Решение от 27.01.2021 по делу № 2-560/2021 от 30.12.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2021 года     г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО2, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 95 017,09 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 9 785,59 руб., неустойку –10 027,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 496,60 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» и ФИО2 (далее по тексту – ФИО2) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 128 146 рублей на срок, составляющий 42 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 23,8% в год, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить истцу проценты за пользование кредитом. Заемщик, в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 79 041,38 рублей. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке составляет 18 043,42 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 122 846,10 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 95 017,09 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 9 785,59 рублей, неустойка – 18 043,42 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик ФИО2, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без своего участия, в котором дополнительно просила суд учесть сумму оплаты произведенной ею в размере 5 400 руб. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» было подано заявление с предложением заключить с ней договор карты, состоящий из заявления, Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО)» (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО)) и Тарифов банка, открыть на ее имя счет карты, выпустить к нему банковскую карту <данные изъяты>. (п. 2.1 заявления).

В соответствии с пунктом 3 указанного заявления, ФИО2 просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита и/или договор потребительского кредита (с лимитом кредитования), состоящий из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество), являющихся Приложением № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО), Тарифов банка и Индивидуальных условий кредитования и предоставить ей кредитный лимит на счет карты, открытый согласно п. 2 настоящего заявления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в сумме 128 146,45 руб., под 23,8 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Указанный кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Общих условий потребительского кредитования и кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Приложение 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО)) с учетом п. 19,20 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору указываются в Графике, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, погашение заемщиком обязательств по договору (в том числе при досрочном возврате кредита) производится путем внесения денежных средств на текущий банковский счет, указанный в п. 19 индивидуальных условий, в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре, любым из перечисленных в настоящем пункте, п. 8.1 настоящего документа способами.

Согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся неотъемлемой частью договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик должен вносить обязательные ежемесячные платежи в размере 5 014,34 руб. с периодичностью не позднее 22 числа, ежемесячно в количестве: 36.

Дополнительным соглашением заключенном между «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами изменен размер платежей по договору изложен график договора «Потребительский кредит» в следующей редакции: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 5 014,34 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 920,65 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 858,69 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 916,92 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 915,40 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 791,82 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 1 915,40 руб.; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 5 013,78 руб.; ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 5 013,80 руб.

Перечисление истцом на счет №, открытый на имя ФИО2, суммы кредита в размере 128 146,45 руб., подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и не оспаривалось ответчиком.

Из указанной выписки также следует, что ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец потребовал у ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты в 30-дневный срок, что подтверждается требованием от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, имеющемся в материалах дела. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <адрес>, с ФИО2 в пользу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 114 830,24 руб., из них 95 017,09 руб. - задолженность по основному долгу, 9 785,59 руб. - задолженность по уплате процентов по договору, 18 043,42 руб. - неустойка, которая снижена истцом в одностороннем порядке до 10 027,56 руб.

В период рассмотрения дела, согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в счет погашения кредита внесены денежные средства в размере 5 400 руб.

Проверив расчет суммы долга, представленный Банком, а также как и иные доказательства надлежащего исполнения обязательств, суд, учитывая, внесенные ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности в размере 5 400 руб., с учетом порядка очередности гашения кредитной задолженности, считает возможным удовлетворить заявленные требования истца частично и взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму основного долга в размере 95 017,09 руб., сумму задолженности по процентам 4 385,59 руб. (из расчета 9 785,59 руб. – 5 400 = 4 385,59 руб.)

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной суммы задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (не может превышать 20 % годовых) в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательства начисляются.

Задолженность ответчика по неустойке составляет 18 043,42 руб., при этом Банком предъявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в сумме 10 027,56 руб., а суд, в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ, рассматривает дело по заявленным требованиям.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имеющей императивный характер, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

При заключении договора заемщику ФИО2 о размере ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора было известно, о чем свидетельствует ее подпись в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия договора (700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых) не противоречат п. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Вместе с тем, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ, и полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки по кредитному договору до 5 000 руб., в остальной части требований о взыскании неустойки отказать.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу – 95 017,09 руб., задолженность по процентам – 4 385,59 руб., неустойка с учетом ее снижения – 5 000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд находит их подлежащими удовлетворению частично.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ). В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из представленных истцом в материалы гражданского дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 698,16 руб., платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 498,44 руб., следует, что ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» была уплачена государственная пошлина в общей сумме 3 196,60 рубля за подачу искового заявления к ответчику ФИО2

Вместе с тем, как разъяснено в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования имущественного характера о взыскании суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 017,09 руб., задолженности по уплате процентов в размере 9 785,59 руб., неустойка в размере 10 027,56 руб., при этом уплачена государственная пошлина в размере 3 496,60 руб.

Заявленные материально-правовые требования истца удовлетворены частично. Основной долг взыскан в заявленной сумме, проценты за пользование кредитом взысканы с учетом внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности, размер неустойки снижен на основании статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом приведенных разъяснений, Пленума Верховного Суда Российской Федерации, с ответчика необходимо взыскать в пользу ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» судебные расходы пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из заявленных исковых требований к ФИО2 в размере 114 830,24 руб. (состоящих из 95 017,09 руб. – сумма основного долга, 9 785,59 руб. – проценты) с ответчика в пользу истца взыскано 99 402,68 руб. (95 017,09 руб. – сумма основного долга, 4 385,59 руб. – проценты), что составляет 86,56%.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Азиатско – Тихоокеанский Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 766,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 104 402,68 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 95 017,09 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ – 4 385,59 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – 5 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 766,98 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░