Решение по делу № 2-2760/2020 от 14.09.2020

УИД №

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

по делу № 2-2760/2020

г. Наро-Фоминск                                                                                      11.11.2020

Наро-Фоминский городской суд Московской области в лице председательствующего Кутиченко ФИО5 при секретаре Грибановой ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к Фатьяновой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

«Московский кредитный банк» (ПАО) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Фатьяновой ФИО8, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., по просроченным процентам по срочной ссуде – <данные изъяты> руб., по просроченным процентам по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., по штрафной неустойке по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., по штрафной неустойке по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – <данные изъяты> руб., также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МКБ», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться пятого числа каждого календарного месяца.

Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб., ответчик обязан за <данные изъяты> календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на карточный счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карточном счете.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания, кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по договору обязательств, истец, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Фатьянова ФИО9 в судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление. В отзыве на исковое заявление ответчик считает, что исковые требования незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: со стороны Истца были предоставлены сведения о произведенных платежах по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в п.5 где сумма произведенных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, а в предоставленной выписке но счету сумма произведенных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты нрав потребителей, признаются недействительными. Указанные со стороны Истца начисления, штрафные неустойки по просроченной ссуде, штрафная неустойка но просроченным процентам, штрафы по несвоевременному обеспечению денежных средств на счете) являются незаконными и необоснованными. В общих условиях кредитования на сайте, условие платеж за <данные изъяты> дней до момента списания это опция, от которой можно отказаться, при этом отказ от данной опции приводит к повышению процентной ставки по кредиту на 2 пункта: при несоблюдении данной опции со стороны клиента, информация о просрочке не уходит в БКИ, так как это не считается просрочкой платежа, но штраф изымается. Законом предусмотрено поднятие процентной ставки только из за страховки. Таким образом указанные начисления незаконны и не могут быть приняты в расчет иска. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Указанная неустойка со стороны Истца рассчитана неверно и несоразмерна, с учетом неверного расчета и указания в цене иска суммы основного долга, так как в претензии изначально сумма основного долга была <данные изъяты> рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом суммы выплат. Каким образом сумма основного долга составила <данные изъяты> при подаче искового заявления в самом исковом заявлении не раскрывается, учитывая, что платежи были как до ДД.ММ.ГГГГ, так и после указанного периода. Более того, неоднократные попытки Ответчика о направлении в адрес Истца письма о мировом соглашении о готовности погашения основного долга с указанием сроков погашения оставались без рассмотрения, в связи с истечением срока хранения корреспонденции и возврата в адрес Ответчика. Просит отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно абз. 1 ст. 309, ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен договором или действующим законодательством Российской Федерации (п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц).

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая, что списание денежных средств будет производиться пятого числа каждого календарного месяца.

Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа.

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб., ответчик обязан за <данные изъяты> календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита)

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на карточный счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет <данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор имеет право начислить заемщику штраф в размере <данные изъяты> от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карточном счете.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по договору обязательств, истец, в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссуда в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты по срочной ссуде в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., штрафы в размере <данные изъяты> руб.

До момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Анализируя представленные истцом доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи чем исковые требования о взыскании задолженности по договору являются обоснованными.

Доказательств, опровергающих доводы и доказательства истца, ответчиком суду не представлено. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Довод ответчика о том, что указана разная сумма погашения задолженности в исковом заявлении и требованиях, направленных на досрочное погашение кредита, а соответственно неправильно рассчитана сумма задолженности опровергается доводами истца, из которых следует, что согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма произведенных платежей Фатьяновой ФИО10 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., а согласно приложенному к иску выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма произведенных Фатьяновой ФИО14 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. ПАО «Московский Кредитный Банк» разъясняет Наро-Фоминскому городскому суду Московской области возникшие в расчетах противоречия: в выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма произведенных Фатьяновой ФИО15 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., т.к. на карт-счете Фатьяновой ФИО16 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отображаются не только денежные средства касающиеся кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., но и иные произведенные платежи Фатьяновой ФИО17 Разница на сумму <данные изъяты> руб., это Фатьяновой ФИО18 были проведены иные платежи (перевод с карты на карту в сумме <данные изъяты> руб, и комиссия за этот перевод в сумме <данные изъяты> руб.).

Так же, суд полагает, что ответчиком не представлено доказательств того, что она предпринимала попытки урегулирования спора в досудебном порядке. Представленная ответчиком копия квитанции не может быть принята судом во внимание, так как на основании представленной копии квитанции не представляется возможным определить кто произвел платеж и в счет каких платежей.

Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по Кредитному договору не имеется.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу ст. 333 ГК РФ наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Величина неустойки может быть уменьшена судом в порядке ст. 333 ГК РФ независимо от того, является ли неустойка законной или договорной, что установлено Определением Конституционного суда РФ от 24.01.2006 № 9-О. В данном Определении указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Общий размер неустойки составляет <данные изъяты> руб., кроме того, с Фатьяновой ФИО19 подлежит взысканию штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в размере <данные изъяты> руб. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить неустойку <данные изъяты> руб., неустойка по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Из приложенного к исковому заявлению платежного поручения следует, что истец при подаче иска произвел оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования «Московский кредитный банк» (ПАО) к Фатьяновой ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору частично.

          Взыскать с Фатьяновой ФИО21 в пользу «Московский кредитный банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., неустойка по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., штрафы в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований в большем объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                                                                                                    ФИО22 Кутиченко

    Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ