Решение по делу № 2-5141/2016 от 08.08.2016

                            Дело № 2-5141/ 2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2016 года                     г. Сергиев Посад МО

Сергиево–Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Казаровой Т.В.

при секретаре Кузьмичевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнира О.Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кушнир О.Б. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» об исключении из договора кредитной карты, заключенного между ним и ответчиком, условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, закрытии с ДД.ММ.ГГГГ. банковского счета, открытого на имя Кушнира О.Б. в рамках указанного договора, возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по указанному кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании компенсации морального вреда в размере <...> рублей, штрафа, а также взыскании расходов по оплате услуг юриста в размере <...> рублей, указав, что выдача кредита по указанному договору кредитной карты была обусловлена открытием банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности, что препятствует истцу погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д.2-6).

Уточнив требования, истец Кушнир О.Б. просит взыскать с ответчика, помимо прочего, расходы на оплату услуг юриста в размере <...> рублей (л.д. 38).

Истец Кушнир О.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 42, 43), сведений о причинах неявки в суд не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено в статье 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, оплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кушнир О.Б. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (впоследствии АО «АЛЬФА-БАНК») с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (л.д. 71-75).

Сторонами были согласованы индивидуальные условия кредитования: лимит кредита <...> рублей на неопределенный срок до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, процентная ставка 24,99% годовых, минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы основного долга, но не менее <...> рублей, а также проценты, кредитному договору присвоен № №. Условия договора предусматривают присоединение заемщика к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) и открытие счета кредитной карты для исполнения обязанности по возврату кредита бесплатно (п.9 Индивидуальных условий).

При подписании указанного заявления Кушнир О.Б. ознакомлен с его условиями, Общими условиями, ДКБО и тарифами банка и обязался их соблюдать.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Кушнир О.Б. просил открыть на его имя счет кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для зачисления и списания денежных средств в счет погашения задолженности и выпустить на его имя кредитную карту (л.д. 75).

При этом п.8 Индивидуальных условий кредитования предусматривает все возможные способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе путем внешних переводов через сторонние банки, подробная информация содержится на сайте ответчика, о чем истец уведомлен.

Таким образом, между Кушниром О.Б. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями кредитного договора АО «АЛЬФА-БАНК» открыл на имя Кушнира О.Б. банковский счет № (л.д.54), Кушниру О.Б. была выдана кредитная карта № с кредитным лимитом <...> рублей, которыми он пользовался, производил возврат кредита и уплачивал проценты по нему.

Как следует из выписки по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ Кушнир О.Б. воспользовался кредитными денежными средствами, имеет просроченную задолженность в размере <...> рублей (л.д. 54-70).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование об изменении условий кредитного договора, а именно об исключении из кредитного договора условия о погашении задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГл.д. 27-31).

Как следует из искового заявления, ответчиком оставлено требование истца без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

При этом суд исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для Кушнира О.Б. не влечет.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума ВАС РФ 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, истец самостоятельно избрал способ исполнения обязательств по возврату кредита – путем зачисления денежных средств на открытый на его имя банковский счет. При этом он не был лишен возможности выбрать иной способ исполнения обязательств. Доказательств обратного, а также доказательств существенного нарушения банком обязательств суду не представлено.

Кроме того, до настоящего времени задолженность по кредиту истцом не погашена.

При таких обстоятельствах исковые требования Кушнира О.Б. об исключении из заключенного кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и закрытии этого банковского счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические ил нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежно компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лиц; которому причинен вред.

В п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20.12.1994 года «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физически страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Пункт 3 указанного Постановления содержит разъяснения о том, что в соответствии действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Учитывая, что исковые требования об изменении условий кредитного договора и закрытии банковского счета удовлетворению не подлежат, а права истца не нарушены, то отсутствуют и основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кушнира О.Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Судья                                        Т.В. Казарова

.

.