Решение по делу № 2-933/2021 от 09.12.2020

Дело № 2-933/2021г.                            КОПИЯ

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2021 года                            г. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                    Белоцерковской Л.В.

При секретаре                                Муштаковой И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Батаниной Татьяне Анатольевне о расторжении договора страхования,

                    УСТАНОВИЛ :

    Первоначально в суд с иском обратилось АО «СОГАЗ» к Батаниной Т.А. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, мотивировав свой иск тем, что 24 сентября 2015     года между АО «СОГАЗ» и Батаниной Т.А. был заключен договор страхования №, указанный договор был заключен на основании заявления страхователя от 24 сентября 2015 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ». Согласно п.п.1.1-1.2 договора предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя и Денисенко А,Н., связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, указанных в договоре в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). В п.6.1 договора определен срок действия договора, согласно которому договор страхования вступает в силу с 26 сентября 2015 года и действует по 31 августа 2032 года. Пунктом 6.2 договора указывается об установлении периодов страхования равным одному году. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. В п.4.1 договора указывается, что размер страховой премии на каждый период (год) страхования, определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. В соответствии с п.6.15 Правил, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере, при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в сумме 7323,02 руб. истек 25 сентября 2020 года. Страховщик при нарушении страхователем – физическим лицом сроков оплаты страховой премии имеет право расторгнуть договор страхования только по соглашению сторон, либо в судебном порядке. 09 января 2020 года истцом, с целью досудебного урегулирования, на адрес регистрации ответчика и адрес приобретенного имущества, были направлены письма-сопровождения с приложением соглашения о расторжении договора, акта расчета страховой премии. Отсутствие оплаты страховой премии свидетельствует об отказе в одностороннем порядке ответчика от исполнения договора страхования, о расторжении договора страхования; о расторжении договора страхования страхователь не известил истца, своим правом на распоряжение договора в письменной форме не воспользовался. Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов в течение одного года, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем. АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования. В связи с чем истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. Поскольку на момент обращения с иском в суд договор не расторгнут, АО «СОГАЗ» вправе требовать взыскания с ответчика причитающейся страховой премии, в течение которого действует договор страхования, задолженность за период с 26 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года составляет 7374,38 руб. Просит расторгнуть договор №, заключенный между АО «СОГАЗ» и Батаниной Т.А., взыскать с Батаниной Т.А. в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 7374,38 руб. за период с 26 сентября 2019 года по 30 сентября 2020 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб.

В дальнейшем, истец АО «СОГАЗ» уточнил исковые требования, указав, что 07 августа 2020 года Арбитражным судом Новосибирской области было вынесено определение о завершении процедуры реализации имущества должника и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако неденежные требования к несостоятельному должнику, подлежат рассмотрению в общем порядке. Просит расторгнуть договор № от 24 сентября 2015 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и Батаниной Т.А.

В судебное заседание представитель истца – АО «СОГАЗ» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, был извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

Ответчик Батанина Т.А. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений не признала в полном объеме, поддержала ранее представленные возражения (л.д.70-73).

    Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено, что между АО "СОГАЗ" и Батаниной Т.А. заключен договор страхования № 24 сентября 2015 года (л.д.11-19), согласно п. 1.1 которого предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 25 сентября 2012 года, а именно: <адрес>.

Согласно пунктам 4.2 и 4.3 страховая сумма на каждый период страхования указывается в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № к договору), являющемуся неотъемлемой частью договора, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

Разделом 6 договора предусмотрены срок действия договора и основания досрочного прекращения действия договора, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).

При этом, п. 6.1 установлено, что договор вступает в силу с 26 сентября 2015 года и действует по 31 августа 2032 года (п.6.2).

Пунктом 6.8 договора установлены случаи прекращения договора и порядок досрочного прекращения договора, а п. 6.10.1 установлены права страховщика о расторжении договора, при этом указано, что страховщик имеет право расторгнуть настоящий договор; о планируемом расторжении договора либо переносе срока уплаты страхового взноса страховщик предварительно письменно уведомляет выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора либо даты переноса срока (п.6.10.1.3).

Пунктом 6.6 Правил страхования (л.д.92-107) установлены случаи прекращения вступившего в силу договора страхования, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса, при уплате страховой премии, в рассрочку) в установленный договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (п. 6.6.5 Правил страхования).

В заявлении страхователя Батаниной Т.А. от 24 сентября 2015 года, являющегося приложением N2 к договору, указано, что договор заключается на условиях Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09 октября 2012 года (л.д.16).

Договор страхования вступает в силу с 26 сентября 2015 года и действует по 31 августа 2032 года (п.6.1 договора); в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году. Начало первого периода совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (п.6.3 договора).

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору № от 24 сентября 2015 года истек 25 сентября 2019 года, ответчик очередной страховой взнос по указанному договору не уплатил.

Истец АО «СОГАЗ» воспользовался своим правом на прекращение договора, предусмотренного пунктом 6.6.5 Правил страхования, в связи с чем, в адрес ответчика, направлялось письменное уведомление о наступлении случая досрочного прекращения договора в связи с неуплатой ответчиком очередного страхового взноса с приложением соглашения о расторжении договора страхования (л.д.28-34).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, следует, что страховщик АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами. Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

В силу пункта 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 ГК РФ предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Спорный договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Таким образом, договоры страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращаются и продолжают действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договоры страхования могут быть прекращены по соглашению сторон, на что и была выражена воля страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику соответствующее предложение (письмо-сопровождение).

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, то есть страхователем не принято предложение и не подписано направленное ему соглашение о расторжении (прекращении) договоров страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 ГК РФ обратился в суд с требованием о расторжении договора страхования.

Согласно статье 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный в договоре срок страховщик вправе расторгнуть договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения).

Судом установлено, что АО "СОГАЗ" направило ответчику Батаниной Т.А. предложение о расторжении договора страхования, на которое ответчик не ответил, страховые взносы за очередные периоды страхования не уплатил, следовательно, имеются основания для расторжения договора страхования, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что в процессе рассмотрения данного гражданского дела по существу в Калининском районном суде г.Новосибирска ответчик Батанина Т.А. добровольно требования истца в части расторжения договора страхования от 24 сентября 2015 года не исполнила, исковые требования в данной части не признала.

В силу пункта 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, данное право может быть реализовано лишь путем прямого волеизъявления, направленного другой стороне договора.

Как следует из положений статьи 153, пункта 2 статьи 154 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Неисполнение платежного обязательства со стороны страхователя не может быть расценено как односторонняя сделка, выражающая волю страхователя на отказ от страхования, учитывая, что страхователь не сообщил страховщику о намерении отказаться от страхования, направленное ему предложение о расторжении договора страхования не принял.

Специальное правовое регулирование отношений по договору страхования также не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии (ст.954 ГК РФ).

Также судом установлено, что 27 мая 2019 года Арбитражным судом Новосибирской области было вынесено определение, по которому в отношении Батаниной Т.А. была введена процедура банкротства – реструктуризация долгов гражданина (л.д.81-83), 07 августа 2020 года (л.д.147-148) было вынесено определение о завершении процедуры реализации имущества должника Батаниной Т.А. и ответчик была освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина, в связи с чем истец АО «СОГАЗ» и представил впоследствии заявление об уточнении исковых требований, что однако по мнению суда не препятствует разрешению требования о расторжении договора страхования по вышеуказанным мотивам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд                            РЕШИЛ:

    Иск АО «СОГАЗ» удовлетворить.

    Расторгнуть договор страхования № № от 24 сентября 2015 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и Батаниной Татьяной Анатольевной.

Взыскать с Батаниной Татьяны Анатольевны в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись)                            Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 апреля 2021 года.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела №2-933/2021г. Калининского районного суда г.Новосибирска.

УИД 54RS0004-01-2020-005361-75

Решение суда не вступило в законную силу «___» _______________________2021г.

Судья:                                    Л.В.Белоцерковская

Секретарь:                                И.В.Муштакова