Решение по делу № 2-1783/2021 от 04.12.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2021 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сат А.Е., при секретаре Лупсаа Ч.Е., с участием истца ФИО4, ее представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к ООО «СК «КАРДИФ»о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки.

Указывает, что между ней и АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев под 14,3 % годовых на сумму кредита 594068,24 рублей.

Одним из условий получения данного кредита было заключение договоров по страхованию КАСКО, страхование жизни и здоровья, страхование «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

Согласно условиям указанного договора, АО «ЮниКредит Банк» обязалось перечислить часть кредитных средств в размере 89110,24 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Она заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «КАРДИФ», что подтверждается договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страхования составила 594068,24 рублей.

Предметом потребительского кредита был автомобиль марки <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, в результате которого была признана конструктивная гибель указанного автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа была перечислена на счет АО «Юни Кредит Банк» страховой компанией по договору КАСКО в размере 530252,5 рублей.

Таким образом, договор потребительского кредита был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая.

В начале ДД.ММ.ГГГГ года на направила заявление о прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также возврате страховой премии, уплаченной за 60 месяцев, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

В ответ на ее заявление от ответчика пришло письмо, в котором сообщалось, что договор страхования прекращен, но страховую премию по условиям договора они не вернут.

С данным отказом она не согласна, так как договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 60 месяцев, а страховая сумма равна общей сумме кредита за вычетом страховой премии.

Кроме того, договор страхования в данном случае играет обеспечительную роль.

Без договора страхования жизни и здоровья ей кредит бы не одобрили, что еще раз доказывает вынужденный характер заключенного договора страхования с ООО «СК «КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию, но ей также было отказано.

Не согласившись с отказом, она обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному, на что решением от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении заявления со ссылкой на ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ей уведомление, в котором сообщает, что поступивших денежных средств для полного погашения кредита недостаточно. Согласно расчету, она должна банку еще 31377,05 рублей.

Просит взыскать с ООО «СК «КАРДИФ» в пользу ФИО7 неиспользованную часть страховой премии в размере 75739 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, неустойку в размере 75739 рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено АО «ЮниКредит Банк».

Не согласившись с иском, ООО «СК «КАРДИФ», направило отзыв на исковое заявление, в котором просит оставить иск без удовлетворения. Указывает, что, во-первых, страхование было осуществлено добровольно, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ; во-вторых, истец подал заявление о расторжении договора по истечении срока, предусмотренного законом и договором, для возврата уплаченной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ, спустя 4 месяца после заключения договора страхования.; в-третьих, истцом не представлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала. При этом договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. После погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая не отпала, и сохранялась до расторжения договора страхования.

Просит отказать в удовлетворении иска.

В судебном заседании истица ФИО8 поддержала исковые требования.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, указав, что добровольность волеизъявления страхования от несчастных случаев и болезней является формальным. Истица была вынуждена заключить договора страхования, чтобы банк не отказал в выдаче кредита и не увеличил процентную ставку по кредиту. Кроме того, ООО «СК «КАРДИФ» она не выбирала в качестве страховой компании.

Представитель ответчика ООО «СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без его участия.

Выслушав пояснения, изучив отзыв на исковое заявление, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО9, сумма предоставленного кредита составляет 594068,24 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 14,3 % годовых.

В соответствии с п. 9 кредитного договора Заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям ФИО1, на специальных условиях:

1)      Срок страхования – равен сроку кредита;

2)      Страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита;

3)      Страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине;

4)      Оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

При этом Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страхования за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15,9 % годовых.

В соответствии с п. 11 кредитного договора цели потребительского кредита:

- оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «Регион-Тыва» ТС мраки <данные изъяты>., идентификационный номер №,

- оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому Заемщиком договору имущественного страхования в размере 42788 рублей,

- оплата страховой премии в сумме 89110,24 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ;

- оплата страховой премии в сумме 10170 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «КАРДИФ» и ФИО10, срок его действия – 60 месяцев, страховые случаи:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

- установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

- смерть Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия;

- травматическое повреждение Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия;

- недобровольная потеря работы Застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 89 110,24 рублей.

Согласно п. 7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, утв. ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. г) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством РФ не предусмотрено иное.

Согласно пп. «г» п. 7.6. Правил, договора страхования прекращается в случаях: по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» сообщило ФИО11 о том, что поступивших от страховой компании денежных средств для полного погашения кредита было недостаточно. Кредит был погашен частично в сумме, поступившей от страховой компании. Дополнительно направлен расчет задолженности, согласно которому: просроченная задолженность по основному долгу – 0 рублей, текущая задолженность по основному долгу – 31159,45 рублей, просроченные проценты – 0 рублей, текущие проценты – 207,6 рублей, штрафы - 0 рублей. Общая задолженность – 31377,05 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 обратилась в ООО «СК «КАРДИФ» с претензией, требовала выплатить страховую премию по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с вычетом пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

В подтверждение направления претензии представлен кассовый чек об оплате почтового отправления.

ДД.ММ.ГГГГ на данную претензию ООО «СК «КАРДИФ» ответило отказом ввиду отсутствия оснований для возврата части страховой премии, поскольку она обратилась к ним ДД.ММ.ГГГГ по истечении 251 календарного дня от даты заключения договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО13 к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано в связи с тем, что условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «КАРДИФ» для отказа от договора страхования. При этом при отказе заявителя от договора страхования в связи с признанием конструктивно погибшим транспортное средство возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, чем страховой случай.

Проанализировав условия заключенного договора страхования, суд приходит к выводу, что ответчиком ООО «СК «КАРДИФ» обоснованно отказано истице ФИО14 в возврате части страховой премии по договору личного страхования, поскольку возможность наступления страхового случая (несчастный случай, болезнь, смерть застрахованного лица) не отпала.

Тот факт, что по договору имущественного страхования страховая компания выплатила страховое возмещение, которого для полного погашения кредита было недостаточно, не исключает возможность наступления страхового случая по договору личного страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, ФИО15 согласилась со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату лишь в определенный действующим законодательством период.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, условий договора личного страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Доводы истца о недобровольности заключения договора от несчастных случаев и болезней суд находит несостоятельными, поскольку своей подписью в договоре страхования ФИО16 подтвердила, что она действует добровольно и в собственных интересах, и что заключение настоящего договора не является обязательном условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требованийо взыскании неиспользованной части страховой премии, то оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и неустойке не имеется, поскольку действиями ответчика права истицы не нарушены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковоезаявление ФИО17 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойкиоставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2021 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат