Решение по делу № 2-230/2024 (2-3947/2023;) от 01.11.2023

        Дело № 2-230/2024 (2-3947/2023)    Копия

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                   26 августа 2024 года

Мотивированное решение составлено 2 сентября 2024 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Симкина А.С.,

при секретаре судебного заседания Швецовой Н.Д.,

с участием заинтересованного лица – Тылибцева В.Н., действующего также в интересах заинтересованного лица - несовершеннолетней ФИО6,

представителя заинтересованного лица – Тылибцева В.Н. - Кузнецовой И.А.,

представителя заинтересованного лица – Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – Рычина А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 6 марта 2023 г. по обращению Тылибцева Владимира Николаевича,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от 6 марта 2023 г. по обращению Тылибцева В.Н.

В обоснование заявления указано о том, что 6 марта 2023 г. Финансовым уполномоченным принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Тылибцева В.Н. страхового возмещения, в размере 26 504,78 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает указанное решение Финансового уполномоченного нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Между АО «Альфа-Банк» (далее также – Банк) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» от 20 декабря 2012 г. № № (далее также - Коллективный договор страхования), согласно условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, ФИО5 - застрахованным лицом. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности. Согласно п. 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и/или потребительских карт АО «Альфа-Банк», включённые в Список Застрахованных, указанный в п. 2.3 Коллективного договора страхования. Согласно п. 2.4-2.8 Коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц, об их составе и дополнительной информации в рамках Коллективного договора страхования Страхователь (Банк) должен оповестить страховую компанию путём направления списка застрахованных. В соответствии с п. 11.3 Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23.59 час. даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования. На основании п. 6.6 Коллективного договора страхования уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно). Срок страхования в отношении каждого Застрахованного - один календарный месяц, о чём ФИО5 была уведомлена. Датой уплаты страховой премии является дата её зачисления на расчётный счёт Страховщика (п. 6.7 Коллективного договора страхования). Согласно представленным АО «Альфа-Банк» реестрам в списки Застрахованных в 2021 г. ФИО5 была включена: с 9 января 2021 г. по 8 февраля 2021 г., с 9 февраля 2021 г. по 8 марта 2021 г., с 9 марта 2021 г. по 8 апреля 2021 г., с 9 мая 2021 г. по 8 июня 2021 г. Согласно Коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платёжного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. В соответствии с п. 5.1.14 Коллективного договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения Коллективного договора страхования. На основании п. 5.3 Коллективного договора страхования исключение, указанное в                       п. 5.1.14 Коллективного договора страхования, действует в отношении заболевания, диагностированного до даты первого заключения договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Данное исключение не применяется в случаях, когда заболевание диагностировано в течение периода страхования конкретного Застрахованного, если договор страхования в отношении данного Застрахованного заключался непрерывно в течение не менее чем шести месяцев подряд (до даты наступления страхового случая), при этом согласно п. 5.4 Коллективного договора страхования независимо от того, в течение какого срока договор страхования непрерывно заключался, в случае, если в отношении данного Застрахованного договор страхования не заключался хотя бы в течение одного месяца, указанное в п. 5.1.14 Коллективного договора страхования исключение действует вновь на общих основаниях со следующего месяца страхования после перерыва в порядке, указанном в п. 5.3 Коллективного договора страхования. Согласно медицинскому свидетельству о смерти смерть ФИО5 наступила 18 мая 2021 г. в результате <данные изъяты>. Как следует из представленных медицинских документов, в период с 24 марта 2021 г. по 2 апреля 2021 г. ФИО5 находилась на стационарном лечении с диагнозом: «<данные изъяты> Поскольку договор страхования в отношении ФИО5 не заключался непрерывно в течение не менее чем шесть месяцев подряд до даты смерти, а именно перечисление страховой премии не производилось в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г.; заболевание, послужившее причиной смерти Застрахованного лица, было диагностировано до заключения Коллективного договора страхования и, соответственно, является исключением из страхового покрытия согласно п. 5.1.14 Коллективного договора страхования. Страховщик не несёт ответственность за реализацию Страхователем своего права на включение физических лиц в списки застрахованных. Осуществление страховой выплаты без получения страховой премии противоречит существу правоотношений по договору страхования. Согласно выпискам из реестра застрахованных лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» застрахованной ФИО5 в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. не была. Факт перечисления денежных средств за период, в котором у Застрахованного было диагностировано заболевание, послужившее причиной смерти, АО «Альфа-Банк» не подтверждён. Согласно п. 6.9 Коллективного договора страхования, в случае неуплаты (неполной уплаты) Страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении Застрахованных, включённых в список, прекращается досрочно. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало страховую премию и не формировало денежные фонды для страхования ФИО5 в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. На основании п. 7.1.1 Коллективного договора страхования включение физических лиц в списки застрахованных является правом страхователя (АО «Альфа-Банк»). Положения п. 6.8-6.9 Коллективного договора страхования применяются в отношении подписанного сторонами списка Застрахованных, но не оплаченного Страхователем в размере и сроке, установленном в договоре, однако Страхователь не включал ФИО5 в список застрахованных за период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. В этой связи довод Финансового уполномоченного о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было уведомить АО «Альфа-Банк» о факте того, что ФИО5 не включена в реестр застрахованных в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г., не соответствует положениям Коллективного договора страхования, поскольку Коллективным договором страхования такой обязанности на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь не возложено. Таким образом, ответственность за включение застрахованных лиц не может быть возложена на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое должно оказывать страховые услуги только лицам, включённым в реестр застрахованных.

Одновременно с заявлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу указанного заявления.

Заявитель, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, представителем заявителя заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо - Тылибцев В.Н., действующий также в интересах заинтересованного лица - несовершеннолетней ФИО6, представитель заинтересованного лица - Тылибцева В.Н. - в судебном заседании возражали против удовлетворения заявления, полагая, что решение Финансового уполномоченного является законным и не подлежит отмене.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного - в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в письменных пояснениях, из содержания которых следует об отсутствии оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнило обязанность, предусмотренную п. 6.8 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» от 20 декабря 2012 г.                                     № (далее – Коллективный договор страхования), заключённого между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Банк», по уведомлению Страхователя (Банка) о неоплате страховой премии по Коллективному договору страхования, в связи с чем Коллективный договор страхования в отношении ФИО5 продолжал действовать в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. Следовательно, в пользу Тылибцева В.Н. подлежит взысканию страховая выплата, в размере 1/3 (поскольку он является одним из трёх наследников после смерти ФИО5) от страховой суммы, установленной в отношении ФИО5 на дату смерти в соответствии с условиями Коллективного договора страхования. Таким образом, оспариваемое заявителем решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, основания для его отмены отсутствуют (л.д. 146-149).

Заинтересованные лица – Минина А.П., АО «Альфа-Банк», извещённые о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представителей не направили.

Согласно ч. 1, ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя заявителя, заинтересованных лиц - Мининой А.П., АО «Альфа-Банк».

Выслушав заинтересованное лицо - Тылибцева В.Н., действующего также в интересах заинтересованного лица - несовершеннолетней ФИО6, представителя заинтересованного лица - Тылибцева В.Н., представителя заинтересованного лица - Финансового уполномоченного, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пп. 1, 3 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее также – Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утверждены Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г.) (вопрос № 5), в соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учётом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В рассматриваемом случае заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» инициировано в связи с несогласием с принятым Финансовым уполномоченным решением в пользу потребителя услуги (Тылибцев В.Н.), в связи с чем полномочия по проверке законности и обоснованности принятого решения Финансовым уполномоченным являются предметом проверки суда общей юрисдикции.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 г. № 1831-О и др.).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 23, п. 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (действовало на дату смерти ФИО5 и утратило силу в связи с принятием постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Аналогичные разъяснения изложены и в п. 82 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», согласно которым если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (правил страхования), в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

Если страховщик не воспользовался правом на отказ от договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (п. 4 ст. 954 ГК РФ).

С учётом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учётом цели договора, должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечёт их недействительность, как ничтожных (ст. 166 и 180 ГК РФ).

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

Между тем такого основания освобождения от выплаты страхового возмещения, как невнесение в установленный срок очередного страхового взноса, законом не предусмотрено.

Действующее законодательство предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, положения п. 4 ст. 954 ГК РФ устанавливают, что наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачёта этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

По общему правилу, установленному ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором, который в силу п. 1 ст. 422 Кодекса должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В то же время, с учётом изложенных правовых норм, такие последствия не могут быть связаны с односторонним прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при не достижении соглашения - в судебном порядке, согласно п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи, исходя из установленных ГПК РФ принципов диспозитивности и состязательности, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование (опровержение) их правовых позиций.

Разрешая заявленное ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу настоящего заявления, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 113 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», десятидневный срок для обжалования страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии со ст. 112 ГПК РФ и ст. 117 АПК РФ при наличии уважительных причин пропуска соответствующего срока.

Из материалов дела следует, что оспариваемое решение Финансового уполномоченного № вынесено 6 марта 2023 г.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного вступило в силу 22 марта 2023 г., в связи с чем последним днём для обращения заявителя в суд являлось 5 апреля 2023 г., и, соответственно срок на обращение в суд для разрешения спора истёк 6 апреля 2023 г.

Не согласившись с указанным решением, 7 апреля 2023 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Пермского судебного района Пермского края с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного, приложив ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу указанного заявления (ШПИ 11516281015771) (л.д. 93).

В обоснование ходатайства в качестве уважительной причины пропуска срока на подачу настоящего заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало на обращение с данным заявлением первоначально в Пермский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, при этом определением суда от 31 марта 2023 г. заявление возвращено ввиду его неподсудности Пермскому районному суду Пермского края.

Как следует из материалов дела, с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» первоначально обратилось в Пермский районный суд Пермского края 25 марта 2023 г. ((согласно информации официального сайта суда и с учётом оттиска штампа суда о поступлении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд) (материалы по заявлениям, оставленным без движения, 04-116/2023, том 3, л.д. 169-171)), то есть в пределах установленного срока на обжалование решения Финансового уполномоченного.

Определением Пермского районного суда Пермского края от 31 марта 2023 г. заявление возвращено заявителю в связи с неподсудностью заявления данному суду (л.д. 90-91).

С указанным заявлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Пермского судебного района Пермского края 7 апреля 2023 г. (л.д. 1-3, 93), то есть за пределами срока на обжалование решения Финансового уполномоченного, при этом определением мирового судьи от 5 октября 2023 г. гражданское дело по настоящему спору передано по подсудности в Пермский районный суд <адрес> (л.д. 135-136).

Указанные обстоятельства суд находит объективно исключающими возможность подачи заявления об оспаривании решения Финансового уполномоченного в предусмотренный законом срок.

При таких обстоятельствах на основании ст. 112 ГПК РФ суд приходит к выводу о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу заявления об оспаривании решения Финансового уполномоченного.

Разрешая заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по существу, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 14 сентября              2018 г. на основании заявления на включение в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья ФИО5 (Застрахованный) была присоединена к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт от 20 декабря 2012 г. № (далее – Коллективный договор страхования), заключённому между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ОАО «Альфа-Банк» (Страхователь) (л.д. 11-26, 27-27).

Страховыми рисками по Коллективному договору страхования в соответствии с заявлением на страхование являются: «Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы по любой причине в течение срока страхования»; «Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате нечастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с              21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» Правилами страхования заёмщиков кредитов договора страхования».

Согласно п. 4 заявления на страхование действие страховой защиты в отношении ФИО5 начинается с 23.59 час. даты расчёта очередного минимального платежа; страховая защита действует в отношении ФИО5 в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23.59 час. даты расчёта минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчёта минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

В соответствии с п. 5 заявления страховая сумма в отношении ФИО5 по всем страховым рискам на каждый месяц страхования устанавливается как сумма, равная задолженности перед Банком по заключённому договору выдачи кредитной карты на дату расчёта минимального платежа, но не более 500 000 руб.; Банк осуществляет расчёт индивидуальной страховой суммы на основании информации о задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчёта минимального платежа.

Согласно п. 6 заявления на страхование ФИО5 выразила согласие быть Застрахованной; Застрахованный уведомлён и согласен с тем, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по Коллективному договору страхования оплачивается Застрахованным в соответствии с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ежемесячными платежами, исходя из ставки - 0,84 % (не включая НДС) от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчёта минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

В силу п. 7 заявления на страхование ФИО5 предоставила Банку право без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с её счёта в счёт оплаты услуги Страхователя по организации страхования жизни и здоровья по Коллективному договору страхования в дату расчёта минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

Из содержания п. 8 заявления на страхование следует, что выгодоприобретателем по Коллективному договору страхования по всем страховым рискам является ФИО5

Согласно условиям Коллективного договора страхования:

не признаются страховыми случаями риски, указанные в п. 4.2 Коллективного договора страхования, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Коллективного договора страхования (п. 5.1.14);

исключение, указанное в п. 5.1.14 Коллективного договора страхования, действует в отношении заболевания, диагностированного до даты первого заключения Коллективного договора страхования в отношении конкретного застрахованного; данное исключение не применяется в случаях, когда заболевание диагностировано в течение периода страхования конкретного застрахованного, если Коллективный договор страхования в отношении данного застрахованного заключался непрерывно в течение не менее чем 6 (шести) месяцев подряд (до даты наступления страхового случая) (п. 5.3);

независимо от того, в течение какого срока Коллективный договор страхования в отношении данного застрахованного непрерывно заключался, в случае, если в отношении данного застрахованного Коллективный договор страхования не заключался хотя бы в течение 1 месяца, указанное в п. 5.1.14 Коллективного договора страхования исключение действует вновь на общих основаниях со следующего месяца страхования после перерыва в порядке, указанном в п. 5.3 Коллективного договора страхования (п. 5.4);

в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии в размере и в сроки, установленные Коллективным договором страхования, страховщик не позднее второго рабочего дня, следующего за последним днём срока уплаты страхователем страховой премии, направляет страхователю в электронном виде по электронному адресу страхователя по защищённым каналам связи в соответствии с соглашением об электронном документообороте от 21 июня 2006 г. № 1-АСЖ/06, а также в письменном виде сообщение о неуплате/неполной уплате страховой премии по списку застрахованных. Страхователь обязан в срок не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты получения данного уведомления уплатить страховую премию (оставшуюся сумму страховой премии) на счёт страховщика (п. 6.8);

в случае неуплаты (неполной уплаты) страхователем страховой премии по истечении указанного срока, страхование в отношении застрахованных, включённых в список застрахованных, по которому страховая премия не уплачена (уплачена не полностью), досрочно прекращается с 3-го (третьего) рабочего дня со дня утверждения списка застрахованных, при этом страхователь обязан уплатить часть страховой премии за фактический период действия Коллективного договора страхования в отношении застрахованных, включённый в соответствующий список застрахованных на основании счёта страховщика (п. 6.9);

при наступлении страхового случая в отношении застрахованного по риску «Смерть застрахованного» или «Инвалидность застрахованного» страховая выплата осуществляется указанному в Коллективном договоре страхования Выгодоприобретателю, в размере 100 % индивидуальной страховой суммы, установленной по данным рискам (п. 10.1) (л.д. 20-26).

18 мая 2021 г. ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 44); причиной смерти ФИО5 указано: «<данные изъяты>», что подтверждается справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, актовой записью о смерти (л.д. 33, 34-34, 174-176).

Из материалов дела следует, что Тылибцев В.Н. является супругом ФИО5; ФИО5 и Тылибцев В.Н. являются родителями несовершеннолетней ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 35), актовыми записями (л.д. 174-176); ФИО5 также является матерью Мининой А.П., что подтверждается актовой записью (л.д. 174-176).

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО5 следует, что после смерти ФИО5 наследство приняли: супруг – Тылибцев В.Н., дочь – ФИО6, дочь – Минина А.П. (гражданское дело № 2-617/2022, л.д. 111-116).

29 марта 2022 г. Тылибцев В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового события (смерти ФИО5), в котором просил осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Коллективного договора страхования (л.д. 30).

Письмом от 13 апреля 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании п. 5.3 - 5.4 Коллективного договора страхования уведомило Тылибцева В.Н. об отказе в осуществлении страховой выплаты по Коллективному договору страхования в связи с тем, что страховая премия по Коллективному договору страхования не перечислялась ФИО5 непрерывно в течение шести месяцев подряд: перечисления страховой премии не производились в период до даты события – с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. (л.д. 82).

Письмом от 29 декабря 2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Тылибцева В.Н. об отказе в осуществлении страховой выплаты по Коллективному договору страхования в связи с тем, что заболевание, послужившее причиной смерти ФИО5, было диагностировано до начала последнего оплаченного срока/периода страхования (ранее 9 мая 2021 г.), и заявленное событие в соответствии с п. 5.1.14 Коллективного договора страхования не признаётся страховым случаем (л.д. 83).

Не согласившись с принятым ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» решением, Тылибцев В.Н. обратился к Финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой выплаты (л.д. 5-10).

Решением Финансового уполномоченного от 6 марта 2023 г. № № требование Тылибцева В.Н. удовлетворено частично: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Тылибцева В.Н. взыскана страховая выплата, в размере 26 504,78 руб. (л.д. 5-10).

Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с настоящим заявлением, указав в обоснование заявления о том, что Финансовым уполномоченным при вынесении решения сделан вывод о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было уведомить АО «Альфа-Банк» о том, что ФИО5 не была включена в реестр застрахованных в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г., при этом указанный вывод не соответствует положениям Коллективного договора страхования, поскольку данным договором такая обязанность на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возложена. Учитывая, что Коллективный договор страхования в отношении ФИО5 не заключался непрерывно в течение не менее чем шесть месяцев подряд до даты смерти, а именно перечисление страховой премии не производилось в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г., при этом заболевание, послужившее причиной смерти Застрахованного лица, было диагностировано до заключения Коллективного договора страхования, что, соответственно, является исключением из страхового покрытия (п. 5.1.14 Коллективного договора страхования), оснований для страховой выплаты не имеется.

При вынесении указанного решения Финансовый уполномоченный, принимая во внимание положения п. 6.8, п. 6.9 Коллективного договора страхования, пришел к выводу о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнило обязанность, предусмотренную п. 6.8 Коллективного договора страхования по уведомлению Страхователя (Банка) о неоплате страховой премии по Коллективному договору страхования, в связи с чем Коллективный договор страхования в отношении ФИО5 продолжал действовать в период времени с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г., и, следовательно, в пользу Тылибцева В.Н. взыскал страховую выплату в соответствии с п. 10.1 Коллективного договора страхования.

Суд соглашается с указанным выводом Финансового уполномоченного с учётом следующих обстоятельств.

При рассмотрении Финансовым уполномоченным обращения Тылибцева В.Н. установлено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не направляло в АО «Альфа-Банк» сообщение о неуплате/неполной уплате страховой премии по списку застрахованных лиц по Коллективному договору страхования, в том числе в отношении ФИО5

Из содержания письма АО «Альфа-Банк» следует, что сообщения от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о неуплате (неполной уплате) страховой премии по списку застрахованных лиц, в том числе в отношении ФИО5, в соответствии с п. 6.8 Коллективного договора страхования от 20 декабря 2012 г., в адрес АО «Альфа-Банк» не поступало; в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г. ФИО5 не была застрахована в рамках Коллективного договора страхования (л.д. 177).

Проанализировав заявление ФИО5 на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору страхования, а также условия Коллективного договора страхования, суд приходит к выводу о том, что на момент наступления страхового случая Коллективный договор страхования действовал; перерыв в его действии условиями Коллективного договора страхования не предусмотрен, а обязанность по оплате (перечислению) страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и определении минимального платежа была возложена на АО «Альфа-Банк».

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования, являющихся приложением к Коллективному договору страхования, при просрочке уплаты Страхователем очередного страхового взноса Коллективный договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён (л.д. 17-25).

Между тем с учётом приведённых правовых норм и актов их разъяснения неоплата страхователем страховой премии в установленные в Коллективном договоре страхования срок и/или размере не влечёт автоматического прекращения действия Коллективного договора страхования.

Обязанность по удержанию и уплате страховых взносов (страховой премии) возложена на Банк в силу заключённого Коллективного договора страхования.

Вместе с тем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» не представили доказательства того, что на момент наступления срока для удержания очередного страхового взноса (страховой премии) на банковском счёте застрахованного лица (ФИО5) отсутствовала достаточная сумма денежных средств для уплаты страхового взноса (страховой премии), а распоряжение застрахованного лица не было выполнено Банком по причинам, не зависящим от ФИО5

Судом также принимается во внимание, что Коллективный договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» был заключён в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В рассматриваемом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не уведомило Страхователя (АО «Альфа-Банк») о неуплате страховой премии, не предупредило об отказе от исполнения Коллективного договора страхования.

Кроме того, положение п. 6.9 Коллективного договора страхования, предусматривающего досрочное прекращение страхования застрахованного лица в случае неуплаты (неполной уплаты) Страхователем страховой премии по истечении определённого срока, то есть одностороннее расторжение договора страхования, нарушает права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей) и в этой связи является ничтожным, не подлежащим применению, поскольку расторжение договора страхования с потребителем по указанному основанию не может быть односторонним; договор страхования в этом случае может быть расторгнут страховщиком только путём обращения в суд, при этом правом на обращение в суд с требованием о расторжении договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не воспользовалось.

В этой связи Коллективный договор страхования в отношении ФИО5 продолжал действовать в период с 9 апреля 2021 г. по 8 мая 2021 г., а поскольку действие Коллективного договора страхования сохранялось, Финансовым уполномоченным правомерно взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Тылибцева В.Н. страховая выплата в соответствии с п. 10.1 Коллективного договора страхования, с учётом того, что Тылибцев В.Н. является одним из трёх наследников, принявших наследство после смерти ФИО5, что следует из содержания решения Пермского районного суда Пермского края от 2 июня 2022 г. по гражданскому делу № 2-617/2022 по иску АО «Альфа-Банк» к Тылибцеву В.Н., ФИО6, в лице законного представителя – Тылибцева В.Н., Мининой А.П., в лице законного представителя – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников (гражданское дело № 2-617/2022, л.д. 174-177) и подтверждается материалами наследственного дела к имуществу ФИО5 (гражданское дело № 2-617/2022, л.д. 111-116).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и, соответственно, признании решения Финансового уполномоченного от 6 марта 2023 г. № № по обращению Тылибцева В.Н. законным и обоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

решил:

Ходатайство Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу заявления о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 6 марта 2023 г. по обращению Тылибцева Владимира Николаевича удовлетворить.

Восстановить Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» пропущенный процессуальный срок на подачу заявления о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 6 марта 2023 г. по обращению Тылибцева Владимира Николаевича.

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 6 марта 2023 г. по обращению Тылибцева Владимира Николаевича отказать.

Решение в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в апелляционном порядке.

Судья: /подпись/                                                                                  А.С. Симкин

Копия верна

Судья                                                                                                     А.С. Симкин

Подлинник подшит

в гражданском деле № 2-230/2024

Пермского районного суда Пермского края