Решение по делу № 11-1-26/2021 от 08.07.2021

Дело № 11-1-26/2021    

(номер дела суда первой инстанции № 2-22-1/2021)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Собинский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Трефиловой Н.В.,

при секретаре Нестеровой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Собинке Владимирской области 12 августа 2021 года дело по апелляционной жалобе Костерева А.А. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 города Собинки, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области от 15 марта 2021 года, которым постановлено:

Костереву А.А. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать,

установил:

Костерев А.А. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 10 882, 32 руб.; взыскать с ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 43 529, 27 руб.; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000, 00 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 080, 00 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование требований указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор NN от 31 августа 2018 года на сумму 588 236, 00 руб., процентная ставка по кредиту – 10,9 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. Также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 88 235, 00 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка: комиссия банка – 17 674, 00 руб., расходы банка на оплату страховой премии – 70 588, 00 руб.

3 августа 2020 года истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 31 августа 2018 года по 3 августа 2020 года – 23 месяца.

В связи с отказом предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования и страховая премия подлежат возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 10 882, 32 руб. и 43 529, 27 руб. соответственно.

Отказом в удовлетворении требований истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Истец Костерев А.А. и его представитель Цыганкова А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились; представлено заявление, в котором они ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, просили иск удовлетворить (л.д. 110, 112-113, 116).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 111).

Ранее Банк ВТБ (ПАО) представил возражения, в которых просит истцу в иске отказать, указав, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору.

В возражениях указал, что к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 года помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита от 31 августа 2018 года, истец выразил добровольное согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 15 Анкеты-Заявления). Истец проинформирован, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования от 31 августа 2018 года, истец подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбрал предложенный вариант страхования. Подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку предусмотренной платы за страхование.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

На основании п.п. 6.4.6, 6.4.7 договора № 1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Согласно справке страховой компании от 24 ноября 2020 года NN страховая премия в размере 70 588, 00 руб. в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком в соответствии с условиями договора № 1235. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с условиями договора страхования исполнены надлежащим образом.

Положениями договора № 1235 обязанность по возврату страховой премии застрахованному в случае прекращения в отношении него действия программы страхования не установлена. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Истец своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Договор страхования не предусматривает обязанности банка осуществить возврат страховой премии застрахованному лицу при досрочном отказе застрахованного лица от страхования, а в соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кроме того, п. 2 заявления на включение в число участников программы страхования предусматривает, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Истец с требованием о досрочном отказе от услуг страхования в Банк не обращался. Доказательств обращения в банк с заявлением об отказе от услуги по страхованию, расторжении договора страхования и требованием о возврате страховой премии в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года NN-У срок истцом не предоставлено.

Довод истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны банка по подключению истца к программе страхования. Обязательства банка перед истцом исполнены в полном объеме. Истцом получена услуга надлежащего качества (л.д. 56-57).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений не представил (л.д. 114).

Явка в судебное заседание представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечена (л.д. 115).

Мировым судьей постановлено указанное выше решение.

Костеревым А.А. принесена апелляционная жалоба, в которой он просит об отмене решения, принятии нового решения об удовлетворении иска. Указывает, что решение принято мировым судьей с неверным применением норм материального права – ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из системного толкования п. 1 ст. 779, п. 2 ст. 450.1, п.п. 2, 4 ст. 453, п. 1 ст. 782 ГК РФ следует, что оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Истец воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии и комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

По истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ, как «период охлаждения», истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но Указание ЦБ РФ не отменяет действие в отношении потребителя положений ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 127-129).

В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились (л.д. 221-226). Заявлений об отложении слушания дела от них не поступило.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п. 1.2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Проанализировав указанные выше нормы права в их взаимосвязи, суд пришел к правильному выводу о том, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Проанализировав приведенные нормы права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу указанных норм права (как верно указал суд первой инстанции), застрахованное лицо (включая заемщика, досрочно погасившего кредитные обязательства) вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение от 23 апреля 2015 года № 979-О), содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, данных, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителя.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 31 августа 2018 года Костерев А.А. заключил с Банком ВТБ (ПАО), кредитный договор NN, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 588 236, 00 руб. на срок 60 месяцев под 10,893 % годовых (л.д. 59-60).

Согласно п. 15 Анкеты-Заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), истец Костерев А.А. выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», проставив в соответствующей графе «Да», а также подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д. 64-65).

В п. 11 индивидуальных условий кредитного договора указано, что целями использования кредита являются потребительские нужды (л.д. 59-61).

При оформлении кредитного договора истец 31 августа 2018 года заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», подписав заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования с 1 сентября 2018 года по 24 час. 00 мин. 31 августа 2023 года, страховая сумма 588 236, 00 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования (размер страховой премии) составила 88 235, 00 руб., которая состоит: из комиссии Банка за подключение к программе страхования – 17 647, 00 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - 70 588, 00 руб. При этом согласно п. 2 заявления на включение в число участников программы страхования, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Данное заявление подписано истцом, что свидетельствует о том, что с условиями страхования он ознакомлен и с ними согласен, кроме того, условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления истец Костерев А.А. подтвердил, что приобретает услугу Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Он ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме (л.д. 66-67).

Согласно программе страхования «Финансовый резерв», страховыми случаями по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы».

Страховая премия по указанному договору уплачена истцом в полном объеме, что в судебном заседании и в представленных отзывах (возражениях) не оспаривалось сторонами.

3 августа 2020 года истец Костерев А.А. обратился в Банк с претензией об отказе от участия в программе страхования и о возврате части денежных средств, уплаченных за страхование, в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору в полном объеме. С аналогичным заявлением Костерев А.А. 3 августа 2020 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» и просил возвратить ему уплаченную при получении кредита страховую премию (л.д. 14-21).

По результатам рассмотрения заявления ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении требований истца, сославшись на то, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии (л.д. 22).

Из заявления Костерева А.А. от 31 августа 2108 года о включении в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», следует, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, а также уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка (л.д. 66-67).

Названные условия страхования являются приложением № 1 к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) как страхователем (л.д. 69-83).

Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованный» - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк. Платой за включение в программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии (л.д. 73-86).

Следовательно, при заключении кредитного договора в части страхования истец Костерев А.А. добровольно согласился на указанные условия и дополнительно оформил заявление об участии в программе коллективного страхования, письменно дал согласие на оплату страховой премии, просил банк включить стоимость участия в программе страхования в сумму кредита, что не является подтверждением навязывания страховой услуги.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 2 августа 2010 года № 121-од, в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25 июля 2013 года, ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик) и являющихся приложением к договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № 1235 (далее - договор страхования), заключенному между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Страхователь, Банк), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

- страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (л.д. 73-77).

Аналогичные положения содержатся в п. 5.5 - 5.7 договора коллективного страхования (л.д. 69-72).

Таким образом, положениями договора страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 23 июня 2015 года № 1450-О, следует, что содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителя.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что у истца отсутствует право на возврат страховой премии по основанию досрочного погашения кредитного договора.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Истец на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ отказался от договора, что в силу положений ст. 310, 450.1 Гражданского кодекса РФ влечет прекращение договора с момента получения данного уведомления контрагентом. При этом для прекращения договора не требуется согласие другой стороны либо решения суда.

Судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применен закон.

Доводы жалобы не могут служить основанием для отмены решения мирового судьи, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Существенного нарушения норм процессуального права мировым судьей не допущено.

Решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

определил:

заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 города Собинки, Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области от 15 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Костерева А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий Н.В. Трефилова

Дата составления мотивированного апелляционного определения – 17 августа 2021 года.