Решение по делу № 33-15569/2023 от 13.09.2023

Судья Горохова А.П.                          Дело № 33-15569/2023 (2 инстанция)

                              Дело № 2-2492/2023 (1 инстанция)

                                                                        УИД: 52RS0003-01-2023-001339-70

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        г. Нижний Новгород                                                    17 октября 2023 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Серова Д.В., судей Фролова А.Л., Соколова Д.В.

при секретаре судебного заседания Кошминовой К.П.

с участием Захарова А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Соколова Д.В.

гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Ленинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 18 июля 2023 года

    по иску Захарова А. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии

УСТАНОВИЛА:

Захаров А.В. обратился с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с учетом заявления в порядке статьи 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы № [номер] от [дата] (программа 1.4) в рамках заключения кредитного договора № [номер] от [дата]; неустойку за период с [дата] по [дата] в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленные требования мотивированы следующим.

[дата] между Захаровым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № [номер]. Также [дата] между Захаровым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № [номер] (программа 1.4) со сроком 36 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления договора. Страховая премия по условиям договора страхования составила <данные изъяты>.

В связи тем, что [дата] задолженность по кредитному договору, заключенному АО «Альфа-Банк» была полностью досрочно погашена, истец [дата] обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от [дата] [номер] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Захаров А.В. был уведомлен об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии, которая также оставлена последним без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от [дата] № [номер] в удовлетворении требования Захарова А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Несогласие с решением финансового уполномоченного явилось для истца основанием для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

Решением Ленинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 18 июля 2023 года исковые требования Захарова А.В. удовлетворены.

Судом постановлено: взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Захарова А.В. страховую премию в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы № [номер] от [дата] (программа 1.4) в рамках заключения кредитного договора № [номер] от [дата]; неустойку за период с [дата] по [дата] в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поставлен вопрос об отмене решения как незаконного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. Заявитель указывает, что договор страхования не был заключен в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, вследствие чего досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования и, как следствие, страховой премия не подлежит возврату. Указанные обстоятельства необоснованно не были приняты судом при принятии решения.

    В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Захаров А.В. возражал относительно доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда.

    В соответствии с частью 1 статьи 327, частями 3, 4 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

    Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» решение суда может считаться законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным выше требованиям обжалуемое решение не отвечает.

Из материалов дела следует, что [дата] между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Захаровым А.В. (заемщик) заключен кредитный договор № [номер], по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> под 8,49% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.16-18).

Также [дата] между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Захаровым А.В. (страхователь) заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № [номер] (программа 1.4).

В соответствии с условиями договора страхования страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, срок действия договора страхования 36 месяцев (л.д.12-13).

Кроме того, [дата] между Захаровым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № [номер] (программа 1.02).

В соответствии с указанным договором страхования страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, срок действия договора страхования 13 месяцев (л.д.10-11).

Согласно сведениям АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору полностью досрочно погашена [дата] (л.д.19).

[дата] Захаров А.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования № [номер] и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.21).

[дата] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом [номер] уведомило Захарова А.В. об отказе в возврате части страховой премии (л.д.22-23).

[дата] истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате страховой премии по договору страхования № [номер] в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.25-26).

[дата] ответчик письмом [номер] уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии (л.д.27).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от [дата] № [номер] Захарову А.В. отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.28-34).

С учетом указанных обстоятельств истец обратился в суд с иском.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями статей 407, 432, 450.1, 782, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскав с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Захарова А.В. страховую премию в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы № [номер] от [дата], неустойку за период с [дата] по [дата] в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, потребительский штраф в сумме <данные изъяты>.

Удовлетворяя исковые требования Захарова А.В. суд первой инстанции исходил из того, что вышеуказанный договор страхования заключен [дата] одновременно с заключением кредитного договора, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, размер страховой суммы <данные изъяты> совпадает с размером суммы представленного кредита, истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Оценивая выводы суда и доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Абзацем первым статьи 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3, в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Положениями части 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора от [дата] № [номер] заключенного между АО «Альфа-Банк» и Захаровым В.А. (далее - Индивидуальные условия кредитования) обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует (л.д.17).

Договором страхования от [дата] № [номер] также предусмотрено, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ (л.д.13).

Кроме того по условиям договора страхования от [дата] № [номер] застрахованным лицом (выгодоприобретателем) является сам страхователь (л.д.12).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования стандартная процентная ставка составляет 14,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,49% годовых (л.д.16).

В силу пункта 19 Индивидуальных условий кредитования для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать определенным требованиям, в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования от [дата] № [номер] предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере на весь срок страхования (л.д.12), в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 19 Индивидуальных условий кредитования, а досрочный возврата кредита не прекращает существование страхового риска и не влечет уменьшение размера страхового возмещения.

Вместе с тем, указанные обстоятельства не получили должной оценки суда первой инстанции при разрешении спора.

Вопреки доводов истца, а также выводов суда первой инстанции, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии не имелось, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования.

В рассматриваемом случае оснований для взыскания страховой премии и, как следствие, удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имелось, вследствие чего решение суда подлежит отмене в полном объеме с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Нижнего Новгорода от 18 июля 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Захарова А. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено [дата].