредита от 10.04.2018, произведенного 04.05.2018, и зачесть указанные денежные средства в размере 12 000 рублей в счет платежей по договору потребительского кредита от 10.04.2018, в соответствии с датами платежей, установленными в графике платежей, и наступившими по вступлении решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель ответчика, извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом, не явился, ходатайств не заявил. Из отзыва следует, что в иске следует отказать, так как заключая 10 апреля 2018 г. договор о потребительском кредитовании, Комаровой А. А., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязалась оплатить плату за включение в программу страховой защиты 12000 руб. 00 коп. 04.05.2018 года в адрес ПАО «Совкомбанк» поступила телеграмма Комаровой А. А. с требованием о возврате платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № 1660828947 от 10 апреля 2018 г. потребительского кредита в котором Комарова А.А. просила вернуть плату за страхование на счет, с которого была списана указанная плата. В связи с тем, что телеграмма Комаровой А. А. с требованием о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков была направлена в течении 30 (тридцати) календарных дней с момента писания «Заявления на включение в список застрахованных лиц», ПАО «Совкомбанк» было принято решение о фате денежных средств, которые в тот же день, 04.05.2018г. были перечислены на счет Комаровой А.А. В случае если исковые требования будут удовлетворены судом, это приведет к неосновательному мщению Комаровой А.А.

Согласно статье 167 ГПК РФ дело рассматривается при имеющейся явке.

Заслушав объяснения участника процесса, изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

10.04.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Комаровой Антониной Анатольевной был заключен договор потребительского кредита № 1660828947 на сумму 100 000 руб. 00 коп., сроком 12 мес., под 12.00 % годовых (далее – кредитный договор, Договор).

Кредитным договором установлено количество платежей по кредиту: 12, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 8 886,41 руб., срок платежа по кредиту: по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «11» апреля 2019 г. в сумме 8 886,40 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 100 000,00 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 6 636,91 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора: 106 636,91 руб.

Согласно приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №1660828947 сторонами согласован график платежей по кредиту, согласно которому дата платежа по кредиту установлена - 10 число каждого месяца, а ежемесячная сумма составляет 9 271,68 руб.

10.04.2018 денежные средства в сумме 100 000 руб. 00 коп. были зачислены на счет Комаровой А.А. в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № 40817810550115282181.

Из заявления Комаровой А.А. о предоставлении потребитльского кардита от 10.04.2018 следует, что истец просила Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее — Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика;

постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Из заявления Комаровой А.А. о предоставлении потребитльского кардита от 10.04.2018 следует, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 1.00% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

10.04.2018 в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление Комаровой А.А. на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому, Комарова А. А., согласилась являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Из п.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) (далее - Указание N 3854-У) в п.1 предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 2 Указания N 3854-У гласит, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Пункт 5 Указания N 3854-У предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из п. 6.2. договора добровольного группового страхования №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 следует, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователем по указанному договору является ПАО «Совкомбанк».

Из п. 4.5.1. Условий программы страхования клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 50).

12.04.2018 истец отправила в адрес ответчика телеграмму об отказе участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, просила вернуть плату за страхование на счет, с которого была списана указанная плата в течение 10 дней, которая была вручена ПАО «Совкомбанк» - руководителю Лопатиной по адресу: Томск, ул.Сергея Лазо 10 в 17:25 12.04.2018 (л.д. 11,24).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец имел право отказаться от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, требовать вернуть плату за страхование.

В силу ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей", п.1, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из п. 8 Указания N 3854-У следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (12.04.2018) о возврате уплаченной за денежной суммы, ответчик обязан был возвратить истцу плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 12 000 рублей.

Суд приходит к выводу, что требование о возврате истцу платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 12 000 рублей не было удовлетворено, так как денежные средства не были переданы истцу в собственность, он не могла ими распорядиться.

Однако ПАО «Совкомбанк» 04.05.2018 зачислило на счет Комаровой А.А. денежные средства в сумме 12 000 рублей, и в этот же день 04.05.2018 списало со счета Комаровой А.А. 12 000 рублей в счет погашения кредита, указав: Дата в графике 10.06.2018, что подтверждается выпиской по счету № 40817810550115282181.

Кредитным договором установлено, что размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 8 886,41 руб., срок платежа по кредиту: по 10 число каждого месяца включительно.

Согласно приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №1660828947 (график платежей по кредиту), дата платежа по кредиту - 10 число каждого месяца, а ежемесячная сумма платежа – 9 271,68 руб.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 06.09.2018 следует, что денежные средства в виде платы за включение в программу страховой защиты в сумме 12 000 руб., были возвращены 04.05.2018 на счет Комаровой А.А. № 40817810550115282181 и распределены в полном объеме в счет погашения кредита (основного долга), что подтверждается выпиской по счету.

Однако, согласно приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №1660828947 (график платежей по кредиту), платежи состоят из суммы основного долга и суммы процентов, ежемесячной комиссии за услугу СовкомЛайн (л.д. 12).

Таким образом, ответчиком денежные средства в сумме 12 000 рублей списаны в большем, чем предусмотрено кредитным договором размере только в счет погашения основного долга, и до наступления срока очередного платежа по кредиту (с учетом указанной Банком датой в графике), без соответствующего заявления или поручения Комаровой А.А.

Таким образом, ответчик фактически уменьшил сумму кредитования истца на 12 000 рублей.

В связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» исключить 12 000 рублей из погашения по договору потребительского кредита от 10.04.2018 №1660828947, произведенного 04.05.2018, зачесть денежные средства в размере 12 000 рублей в счет платежей по договору потребительского кредита от 10.04.2018 №1660828947, в соответствии с датами платежей, установленными в графике платежей, и наступившими по вступлении решения суда в законную силу.

Согласно п.3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» следует, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Поскольку ответчиком был нарушен установленный законом 10-дневный срок удовлетворения требований о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, истец имеет право на взыскание в свою пользу неустойки на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".

В связи с чем, с истцом ответчику начислена неустойка в размере 3% в день, начиная с 23.04. 2017 года по 26 мая 2018г. включительно (34 дня) в размере 12 240 рублей (12 000 : 100 х 3 х 34).

Однако из п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» следует, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу ч.3. ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, истец просит взыскать в счет неустойки 12 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 23.04.2018 по 26.05.2018 в размере 12 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Учитывая нарушение прав истца как потребителя, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ответчиком не удовлетворено законное требование истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 13 000 рублей ((12 000 + 12 000 + 2 000 )х50%).

Так как истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу бюджета муниципального образования «Город Томск» государственная пошлина в размере 1 220 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░»

░░░░░░░░░ 12 ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 10.04.2018 №1660828947, ░░░░░░░░░░░░░░ 04.05.2018,

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 10.04.2018 №1660828947, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 23.04.2018 ░░ 26.05.2018 ░ ░░░░░░░ 12 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 220 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: