cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Решение по делу № 2-71/2022 (2-978/2021;) от 17.08.2021

дело № 2-71/2022

24RS0054-01-2021-001357-18

                                                                                                                             

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 апреля 2022 года                                                                                                      город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием ответчика Волковой И.А., ее представителя Кралева П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Волковой Инне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, встречному иску Волковой Инны Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика С.В.М.. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» и С.В.М.. был заключен кредитный договор № 2609425089 в виде акцептованного заявления оферты. По условиям которого банк предоставил С.В.М.. кредит в сумме 136824 рубля 63 копейки под 25,4% годовых сроком на 36 месяцев. 06.10.2020 года С.В.М. умерла. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом С.В.М.. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. С.В.М. за период пользования кредитом произведены выплаты в размере 54174 рубля 29 копеек. По состоянию на 17.07.2021 общая задолженность по кредитному договору перед банком составляет 137830 рублей 73 копейки, из них: просроченная ссуда 111143 рубля 43 копейки, просроченный проценты 17879 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 2833 рубля 03 копейки, неустойка по ссудному договору 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1309 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил в адрес наследников заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование до настоящего времени не исполнено.

Определением суда от 17.11.2021 по делу произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество С.В.М. и привлечена в качестве надлежащего ответчика - Волкова И.А.

С учетом уточнения исковых требований, истец ПАО «Совкомбанк» ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с Волковой И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 137830 рублей 73 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейка, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела Волкова И.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2019 С.В.М. заключила договор потребительского кредитования № 2609425089 сроком на 36 месяцев под 24,5 % годовых. В этот же день С.В.М. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования. Договор потребительского кредитования с ПАО «Совкомбанк» является по форме специальным договором, предоставленным в форме заявления о предоставлении потребительского кредита. В Разделе 1 содержатся Условия Программы финансовой и страховой защиты. Таким образом, включение С.В.М. в Программу страхования предполагало защиту ее страховых (имущественных) и финансовых интересов. 06.10.2020 С.В.М. умерла, ее дочь Волкова И.А. вступила в наследство, что подтверждается свидетельством о праве наследства по закону. Согласно выписке по лицевому счету С.В.М. размер платы за включение в Программу страховой защиты составляет 25444,38 рублей, что согласно Раздела «Платы за Программу» составляет 0,517% годовых (или 706,927 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Согласно абзацу 2 приведенного Раздела банком уплачена из полученной суммы вознаграждения страховщику страховая премия в размере 25,84% годовых, что составляет (25449,38 х 25,84%) = 6576,20 рублей. Следовательно, вознаграждение банка составит 18873,26 рублей. Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты «MasterCardWorld» (далее карты «Золотой ключ все включено), заемщику С.В.М. выдана банковская карта в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредитования. Согласно п. 6 заявления-оферты за предоставление карты взимается комиссия. В Разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита также отражено, что заемщик просит выдать ему расчетную карту. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание карты взимается в соответствии с тарифами банка. В Разделе 1 заявления о предоставлении кредита в п. 1.2. абзаца отражено, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка: п. 7 «Предоставить банковскую карту без взимания дополнительной платы». Таким образом, в случае согласия заемщика быть включенным в Программу страхования предоставление ему банковской карты производится банком бесплатно и, соответственно, взимается комиссией банка при отказе от участия в Программе страхования. Из Условий кредитования следует, что при включении в программу страхования, карта выдается бесплатно, независимо от того какая это карта. Из п. 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты следует, что она выдана в соответствии с целями потребительского кредита. С.В.М. была включена в Программу страхования, вместе с тем с ее лицевого счета, согласно выписке, удержаны комиссия за карту, согласно тарифов в размере 9999 рублей. Следовательно, банк нарушил условия по Программе страхования, которая включает в себя и финансовую защиту. Считает, что банк нарушил права заемщика, как потребителя финансовой услуги. Банк необоснованно получил денежное вознаграждение за включение заемщика в Программу страхования, поскольку не выполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные п. 1.2. раздела заявления о предоставлении потребительского кредита. При выполнении финансовой услуги банк нарушил Условия договора и, соответственно права заемщика, как потребителя финансовой услуги. Истец не отказывается от участия в Программе страхования, вместе с тем, так как банк не выполнил свои обязательства по Программе страховой и финансовой защиты, с банка в пользу заемщика подлежит взысканию вознаграждение в пользу истца в размере 18873,26 рублей. Поскольку, имеется нарушение прав потребителя, то в соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда предполагается. Просит взыскать с ответчика денежное вознаграждение в размере 18873,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Б.О.С. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик (истец по встречному иску) Волкова И.А. и ее представитель Кралев П.Г. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признали, встречные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Кралев П.Г. пояснил, что действительно задолженность имеется, Волкова И.А. как наследник отвечает по обязательствам наследодателя. Не согласны с суммой основного долга, как следует из выписки по счету, заемщик регулярно платила по кредиту, полагает, что банк просит взыскать двойную неустойку, что не предусмотрено законом. Считает, что банк необоснованно удержал комиссию за выдачу карты, учитывая, что заемщик была включена в программу страхования. В связи с чем банк не выполнил условия, предусмотренные п. 7 договора, услуга предоставлена банком не в полном объеме. В дополнении к заявленным требованиям просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Согласно отзыву Волковой И.А. на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» следует, что с размером исковых требований она не согласна по следующим основаниям. Наследодатель Сушенцева В.М. заключила договор потребительского кредитования 11.12.2019 на сумму 136824 рубля сроком на 36 месяцев. 06.10.2020 С.В.М. умерла. В период действия кредитного договора и до дня смерти С.В.М. надлежащим образом исполняла кредитные обязательства, ежемесячно и в соответствии с графиком платежей вносила суммы в счет погашения кредита. После смерти С.В.М. платежи не вносились. Согласно графику платежей, на первую дату после смерти заемщика, то есть после 06.10.2020, а именно на 18.10.2020 остаток задолженности по кредитному договору составлял 109032 рубля. При этом, в счет основного долга были единовременно включены и единовременно списаны со счета: комиссия за подключение к Программе страхования - 25449,38 рублей, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки без НДС» 5336,16 рублей, комиссия за выдачу карты. Иных платежей, которые бы влияли на увеличение размера основного долга в период с действия кредитного договора, условиями кредитного договора не предусмотрено. С.В.М. ежемесячно вносилась сумма в размере 6000 рублей, то есть в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей (5643,43 руб). За период с января 2020 года (первый платеж) и по сентябрь 2020 года (ее последний платеж) С.В.М. внесено за 9 месяцев 54000 рубля, а подлежало внести 50790,87 рублей, переплата составила 3209 рублей 13 копеек. Считает, что требования банка о взыскании основного долга в размере 111143 рубля 43 копейки необоснованны и подлежат уменьшению до 109032 рублей. Не согласна с требованиями о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 4515 рублей 98 копеек. Банк заявляет требование о взыскании неустойки за просроченную ссуду, полагает, что истец требует взыскать неустойку дважды поскольку, неустойка за ссуду по договору и неустойка по ссудному договору одно и то же. ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает гражданско-правовую ответственность в форме двойной неустойки. Просит уменьшить размер основного долга до 109032 рублей, в удовлетворении требований о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 4515 рублей 98 копеек отказать, при взыскании неустойки в размере 1309 рублей 72 копейки просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11.12.2019 ПАО «Совкомбанк» и С.В.М. заключили договор потребительского кредита № 2609425089, по условиям которого банк предоставил С.В.М. на 36 месяцев (1096 дней) кредит в размере 136824 рубля 63 копейки под 15.4 % годовых, также сторонами согласовано, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Срок возврата кредита установлен 11.12.2022. Цель кредита - погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Кроме того, заемщик С.В.М. в заявлении о предоставлении кредита выразила согласие подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки, о чем сторонами согласовано и указано в п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Данные обстоятельства подтверждены заявлением С.В.М. о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, информационным графиком платежей, с которыми С.В.М. была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать. До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласилась с ними.

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования, С.В.М. согласилась быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» по программе страхования 4. Выразила согласие, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае ее смерти - ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного ее распоряжения и ее наследников просила зачислить сумму страхового возмещения на открытый ей банковский счет.

Банк свои обязательства в соответствии с договором потребительского кредита выполнил, открыл С.В.М. банковский счет № 40817810950131906915, выдал расчетную карту 533595хххххх8066 и предоставил кредит в сумме 136824 рубля 63 копейки.

В соответствии с выпиской по счету № 40817810950131906915 С.В.М. 11.12.2019 предоставлен кредит на банковский счет в сумме 136824 рубля 63 копейки путем перечисления денежных средств несколькими траншами (по просьбе заемщика, выраженной в заявлении о предоставлении кредита), из которых 9999 рублей - комиссия, удержанная за карту согласно тарифов, суммы в размере 23892 рубля 29 копеек и 12147 рублей 80 копеек перечислены на счета по договорам потребительских кредитов (в счет погашения кредитов, ранее предоставленных заемщику), 5336 рублей 16 копеек комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС, 25449 рублей 38 копеек плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, без НДС, 60000 рублей зачислены на счет С.В.М. и переведены ею на другой счет.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита С.В.М. была согласна, что оплата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты будет произведена за счет кредитных средств. Была ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, просила удержать сумму комиссии за подключение услуги путем списания средств с ее банковского счета в дату заключения договора, уведомлена о том, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору при соблюдении условий предоставления данной услуги. Просила одновременно с предоставлением ей потребительского кредита подключить ей комплекс услуг, которая является отдельной услугой, просила удерживать комиссию за оформление комплекса услуг согласно Тарифам Банка путем списания средств с ее банковского счета в дату платежа согласно договору потребительского кредита.

При этом, в связи с включением С.В.М. в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, банк обязался, в том числе предоставить банковскую карту без взимания дополнительной платы (п. 1.3.7. заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно пункту 3.5. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Исходя из выписки по счету заемщик воспользовалась менее, чем 80 % от суммы предоставленных денежных средств на безналичные операции, в связи с чем ей установлена ставка 25,4% годовых, а потому заемщику С.В.М. необходимо было оплачивать кредит согласно информационному графику, в соответствии с которым, С.В.М. ежемесячно 18 числа необходимо было вносить на счет сумму в размере 5643 рубля 43 копейки, последний платеж 11 числа в размере 5642 рубля 93 копейки. В ежемесячный платеж включена сумма основного долга, сумма процентов и ежемесячная комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита (п. 3.11. Общих условий).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно свидетельству о смерти, выданного Ужурским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 09 октября 2020 года, С.В.М. умерла 06 октября 2020 года в г. Ужуре Ужурского района Красноярского края.

Как следует из выписки по счету, до даты смерти С.В.М. надлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, ею ежемесячно по 18.09.2020 вносились платежи в размере 6000 рублей, которые были направлены на погашение процентов, суммы основного долга и ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, которые учтены банком, что также следует из расчета задолженности. После смерти С.В.М. денежные средства в счет погашения кредита не вносились, в связи с чем по кредитному договору, заключенному с С.В.М., образовалась задолженность.

17.02.2021 банком в адрес наследников С.В.М. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора потребительского договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 19.03.2021. Доказательств исполнения указанного требования материалы дела не содержат и суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

           Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 58, 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № 2/2021 на наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя С.В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 06.10.2020. 07.01.2021 Волкова Инна Александровна дочь умершей С.В.М. подала заявление о принятии наследства по всем основаниям. Супруг и сын С.В.М. подали заявления об отказе от причитающейся им доли на наследство по всем основаниям, в пользу наследника Волковой И.А.

07.04.2021 года Волковой И.А. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве общей собственности на квартиру и на 1/4 долю в праве общей собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, а также на право на денежные средства, находящиеся на счетах, с процентами, в любой сумме, хранящиеся в ПАО Сбербанк России № 8646 на счетах: №, №; №.

По информации представленной ПАО Сбербанк, на дату смерти С.В.М. 06.10.2020, на счете № остаток денежных средств составил 1938 рублей 37 копеек.

Как следует из выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость помещения, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 06.10.2020 составляла 1 022 634 рубля 22 копейки (1/4 доли - 255658,55 рублей), кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 06.10.2020 составляла 40 954 рубля 50 копеек (1/4 доли - 10238,62 рублей).

Задолженность по кредитному договору № 2606425089 от 11.12.2019 по состоянию на 17.07.2021 составила 137830 рублей 73 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты в размере 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 2833 рубля 03 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1309 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Приведенные разъяснения касаются вопроса возложения на наследника ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, то есть вопроса взыскания неустойки, возможности освобождения от нее в связи с злоупотреблением банком своим правами. На взыскание иных сумм (основного долга, процентов за пользование денежными средствами) данные разъяснения не распространяются.

Таким образом, по смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию неустойка на остаток основного долга в размере 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1309 рублей 72 копейки, рассчитанные за период с 09.04.2021 по 13.07.2021, то есть неустойка начислена после вступления наследника в наследство.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, а также п. 6.1. Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (неустойка) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займа).

Учитывая, что по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 задолженность по основному долгу на 13.07.2021 составляет 111143 рубля 43 копейки, которая до настоящего времени не погашена, банком правомерно на указанную сумму, в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка. При этом довод стороны ответчика о начислении неустойки на сумму основного долга дважды, не состоятелен, опровергается представленным расчетом.

Вместе с тем, при определении ко взысканию размера неустойки суд исходит из следующего.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая что размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию является несоразмерным последствиям и периоду нарушения обязательства вследствие его чрезмерного размера, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до суммы 3000рублей.

Кроме того, с Волковой И.А. следует взыскать комиссию за смс-информирование в размере 149 рублей, которую заемщик должна была уплачивать ежемесячно.

Принимая во внимание, что смерть заемщика С.В.М. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, Волкова И.А. как наследник, принявший наследство после смерти С.В.М., должна отвечать по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору.

Как следует из ответа АО «АльфаСтрахование» на обращение наследника Волковой И.А., ей было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что смерть С.В.М. наступила от заболевания, диагностированного у нее в 2009 году, то есть до начала страхования, что в соответствии с п. 3.1.15 договора страхования не признается страховым случаем.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с наследника Волковой И.А. задолженность по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 в сумме 135005 рублей 03 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты в размере 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 2833 рубля 03 копейки, неустойку по основному долгу в размере 3000 рублей, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей. Представленные расчеты произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Разрешая исковые требования Волковой И.А. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к следующим выводам.

С.В.М. за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты уплачено за счет кредитных средств, предоставленных по договору потребительского кредита № 2609425089 от 11.12.2019 сумма в размере 25449 рублей 38 копеек, что составляет 0,517% (706,927 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. При этом банк, действуя по поручению заемщика, как в собственном интересе, так и в интересах заемщика, предоставляя данную услугу, оставляет себе денежные средства в качестве вознаграждения за оказание услуги, а также из указанной платы удерживает 25,84% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Волкова И.А. полагает, что банком нарушены условия по Программе страхования, которая включает и финансовую защиту, так как С.В.М., включенной в Программу страхования, банковская карта должна была предоставлена банком без взимания дополнительной платы, однако, с открытого ей по договору банковского счета удержана комиссия за карту, согласно тарифов, в размере 9999 рублей, считает, что банк необоснованно получил вознаграждение за включение заемщика в Программу страхования в размере 18873 рубля 26 копеек.

В соответствии с п. 1.3. Раздела «Г» заявления о предоставлении кредита, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка, в том числе: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 раздела «Г» заявления; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком комиссии (согласно Тарифам Банка); предоставить банковскую карту без взимания дополнительной оплаты.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, истец добровольно выразила желание участвовать в Программе страхования, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором подтвердила факт ознакомления с Условиями программы страхования и договора страхования, Памяткой, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, С.В.М. была ознакомлена, что она вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения ее в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства).

Вместе с тем, как установлено судом, С.В.М. при заключении договора потребительского кредита № 2609425089 от 11.12.2019, открытии банковского счета № 40817810950131906915 и предоставлении расчетной карты № 533595хххххх8066 с лимитом кредитования, в отдельном заявлении - оферте от 11.12.2019 просила открыть ей на неопределенный срок банковский счет и выдать банковскую карту MasterCardWORLD «Золотой ключ Все Включено» с процентной ставкой на остаток денежных средств (свободных средств) 5%.

В указанном заявлении - оферте С.В.М. предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardWORLD «Золотой ключ Все Включено», согласно действующим Тарифам Банка с ее банковского счета № 40817810950131906915, открытого при заключении кредитного договора № 2609425089 от 11.12.2019.

В связи с чем банк предоставил С.В.М. банковскую карту MasterCardWORLD № 539962ХХХХХХ2605, открыл банковский счет № 40817810650131906914. Своей подписью в заявлении - оферте С.В.М. подтвердила получение банковской карты MasterCardWORLD № 539962ХХХХХХ2605 и невскрытого ПИН-конверта.

Согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк» стоимость услуги за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг Все включено» составляет 9999 рублей, которая была удержана банком согласно акцепту С.В.М. при подключении услуги со счета № 40817810950131906915, сумма которой отображена в выписке по счету.

Таким образом, из представленных доказательств судом не установлен факт нарушения ПАО «Совкомбанк» при заключении 11.12.2019 с С.В.М. кредитного договора и включении ее в Программу страхования своих обязательств по договору, права заемщика С.В.М. как потребителя финансовых услуг не нарушены,

Банк одновременно с предоставлением кредита по заявлению С.В.М. включил ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита за отдельную плату, при этом предоставив заемщику карту без взимания дополнительной платы, таким образом, банк заключил с С.В.М. договор потребительского кредита на условиях, изложенных и согласованных с заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Волковой И.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты надлежит отказать. Учитывая, что требования Волковой И.А. удовлетворению не подлежат, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.06.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПКРФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с Волковой И.А. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейки. Указанные расходы подтверждаются платежными поручениями № 81 от 28.06.2021 и № 47 от 20.07.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Волковой Инны Александровны задолженность по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 в размере 135005 рублей 03 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 2833 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 3000 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейки, а всего 138961 (сто тридцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 64 копейки.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

В удовлетворении исковых требований Волковой Инны Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                              Л.В. Жулидова

           Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 08 апреля 2022 года

дело № 2-71/2022

24RS0054-01-2021-001357-18

                                                                                                                             

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 апреля 2022 года                                                                                                      город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием ответчика Волковой И.А., ее представителя Кралева П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Волковой Инне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, встречному иску Волковой Инны Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика С.В.М.. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» и С.В.М.. был заключен кредитный договор № 2609425089 в виде акцептованного заявления оферты. По условиям которого банк предоставил С.В.М.. кредит в сумме 136824 рубля 63 копейки под 25,4% годовых сроком на 36 месяцев. 06.10.2020 года С.В.М. умерла. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. В период пользования кредитом С.В.М.. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. С.В.М. за период пользования кредитом произведены выплаты в размере 54174 рубля 29 копеек. По состоянию на 17.07.2021 общая задолженность по кредитному договору перед банком составляет 137830 рублей 73 копейки, из них: просроченная ссуда 111143 рубля 43 копейки, просроченный проценты 17879 рублей 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 2833 рубля 03 копейки, неустойка по ссудному договору 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1309 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил в адрес наследников заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование до настоящего времени не исполнено.

Определением суда от 17.11.2021 по делу произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество С.В.М. и привлечена в качестве надлежащего ответчика - Волкова И.А.

С учетом уточнения исковых требований, истец ПАО «Совкомбанк» ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с Волковой И.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 137830 рублей 73 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейка, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела Волкова И.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что 11.12.2019 С.В.М. заключила договор потребительского кредитования № 2609425089 сроком на 36 месяцев под 24,5 % годовых. В этот же день С.В.М. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования. Договор потребительского кредитования с ПАО «Совкомбанк» является по форме специальным договором, предоставленным в форме заявления о предоставлении потребительского кредита. В Разделе 1 содержатся Условия Программы финансовой и страховой защиты. Таким образом, включение С.В.М. в Программу страхования предполагало защиту ее страховых (имущественных) и финансовых интересов. 06.10.2020 С.В.М. умерла, ее дочь Волкова И.А. вступила в наследство, что подтверждается свидетельством о праве наследства по закону. Согласно выписке по лицевому счету С.В.М. размер платы за включение в Программу страховой защиты составляет 25444,38 рублей, что согласно Раздела «Платы за Программу» составляет 0,517% годовых (или 706,927 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Согласно абзацу 2 приведенного Раздела банком уплачена из полученной суммы вознаграждения страховщику страховая премия в размере 25,84% годовых, что составляет (25449,38 х 25,84%) = 6576,20 рублей. Следовательно, вознаграждение банка составит 18873,26 рублей. Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты «MasterCardWorld» (далее карты «Золотой ключ все включено), заемщику С.В.М. выдана банковская карта в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредитования. Согласно п. 6 заявления-оферты за предоставление карты взимается комиссия. В Разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита также отражено, что заемщик просит выдать ему расчетную карту. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание карты взимается в соответствии с тарифами банка. В Разделе 1 заявления о предоставлении кредита в п. 1.2. абзаца отражено, что Программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка: п. 7 «Предоставить банковскую карту без взимания дополнительной платы». Таким образом, в случае согласия заемщика быть включенным в Программу страхования предоставление ему банковской карты производится банком бесплатно и, соответственно, взимается комиссией банка при отказе от участия в Программе страхования. Из Условий кредитования следует, что при включении в программу страхования, карта выдается бесплатно, независимо от того какая это карта. Из п. 8 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты следует, что она выдана в соответствии с целями потребительского кредита. С.В.М. была включена в Программу страхования, вместе с тем с ее лицевого счета, согласно выписке, удержаны комиссия за карту, согласно тарифов в размере 9999 рублей. Следовательно, банк нарушил условия по Программе страхования, которая включает в себя и финансовую защиту. Считает, что банк нарушил права заемщика, как потребителя финансовой услуги. Банк необоснованно получил денежное вознаграждение за включение заемщика в Программу страхования, поскольку не выполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные п. 1.2. раздела заявления о предоставлении потребительского кредита. При выполнении финансовой услуги банк нарушил Условия договора и, соответственно права заемщика, как потребителя финансовой услуги. Истец не отказывается от участия в Программе страхования, вместе с тем, так как банк не выполнил свои обязательства по Программе страховой и финансовой защиты, с банка в пользу заемщика подлежит взысканию вознаграждение в пользу истца в размере 18873,26 рублей. Поскольку, имеется нарушение прав потребителя, то в соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда предполагается. Просит взыскать с ответчика денежное вознаграждение в размере 18873,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Б.О.С. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик (истец по встречному иску) Волкова И.А. и ее представитель Кралев П.Г. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признали, встречные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Кралев П.Г. пояснил, что действительно задолженность имеется, Волкова И.А. как наследник отвечает по обязательствам наследодателя. Не согласны с суммой основного долга, как следует из выписки по счету, заемщик регулярно платила по кредиту, полагает, что банк просит взыскать двойную неустойку, что не предусмотрено законом. Считает, что банк необоснованно удержал комиссию за выдачу карты, учитывая, что заемщик была включена в программу страхования. В связи с чем банк не выполнил условия, предусмотренные п. 7 договора, услуга предоставлена банком не в полном объеме. В дополнении к заявленным требованиям просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Согласно отзыву Волковой И.А. на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» следует, что с размером исковых требований она не согласна по следующим основаниям. Наследодатель Сушенцева В.М. заключила договор потребительского кредитования 11.12.2019 на сумму 136824 рубля сроком на 36 месяцев. 06.10.2020 С.В.М. умерла. В период действия кредитного договора и до дня смерти С.В.М. надлежащим образом исполняла кредитные обязательства, ежемесячно и в соответствии с графиком платежей вносила суммы в счет погашения кредита. После смерти С.В.М. платежи не вносились. Согласно графику платежей, на первую дату после смерти заемщика, то есть после 06.10.2020, а именно на 18.10.2020 остаток задолженности по кредитному договору составлял 109032 рубля. При этом, в счет основного долга были единовременно включены и единовременно списаны со счета: комиссия за подключение к Программе страхования - 25449,38 рублей, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки без НДС» 5336,16 рублей, комиссия за выдачу карты. Иных платежей, которые бы влияли на увеличение размера основного долга в период с действия кредитного договора, условиями кредитного договора не предусмотрено. С.В.М. ежемесячно вносилась сумма в размере 6000 рублей, то есть в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей (5643,43 руб). За период с января 2020 года (первый платеж) и по сентябрь 2020 года (ее последний платеж) С.В.М. внесено за 9 месяцев 54000 рубля, а подлежало внести 50790,87 рублей, переплата составила 3209 рублей 13 копеек. Считает, что требования банка о взыскании основного долга в размере 111143 рубля 43 копейки необоснованны и подлежат уменьшению до 109032 рублей. Не согласна с требованиями о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 4515 рублей 98 копеек. Банк заявляет требование о взыскании неустойки за просроченную ссуду, полагает, что истец требует взыскать неустойку дважды поскольку, неустойка за ссуду по договору и неустойка по ссудному договору одно и то же. ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает гражданско-правовую ответственность в форме двойной неустойки. Просит уменьшить размер основного долга до 109032 рублей, в удовлетворении требований о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 4515 рублей 98 копеек отказать, при взыскании неустойки в размере 1309 рублей 72 копейки просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11.12.2019 ПАО «Совкомбанк» и С.В.М. заключили договор потребительского кредита № 2609425089, по условиям которого банк предоставил С.В.М. на 36 месяцев (1096 дней) кредит в размере 136824 рубля 63 копейки под 15.4 % годовых, также сторонами согласовано, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Срок возврата кредита установлен 11.12.2022. Цель кредита - погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Кроме того, заемщик С.В.М. в заявлении о предоставлении кредита выразила согласие подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки, о чем сторонами согласовано и указано в п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Данные обстоятельства подтверждены заявлением С.В.М. о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, информационным графиком платежей, с которыми С.В.М. была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать. До подписания Индивидуальных условий заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласилась с ними.

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования, С.В.М. согласилась быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» по программе страхования 4. Выразила согласие, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае ее смерти - ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного ее распоряжения и ее наследников просила зачислить сумму страхового возмещения на открытый ей банковский счет.

Банк свои обязательства в соответствии с договором потребительского кредита выполнил, открыл С.В.М. банковский счет № 40817810950131906915, выдал расчетную карту 533595хххххх8066 и предоставил кредит в сумме 136824 рубля 63 копейки.

В соответствии с выпиской по счету № 40817810950131906915 С.В.М. 11.12.2019 предоставлен кредит на банковский счет в сумме 136824 рубля 63 копейки путем перечисления денежных средств несколькими траншами (по просьбе заемщика, выраженной в заявлении о предоставлении кредита), из которых 9999 рублей - комиссия, удержанная за карту согласно тарифов, суммы в размере 23892 рубля 29 копеек и 12147 рублей 80 копеек перечислены на счета по договорам потребительских кредитов (в счет погашения кредитов, ранее предоставленных заемщику), 5336 рублей 16 копеек комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, без НДС, 25449 рублей 38 копеек плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, без НДС, 60000 рублей зачислены на счет С.В.М. и переведены ею на другой счет.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита С.В.М. была согласна, что оплата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты будет произведена за счет кредитных средств. Была ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, просила удержать сумму комиссии за подключение услуги путем списания средств с ее банковского счета в дату заключения договора, уведомлена о том, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору при соблюдении условий предоставления данной услуги. Просила одновременно с предоставлением ей потребительского кредита подключить ей комплекс услуг, которая является отдельной услугой, просила удерживать комиссию за оформление комплекса услуг согласно Тарифам Банка путем списания средств с ее банковского счета в дату платежа согласно договору потребительского кредита.

При этом, в связи с включением С.В.М. в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, банк обязался, в том числе предоставить банковскую карту без взимания дополнительной платы (п. 1.3.7. заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно пункту 3.5. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Исходя из выписки по счету заемщик воспользовалась менее, чем 80 % от суммы предоставленных денежных средств на безналичные операции, в связи с чем ей установлена ставка 25,4% годовых, а потому заемщику С.В.М. необходимо было оплачивать кредит согласно информационному графику, в соответствии с которым, С.В.М. ежемесячно 18 числа необходимо было вносить на счет сумму в размере 5643 рубля 43 копейки, последний платеж 11 числа в размере 5642 рубля 93 копейки. В ежемесячный платеж включена сумма основного долга, сумма процентов и ежемесячная комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита (п. 3.11. Общих условий).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно свидетельству о смерти, выданного Ужурским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 09 октября 2020 года, С.В.М. умерла 06 октября 2020 года в г. Ужуре Ужурского района Красноярского края.

Как следует из выписки по счету, до даты смерти С.В.М. надлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, ею ежемесячно по 18.09.2020 вносились платежи в размере 6000 рублей, которые были направлены на погашение процентов, суммы основного долга и ежемесячной комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, которые учтены банком, что также следует из расчета задолженности. После смерти С.В.М. денежные средства в счет погашения кредита не вносились, в связи с чем по кредитному договору, заключенному с С.В.М., образовалась задолженность.

17.02.2021 банком в адрес наследников С.В.М. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора потребительского договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до 19.03.2021. Доказательств исполнения указанного требования материалы дела не содержат и суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

           Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 58, 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № 2/2021 на наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя С.В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 06.10.2020. 07.01.2021 Волкова Инна Александровна дочь умершей С.В.М. подала заявление о принятии наследства по всем основаниям. Супруг и сын С.В.М. подали заявления об отказе от причитающейся им доли на наследство по всем основаниям, в пользу наследника Волковой И.А.

07.04.2021 года Волковой И.А. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве общей собственности на квартиру и на 1/4 долю в праве общей собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, а также на право на денежные средства, находящиеся на счетах, с процентами, в любой сумме, хранящиеся в ПАО Сбербанк России № 8646 на счетах: №, №; №.

По информации представленной ПАО Сбербанк, на дату смерти С.В.М. 06.10.2020, на счете № остаток денежных средств составил 1938 рублей 37 копеек.

Как следует из выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость помещения, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 06.10.2020 составляла 1 022 634 рубля 22 копейки (1/4 доли - 255658,55 рублей), кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 06.10.2020 составляла 40 954 рубля 50 копеек (1/4 доли - 10238,62 рублей).

Задолженность по кредитному договору № 2606425089 от 11.12.2019 по состоянию на 17.07.2021 составила 137830 рублей 73 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты в размере 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 2833 рубля 03 копейки, неустойка на остаток основного долга в размере 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1309 рублей 72 копейки, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Приведенные разъяснения касаются вопроса возложения на наследника ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, то есть вопроса взыскания неустойки, возможности освобождения от нее в связи с злоупотреблением банком своим правами. На взыскание иных сумм (основного долга, процентов за пользование денежными средствами) данные разъяснения не распространяются.

Таким образом, по смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию неустойка на остаток основного долга в размере 4515 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1309 рублей 72 копейки, рассчитанные за период с 09.04.2021 по 13.07.2021, то есть неустойка начислена после вступления наследника в наследство.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, а также п. 6.1. Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (неустойка) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займа).

Учитывая, что по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 задолженность по основному долгу на 13.07.2021 составляет 111143 рубля 43 копейки, которая до настоящего времени не погашена, банком правомерно на указанную сумму, в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка. При этом довод стороны ответчика о начислении неустойки на сумму основного долга дважды, не состоятелен, опровергается представленным расчетом.

Вместе с тем, при определении ко взысканию размера неустойки суд исходит из следующего.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая что размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию является несоразмерным последствиям и периоду нарушения обязательства вследствие его чрезмерного размера, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до суммы 3000рублей.

Кроме того, с Волковой И.А. следует взыскать комиссию за смс-информирование в размере 149 рублей, которую заемщик должна была уплачивать ежемесячно.

Принимая во внимание, что смерть заемщика С.В.М. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, Волкова И.А. как наследник, принявший наследство после смерти С.В.М., должна отвечать по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, которая превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору.

Как следует из ответа АО «АльфаСтрахование» на обращение наследника Волковой И.А., ей было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что смерть С.В.М. наступила от заболевания, диагностированного у нее в 2009 году, то есть до начала страхования, что в соответствии с п. 3.1.15 договора страхования не признается страховым случаем.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с наследника Волковой И.А. задолженность по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 в сумме 135005 рублей 03 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность в размере 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты в размере 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 2833 рубля 03 копейки, неустойку по основному долгу в размере 3000 рублей, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей. Представленные расчеты произведены банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Разрешая исковые требования Волковой И.А. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к следующим выводам.

С.В.М. за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты уплачено за счет кредитных средств, предоставленных по договору потребительского кредита № 2609425089 от 11.12.2019 сумма в размере 25449 рублей 38 копеек, что составляет 0,517% (706,927 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. При этом банк, действуя по поручению заемщика, как в собственном интересе, так и в интересах заемщика, предоставляя данную услугу, оставляет себе денежные средства в качестве вознаграждения за оказание услуги, а также из указанной платы удерживает 25,84% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Волкова И.А. полагает, что банком нарушены условия по Программе страхования, которая включает и финансовую защиту, так как С.В.М., включенной в Программу страхования, банковская карта должна была предоставлена банком без взимания дополнительной платы, однако, с открытого ей по договору банковского счета удержана комиссия за карту, согласно тарифов, в размере 9999 рублей, считает, что банк необоснованно получил вознаграждение за включение заемщика в Программу страхования в размере 18873 рубля 26 копеек.

В соответствии с п. 1.3. Раздела «Г» заявления о предоставлении кредита, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка, в том числе: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 раздела «Г» заявления; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком комиссии (согласно Тарифам Банка); предоставить банковскую карту без взимания дополнительной оплаты.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, истец добровольно выразила желание участвовать в Программе страхования, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором подтвердила факт ознакомления с Условиями программы страхования и договора страхования, Памяткой, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, С.В.М. была ознакомлена, что она вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения ее в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства).

Вместе с тем, как установлено судом, С.В.М. при заключении договора потребительского кредита № 2609425089 от 11.12.2019, открытии банковского счета № 40817810950131906915 и предоставлении расчетной карты № 533595хххххх8066 с лимитом кредитования, в отдельном заявлении - оферте от 11.12.2019 просила открыть ей на неопределенный срок банковский счет и выдать банковскую карту MasterCardWORLD «Золотой ключ Все Включено» с процентной ставкой на остаток денежных средств (свободных средств) 5%.

В указанном заявлении - оферте С.В.М. предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardWORLD «Золотой ключ Все Включено», согласно действующим Тарифам Банка с ее банковского счета № 40817810950131906915, открытого при заключении кредитного договора № 2609425089 от 11.12.2019.

В связи с чем банк предоставил С.В.М. банковскую карту MasterCardWORLD № 539962ХХХХХХ2605, открыл банковский счет № 40817810650131906914. Своей подписью в заявлении - оферте С.В.М. подтвердила получение банковской карты MasterCardWORLD № 539962ХХХХХХ2605 и невскрытого ПИН-конверта.

Согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк» стоимость услуги за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг Все включено» составляет 9999 рублей, которая была удержана банком согласно акцепту С.В.М. при подключении услуги со счета № 40817810950131906915, сумма которой отображена в выписке по счету.

Таким образом, из представленных доказательств судом не установлен факт нарушения ПАО «Совкомбанк» при заключении 11.12.2019 с С.В.М. кредитного договора и включении ее в Программу страхования своих обязательств по договору, права заемщика С.В.М. как потребителя финансовых услуг не нарушены,

Банк одновременно с предоставлением кредита по заявлению С.В.М. включил ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита за отдельную плату, при этом предоставив заемщику карту без взимания дополнительной платы, таким образом, банк заключил с С.В.М. договор потребительского кредита на условиях, изложенных и согласованных с заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Волковой И.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты надлежит отказать. Учитывая, что требования Волковой И.А. удовлетворению не подлежат, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.06.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПКРФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с Волковой И.А. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейки. Указанные расходы подтверждаются платежными поручениями № 81 от 28.06.2021 и № 47 от 20.07.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Волковой Инны Александровны задолженность по кредитному договору № 2609425089 от 11.12.2019 в размере 135005 рублей 03 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность 111143 рубля 43 копейки, просроченные проценты 17879 рублей 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 2833 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 3000 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3956 рублей 61 копейки, а всего 138961 (сто тридцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 64 копейки.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

В удовлетворении исковых требований Волковой Инны Александровны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании вознаграждения за подключение к программе страховой и финансовой защиты, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                              Л.В. Жулидова

           Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 08 апреля 2022 года

2-71/2022 (2-978/2021;)

Категория:
Гражданские
Истцы
ПАО "СОВКОМБАНК"
Ответчики
Волкова Инна Александровна
Другие
Кралев Петр Гатамович
Суд
Ужурский районный суд Красноярского края
Судья
Жулидова Людмила Валентиновна
Дело на странице суда
ujur.krk.sudrf.ru
17.08.2021Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
17.08.2021Передача материалов судье
20.08.2021Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
20.08.2021Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
13.09.2021Подготовка дела (собеседование)
13.09.2021Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК)
17.11.2021Предварительное судебное заседание
06.12.2021Подготовка дела (собеседование)
06.12.2021Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
11.01.2022Предварительное судебное заседание
07.02.2022Подготовка дела (собеседование)
07.02.2022Вынесено определение в порядке ст. 152 ч.3 ГПК РФ (о назначении срока проведения предв. суд. заседания выходящего за пределы установленных ГПК)
15.03.2022Предварительное судебное заседание
05.04.2022Судебное заседание
08.04.2022Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
15.04.2022Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
30.08.2022Дело оформлено
30.08.2022Дело передано в архив
05.04.2022
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее