Решение по делу № 2-568/2023 от 09.06.2023

    УИД 10RS0017-01-2023-000723-92

Дело № 2-568/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 октября 2023 г.                                                                                    г. Сортавала

    Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

    председательствующего судьи                                                          Марковой А.В.

    при ведении протокола секретарем судебного заседания                 Тигинян Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тарасовой Т.Н., Меньшиковой Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

        установил:

        ПАО «Совкомбанк» (далее также – банк, истец) обратилось в суд с иском к наследникам заемщика по тем основаниям, что <Дата обезличена> между банком и ФИО1 (далее также – заемщик, наследодатель) был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом. <Дата обезличена> ФИО1 умерла. Ссылаясь на положения гражданского законодательства по вопросу взыскания долгов наследодателя, истец, указывая на то, что у заемщика по состоянию на <Дата обезличена> образовалась задолженность по кредитному договору в общем размере <Номер обезличен> руб., просит взыскать её с наследников ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <Номер обезличен> руб.

        Протокольным определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Тарасова Т.Н., Меньшикова Ю.Н.

        Протокольным определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена нотариус Кежаева Л.Е.

        Протокольным определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен несовершеннолетний ФИО7 в лице законного представителя Тарасовой Т.Н.

        Истец своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

        Ответчик и законный представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, несовершеннолетнего Тарасова А.А. - Тарасова Т.Н. с иском не согласилась, ранее в судебном заседании заявляла ходатайство о применении положений о пропуске срока исковой давности.

        Ответчик Меньшикова Ю.Н. в судебном заседании не присутствовала, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

        Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус округа г. Сортавала Кежаева Л.Е., извещенная о рассмотрении дела, в суд не явилась, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила.

        Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, материалы наследственного дела <Номер обезличен>, приходит к следующим выводам.

        Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

        В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        Исходя из положений п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом кредитования в размере <Номер обезличен>. сроком действия <Номер обезличен> с правом пролонгации неограниченного количества раз.

         В п. 8 Индивидуальных условий определено, что погашение задолженности по карте производится через устройство самообсмлуживания (cash in) или кассу банка, а также сервис Интернет-банка sovcombank.ru; через другие кредитные организации; через отделения ФГУП «Почта России».

        Клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Тарифах банка, Общих условий договора потребительского кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

        Приложением к Общим условиям являются Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» с защитой платежа».

        Согласно Тарифам по финансовому продукту «Халва с защитой платежа» (далее – тарифы) базовая процентная ставка по договору по срочной задолженности составляет 10 % годовых (п. 1.1 тарифов), размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Длительность платежного периода составляет <Номер обезличен> календарных дней (п. 1.5 тарифов).

        Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита составляет: за первый раз выхода на просрочку – <Номер обезличен> руб., за второй раз подряд – <Номер обезличен> % от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более- 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб., размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше <Номер обезличен> руб. (п.п<Номер обезличен> тарифов).

        Заемщик согласился с указанными в кредитном договоре условиями, что подтверждается его собственноручной подписью.

        Кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств в сумме <Номер обезличен> руб. исполнил в полном объеме.

        В соответствии с доводами истца, условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились не в установленные сроки и не в установленном размере.

        Как следует из представленного истцом расчета, предъявленная к взысканию с ответчика задолженность в размере <Номер обезличен> руб. образовалась по состоянию на <Дата обезличена>.

        Судом установлено, что ФИО1, <Дата обезличена> года рождения, умерла <Дата обезличена> (запись акта о смерти от <Дата обезличена> <Номер обезличен> Отдела ЗАГС г. Сортавалы Управления ЗАГС Республики Карелия).

        На момент ее смерти задолженность по кредитным обязательствам погашена не была, доказательств обратного суду не представлено.

        В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

        В ст. 1112 Гражданского кодекса РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

        Исходя из п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или по закону.

        В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

        Из разъяснений, изложенных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

        По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 59 данного постановления, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

        Исследование материалов дела показало, что нотариусом нотариального округа г. Сортавала заведено наследственное дело <Номер обезличен>. После смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась Тарасова Т.Н., <Дата обезличена> года рождения.

        Согласно материалам наследственного дела ответчик Меньшикова Ю.Н. отказалась от причитающейся ей доли в наследственном имуществе в пользу Тарасовой Т.Н. Иных наследников в рамках рассматриваемого спора не установлено.

        При указанных обстоятельствах Меньшикова Ю.Н. не может быть признана надлежащим ответчиком по рассматриваемому спору, в связи с чем в исковых требованиях к указанному лицу надлежит отказать.

        Также установлено, что <Дата обезличена> ответчику Тарасовой Т.Н. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество: на <Номер обезличен> доли в праве собственности на комнаты №<Номер обезличен> и <Номер обезличен> расположенные по адресу: <Адрес обезличен>; а также денежные средства, находящиеся в подразделении <Номер обезличен> Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» по счетам <Номер обезличен> и <Номер обезличен> со всеми причитающимися процентами и компенсациями на основании информации банка от <Дата обезличена>;

        По информации, представленной ПАО Сбербанк, на банковских счетах ФИО1 на дату ее смерти находились денежные средства в общем размере <Номер обезличен> руб.

        Согласно сведениям, предоставленным по запросу суда АО «Почта банк», на банковском счете, принадлежащем наследодателю, <Номер обезличен> по состоянию на дату ее смерти остатка денежных средств не имелось.

        Исходя из сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости об основных характеристиках объекта недвижимости (от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>) кадастровая стоимость комнат №<Номер обезличен> и <Номер обезличен> составляет <Номер обезличен> руб.

        В силу изложенного, суд приходит к выводу об очевидной достаточности наследственного имущества ФИО1 для погашения за счет него предъявленной к взысканию задолженности.

        Суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

        В силу п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора, срок возврата кредита определены согласно Тарифам банка.

        В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок их определения этих платежей определены согласно Тарифам банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

        Согласно п. 1.2 Тарифов банка срок действия кредитного договора составляет 10 лет.

        Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссудеи процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов банка).

        Аналогичное определение минимального обязательного платежа установлено в п. 1 Общих условий договора потребительского кредита.

        Учитывая установленный и согласованный заемщиком срок действия договора, порядок определения минимального обязательного платежа, включающего в себя в числе прочего непогашенные задолженности по ссуде, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности по предъявленной к взысканию задолженности не пропущен.

        Проверяя обоснованность расчета и сумму предъявленной к взысканию задолженности, суд приходит к следующим выводам.

        Согласно п. 1.2 Общих условий договора потребительского кредита «Пакет услуг «Льготная защита платежа» представляют собой добровольные платные услуги банка по договору потребительского кредита, при подключении которых заемщику предоставляются определенные опции.

        В силу п. 2 Общих условий договора потребительского кредита подключение льготного пакета услуг к договору потребительского кредита осуществляется путем направления банком оферты заемщику в SMS-сообщении на его мобильный телефон, указанный в Анкете. Акцептом оферты на подключение Льготного пакета услуг будет являться молчание Заемщика. Молчание заемщика (его бездействие) в данном случае считается конклюдентными действиями.

Учитывая, что <Дата обезличена> заемщик умерла, начисление истцом комиссии за банковскую услугу «Льготная защита платежа» производилось с <Дата обезличена> (после смерти заемщика), принимая во внимание указанные положения Общих условий договора потребительского кредита и п. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, определяющего, что правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью, суд не усматривает наличия правовых оснований для взыскания с ответчика комиссии в размере 14 350 руб.

Также истцом к взысканию предъявлена неустойка за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> руб.

В силу разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, из расчета истца подлежит исключению неустойка по договору просроченной ссуды, начисленная за шестимесячный период со дня открытия наследства, то есть сумма неустойки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен>

В остальной части расчет истца судом проверен и признан арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен.

        При указанных обстоятельствах, учитывая наличие кредитных обязательств между истцом и заемщиком (наследодателем), факт принятия ответчиком наследства после смерти последнего, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, в связи с чем с Тарасовой Т.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере <Номер обезличен> руб., из расчета: <Номер обезличен>. (ссудная задолженность) + <Номер обезличен> руб. (комиссия за снятие/перевод заемных средств) + <Номер обезличен> руб. (штраф за нарушение срока возврата кредиты) + <Номер обезличен> руб. (неустойка по ссудному договору) + <Номер обезличен> - неустойка по договору просроченной ссуды).

        В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Тарасовой Т.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен> руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований <Номер обезличен>

        Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    решил:

    исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тарасовой Т.Н., Меньшиковой Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с Тарасовой Т.Н., <Дата обезличена> года рождения, <Данные изъяты>, <Данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере <Номер обезличен> руб. за счет наследственного имущества заемщика ФИО1, умершей <Дата обезличена>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <Номер обезличен> руб.

    В удовлетворении остальной части исковых требований и в удовлетворении иска к Меньшиковой Ю.Н. отказать.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                   (подпись)                                   А.В. Маркова

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2023 г.