Решение по делу № 2-776/2018 от 02.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 апреля 2018 года

Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Хохлачевой О.Н.

при секретаре Боброве А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Круглова Владимира Витальевича к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного контракта, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Круглов В.В. обратился в суд с иском, в котором указал, что 19 декабря 2014 года на основании его заявления в АО «Сбербанк» (далее - ПАО Сбербанк) был оформлен кредитный контракт № и выпущена кредитная карта Mastercard Credit Momentum № с номером счета №. Кредитный лимит карты составил 120 000 рублей, процентная ставка по кредиту 18,9%. Контракт оформлен между двумя сторонами - Кругловым В.В. и Банком, и не предусматривал вмешательство в его исполнение третьих лиц. По 10 июня 2017 года названный контракт исполнялся обеими сторонами надлежащим образом. 11 июля 2017 года существенные условия кредитного контракта были измены преступным вмешательством неустановленного лица, совершившего хищение денежных средств в сумме 106368 рублей со счета № кредитной карты, то есть в отношении средств, находящихся на момент хищения в распоряжении Банка, и при обстоятельствах, независящих от воли сторон контракта. О факте хищения он узнал 15 июня 2017 года, когда посетил свою страницу в online.sberbank.ru и обнаружил пропажу денежных средств на кредитной карте в сумме 106368 рублей. В тот же день истец обратился к ответчику с заявлением о факте необоснованного списания денежных средств, перевыпуске кредитной карты в связи с подозрением на мошенничество. Кроме того, по факту необоснованного списания денежных средств с кредитной карты истец обращался в отдел полиции с заявлением по факту мошеннических действий, был признан потерпевшим. 10 июля 2017 года банк дал ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГг. из которого следует, что, по мнению Банка, никакого хищения средств не было, Истцом лично 11.06.2017г. в 20:16:23 (по Московскому времени) с использованием мобильного приложения для iPhone совершены операции перечисления денежных средств с карты № в оплату в торгово-сервисном предприятии «MAGAZIN MYUZ 342» ювелирных изделий на сумму 106 368 рублей. К указанному ответу были приложены скан-образы документов, представленных торгово-сервисным предприятием «MAGAZIN MYUZ 342», а именно чек-ордер, согласно которому операция оплаты одобрена и проверена на устройстве клиента, и товарный чек №. 25 августа 2017 года банк дал ответ на повторное обращение истца от 28 июля 2017г., в котором подробно описал всю схему совершенного хищения средств, находящихся в распоряжении Банка, в том числе и процедуру создания так называемой NFC-карты на мобильном устройстве фирмы Apple, предварительно прошедшем регистрацию в мобильном приложении "Сбербанк ОнЛ@йн" для iPhone и сделал вывод о корректном исполнении ПАО Сбербанк распоряжения похитителя на безналичную оплату. По мнению Круглова В.В., банк оказал некачественную услугу, в результате чего были незаконно списаны денежные средства, что повлекло причинение истцу убытков в виде начисления задолженности по кредитной карте. Полагает, что своими действиями ответчик причинил ему моральный вред. Поскольку на претензию о расторжении кредитного контракта банк ответил отказом, истец просит суд расторгнуть кредитный контракт № от 19.12.2014 года в связи с существенным его нарушением ответчиком с 01.08.2017 года, распространив действие решения, на отношения, возникшие 11.06.2017г. в части пересчета процентов за пользование кредитом исходя из суммы доступного лимита в размере 107034,56 рублей, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1200000 рублей, 600 рублей в счет возврата государственной пошлины.

    В судебном заседании истец Круглов В.В. уточнил заявленные требования, просил суд расторгнуть кредитный контракт № от 19.12.2014 года в связи с существенным его нарушением ответчиком с 01.08.2017 года, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1200000 рублей, 600 рублей в счет возврата государственной пошлины. Просил удовлетворить иск с учетом его уточнений.

    Представитель ответчика Коваленко Э.Н. в судебном заседании с доводами иска не согласился, по основаниям изложенным в письменных возражениях, просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, указав, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка и некачественно оказанной услуги.

    Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, заслушав судебные прения, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 12.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Договор может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, а также при выполнении иных условий, перечисленных в п. 2.1 Индивидуальных условий.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

    Судом установлено, что 19 декабря 2014 года Круглов В.В. обратился в АО «Сбербанк» с заявлением на получение кредитной карты, в связи с чем был оформлен кредитный контракт № и выпущена кредитная карта Mastercard Credit Momentum № с номером счета №.

Судом также установлено, что истец также имеет дебетовую карту № №, к которой подключена услуга «Мобильный банк». Круглов В.В. также подключен к услуге "Сбербанк ОнЛ@йн". Названные обстоятельства не оспаривались сторонами по делу.

15 июня 2017 года истец обнаружил, что 11 июня 2017 года через систему "Сбербанк ОнЛ@йн"с кредитной карты Mastercard Credit Momentum с номером счета № было произведено списание денежных средств, в размере 106368 рублей с использованием мобильного приложения для iPhone в оплату в торгово-сервисном предприятии «MAGAZIN MYUZ 342».

На основании заявления Круглова В.В. по факту хищения денежных средств с банковской карты должностным лицом отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой УМВД России по г. Астрахань, СУ УМВД России по г. Астрахань от 03 августа 2017 года возбуждено уголовное дело, Круглов В.В. признан потерпевшим. Постановлением от 03 октября 2017 года настоящее уголовное дело приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что 11.06.2017г. 19:48:45 (МСК), с использованием реквизитов дебетовой карты истца № № совершена регистрация в системе «Сбербанк онлайн».

Для входа в систему «Сбербанк онлайн» использованы данные идентификатора пользователя и постоянного пароля, полученные для карты истца № №, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Из пояснений представителя ответчика установлено, что пароли были введены верно, в связи с чем, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций.

11.06.2017 19:51:16 (МСК) в системе «Сбербанк Онлайн» кредитная карта № № привязана в мобильное устройство, зарегистрирована NFC-карта № №

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк NFC-карта - электронное средство платежа, выпускаемое самостоятельно держателем с использованием мобильного приложения, установленного на Мобильном устройстве держателя, к счету и кредитной карте. Такое средство платежа позволяет держателю совершать операции по счету с использованием технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (NFC).

NFC-карта не имеет материального носителя. Реквизиты NFC-карты сохраняются в Мобильном устройстве держателя. ПИН-код и срок действия NFC-карты такие же, как у карты, к которой открыта NFC-карта.

11.06.2017 20:16:23 (МСК) с помощью мобильного устройства проведена оплата на сумму 106 368 рублей в торгово-сервисном предприятии «MAGAZIN MYUZ 342» (Московский ювелирный завод). При совершении данной операции была использована NFC-карта № № Подтверждение операции было выполнено путем прохождения аутентификации на Мобильном устройстве, при помощи которого создавалась NFC-карта.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что банк получил и корректно исполнил распоряжение клиента на регистрацию NFC-карты и на безналичную оплату услуг вышеуказанной компании.

Как установлено судом, все услуги осуществлены по поручению клиента посредством услуг «Мобильный банк», «Сбербанк онлайн» и NFC-карта.

Отношения между сторонами по использованию и обслуживанию банковской карты урегулированы Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк и Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" действие договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, предусмотренные договором, открываемые клиенту в рамках договора, а также открытые в рамках отдельных договоров.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к система "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам) (п. п. 3.6, 3.7 Условий). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк ОнЛ@йн".

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий).

Клиент соглашается с тем, что самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернета, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" на принадлежащих Клиенту вычислительных средствах. Клиент соглашается нести все риски связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п. 3.11 Условий).

Согласно п. 3.9 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный/одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента в подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершения операции в такой системе (п. 3.9).

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту содержащемуся в базе данных Банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно.

В соответствии с Руководством пользователя "Сбербанк Онлайн" операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

В соответствии с п. 3.19.2 Условия Клиент согласен с тем, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, логине, паролях системы "Сбербанк ОнЛ@йн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 5.4 Условий).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных уполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и условий процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 5.5 Условий).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему "Мобильный банк", систему "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.9 Условий).

Как установлено из пояснений Круглова В.В., 11 июня 2017 г. на его сматфон CUBOT модель Rainbw пришло СМС сообщение с просьбой подтверждения обновления Интернет станицы личного кабинета мобильной версии «Сбербанк ОнЛ@йн», на что истец согласился. При этом истец указал, что при обновлении Интернет станицы для подтверждения обновления требуется указать в сообщении пятизначный индивидуальный код. После подтверждения им обновления смартфон истца, как следует из его пояснений, не работал в течение суток.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами. Кроме того, вышеуказанные операции стали возможными, в результате нарушения истцом Условий, разглашения пароля для регистрации в Мобильном приложении, а также передачи информации с номера телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» третьим лицам.

При этом, в соответствии с п. 3.10 Условий, держатель обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользователя, постоянный/одноразовый пароль, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты. Не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в котором сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Таким образом, Круглов В.В., нарушив условия договора, сообщил неустановленному лицу пятизначный индивидуальный код, в результате чего неустановленное лицо получило возможность провести операции по счету с использованием средств идентификации соответствующих условиям заключенного между сторонами договора, с использованием телефонного номера истца, подключенного к системе «Сбербанк ОнЛ@йн», созданной NFC-карты.

Объективных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства сняты со счета кредитной банковской карты без ведома истца, суду представлено не было, со стороны банка нарушений обязательств либо их ненадлежащего исполнения допущено не было.

Анализируя добытые по делу доказательства в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств, имеющих значение для дела, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика не имело место действий, нарушивших условия кредитного контракта а также законные права и интересы истца, в связи с чем требования Круглова В.В. к ПАО Сбербанк России о расторжении кредитного контракта заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Круглова Владимира Витальевича к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного контракта, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца.

Судья:                                О.Н.Хохлачева

Полный текст решения изготовлен 6 апреля 2018 года.

Судья:                                О.Н.Хохлачева