Решение по делу № 2-1014/2018 от 06.02.2018

К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

В«06В» апреля 2018 Рі.                 <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего – судьи Катбамбетова М.И.,

РїСЂРё секретаре судебного заседания    - ФИО3, СЃ участием представителя истца Хачатурян ФИО7- ФИО6 (РїРѕ доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хачатурян ФИО8 к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Хачатурян ФИО9. обратилась в Майкопский городской суд с исковым заявлением к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей.

    Р’ обоснование РёСЃРєР° указала, что ДД.РњРњ.ГГГГ между ней Рё РљР‘ В«<данные изъяты>В» (РћРћРћ) был заключен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ в„–, РІ рамках которого ей был открыт счет в„– Рё предоставлен кредит РЅР° неотложные нужды РІ СЃСѓРјРјРµ 149899,20 рублей СЃСЂРѕРєРѕРј РЅР° 48 месяцев РїРѕРґ 28,90% годовых. Предоставленные банком кредитные средства РІ размере 149899,20 рублей, ДД.РњРњ.ГГГГ были зачислены РЅР° счет истца в„–. Р’ соответствии СЃ Рї.2.1.1, кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° банк РІР·СЏР» РЅР° себя обязанность РїРѕ перечислению СЃРѕ счета в„– части кредита РІ размере 37699,20 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному РІ заявлении РЅР° страхование клиента, РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страхования жизни заемщиков кредита в„–, заключенному СЃ РћРћРћ В«<данные изъяты>В». Р’ соответствии СЃ Рї. 3 РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования жизни заемщиков кредита в„–, СЃСЂРѕРє его действия составляет 48 месяцев СЃ даты вступления его РІ силу. Договор страхования вступает РІ силу СЃ даты списания СЃРѕ счета страхователя РІ РљР‘ В«<данные изъяты>В» (РћРћРћ) страховой премии РІ полном объеме. Согласно Рї. 5 РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования истец был застрахован РѕС‚ страховых СЂРёСЃРєРѕРІ - смерть застрахованного РїРѕ любой причине Рё инвалидность застрахованного 1 РіСЂСѓРїРїС‹. РџСЂРё наступлении любого РёР· перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой СЃСѓРјРјС‹ (112200 рублей). Страховая СЃСѓРјРјР° равна размеру первоначальной СЃСѓРјРјС‹ кредита РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ РЅР° момент его заключения. Р’ течение действия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования страховая СЃСѓРјРјР° уменьшается РїРѕ мере погашения задолженности застрахованного РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ Рё равна размеру текущей СЃСЃСѓРґРЅРѕР№ (фактической) задолженности застрахованного РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ РЅР° дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно Р·Р° весь СЃСЂРѕРє страхования. Р’ соответствии СЃРѕ справкой, выданной РћРћРћ В«<данные изъяты>В» кредит погашен досрочно ДД.РњРњ.ГГГГ. ДД.РњРњ.ГГГГ истец обратился РІ РћРћРћ В«<данные изъяты>В» СЃ заявлением Рѕ возврате неиспользованной части страховой премии РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ досрочным погашение кредита, которое, РІ соответствии СЃ уведомлением Рѕ вручении, было получено ответчиком ДД.РњРњ.ГГГГ. Исходя РёР· условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, заключенного РЅР° период СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РґРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ РіРѕРґ, продолжающего СЃРІРѕРµ действие после полного досрочного погашения кредита - ДД.РњРњ.ГГГГ вплоть РґРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ, возможность получения страхового возмещения после досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком утрачивается. Р’ соответствии СЃ Рї.11.3 Полисных условий, РІ случае досрочного прекращения (расторжения) РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РІ отношении застрахованного РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ досрочным погашение задолженности РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ страхователю выплачивается часть страховой премии РІ размере доли последнего уплаченного страхового РІР·РЅРѕСЃР° РІ отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного СЃСЂРѕРєР° страхования данного застрахованного, Р·Р° вычетом административных расходов страховщика, если РёРЅРѕРµ РЅРµ предусмотрено РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј. Таким образом, подлежащая возврату истцу неиспользованная часть страховой премии Р·Р° период СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РїРѕ ДД.РњРњ.ГГГГ составляет 26913,25 рублей РёР· следующего расчета: 37699,20 рублей С… 1043 РґРЅСЏ /1461 день.

    РџСЂРѕСЃРёС‚ признать прекращенным СЃ ДД.РњРњ.ГГГГ РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования жизни заемщиков кредита в„– РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ, заключенный между Хачатурян ФИО10 Рё РћРћРћ В«<данные изъяты> Взыскать СЃ РћРћРћ В«<данные изъяты>В» РІ пользу Хачатурян ФИО11 уплаченную ДД.РњРњ.ГГГГ РІРѕ исполнение условий РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования жизни заемщиков кредита в„– РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ неиспользованную часть страховой премии РІ размере 26913,25 рублей, компенсацию морального вреда РІ размере 15000 рублей, неустойку Р·Р° нарушение СЃСЂРѕРєРѕРІ для добровольного удовлетворения требований потребителя РІ размере 26913.25 рублей, штраф Р·Р° неудовлетворение РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ требований потребителя РІ размере 34413,25 рублей, Р° также судебные расходы РїРѕ оплате услуг представителя РІ размере 10000 рублей Рё оплате услуг нотариуса РІ размере 2000 рублей.

    Р’ судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования поддержала, РїСЂРѕСЃРёР» РёС… удовлетворить РІ полном объеме.

Ответчик ООО «<данные изъяты>» будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не представил сведений суду об уважительности причин неявки.

    Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ чем, СЃСѓРґ, РІ соответствии СЃ С‡.4 СЃС‚.167 ГПК Р Р¤, считает возможным рассмотреть дело РІ отсутствие представителей ответчика.

Выслушав доводы представителя истца ФИО6, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого Хачатурян ФИО12 предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 149899,20 рублей сроком на 48 месяцев, под 28,90 % годовых, который в тот же день был зачислен на ее счет.

Одновременно с этим, в соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора банк взял на себя обязанность по перечислению со счета № части кредита в размере 37699,20 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни заемщиков кредита №, заключенному с ООО «<данные изъяты>».

Условиями договора страхования № (пункт 3) предусмотрен срок его действия, составляющий 48 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «<данные изъяты> (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно пункта 5 договора страхования, истец был застрахован от страховых рисков – смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (112200 рублей). Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что кредит истцом был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки выданной КБ «<данные изъяты>» (ООО) следует, что задолженность по кредитному договору № полностью погашена (л.д.10).

Исходя из условий договора страхования, заключенного на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, возможность получения страхового возмещения после досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком утрачивается.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ, истец Хачатрян ФИО13 обратилась в ООО СК «<данные изъяты>» с заявлением о возврате части страховой премии, однако, ответчик данное обращение оставил без внимания, и не направил истцу принятое по данному вопросу решение (л.д. 30-31).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, и после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается. Следовательно, в соответствии с п. 11.1 Правил страхования жизни ООО СК «<данные изъяты>», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ., являющихся неотъемлемой частью оспариваемого договора, действие договора страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Согласно п.11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляет до 98% от оплаченной страховой премии.

Однако, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п.3 ст.958 ГК РФ, тогда как п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При изложенных обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п.11.3 и п.11.4 названных выше Полисных условий, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Взаимоотношения ООО «<данные изъяты>» и ООО КБ «<данные изъяты>» в рамках агентского договора, не могут накладывать права и обязанности на истца, который стороной указанного агентского договора не является. Плата агенту за оказываемые услуги является собственными расходами страховщика, связанными с его деятельностью и по смыслу договора личного страхования (ст.934 ГК РФ) в обязательства сторон, в частности, в круг обязанностей страхователя, не входит.

При таких обстоятельствах, в связи с отказом ответчика в добровольном порядке исполнить свои обязательства перед истцом в рамках договора страхования, с ответчика в пользу истца в силу ст.1102 ГК РФ подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляющая 26913,25 рублей (37699,20 рублей х 1043 дней/1461 день).

При расчете суммы страховой премии за неистекший период, суд находит возможным руководствоваться расчетом истца, поскольку расшифровка административных расходов ООО СК " <данные изъяты> ", которые могут в силу пункта 11.4 Правил составлять до 98% от оплаченной страховой премии, ответчиком суду представлена не была, в договоре страхования и Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредита такая расшифровка также отсутствует.

Поскольку доказательств несения административных расходов в связи с исполнением договора страхования ответчиком вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд полагает, что взыскание в пользу истца неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением договора страхования в заявленном истцом размере является обоснованным.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

ООО «<данные изъяты>» осуществляло оказание истцу услуги в рамках договора страхования, ввиду чего, с учетом разъяснений Верховного Суда РФ, правоотношения в рамках оказания такой услуги, в части не урегулированной специальными законами, регулируются Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом вины ответчика в нарушении прав потребителя, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования, взыскав с ООО «<данные изъяты>» в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 2000 рублей.

Кроме того, истица просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 26913,25 руб., ссылаясь на п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, требования потребителя о взыскании неустойки за нарушение срока для добровольного удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению, поскольку неисполнение условий о сроках возврата уплаченной за услугу денежной суммы, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка.

Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с положениями п.46 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Таким образом, с ООО «<данные изъяты>» в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 13456,62 руб. из следующего расчета (26913,25рублей / 50%=13456,62 рублей).

Разрешая требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, суд, исходя из принципа разумности, учитывая обстоятельства конкретного дела, объем работ, проведенных представителем, в силу положений ч.1 ст.98 и ч.1 ст.100 ГПК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.

Разрешая требования истца о возмещении расходов по оплате услуг нотариуса по выдаче доверенности на представителя в размере 2000 рублей, суд, принимая во внимание положения ч.1 ст.98 ГПК РФ, и, учитывая, что доверенность выдана для участия в конкретном деле по спору с ООО <данные изъяты>», вытекающему из договора страхования №, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанные расходы в размере 2 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Хачатурян ФИО14 к ООО «СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Хачатурян ФИО15 и ООО <данные изъяты>».

Взыскать с ООО <данные изъяты>» в пользу Хачатурян ФИО16 уплаченную во исполнение условий договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ неиспользованную часть страховой премии в размере 26913,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13456,62 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей и оплате услуг нотариуса в размере 2 000 рублей, а всего 51369, 78 рублей.

В остальной части требований о взыскании неустойки, а также о взыскании компенсации морального вреда в размере, превышающей 2 000 рублей, взыскании штрафа в размере, превышающего 13456,62 рублей 46 копеек - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     -РїРѕРґРїРёСЃСЊ- Рњ.И. Катбамбетов