Решение по делу № 2-383/2022 от 21.02.2022

Дело № 2-383/2022

УИД 19RS0011-01-2022-000464-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия                                  29 апреля 2022 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Постригайло О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коловской Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Коловской О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя заявленные требования тем, что *** ответчик обратилась в Банк с заявлением о предоставлении и обслуживании карты на условиях, предлагаемых Банком. На основании указанного заявления на имя Коловской О.А. был открыт банковский счёт карты № ***, выдана карта <данные изъяты>. Учитывая, что ответчик не исполняла обязательства по оплате ежемесячных платежей, 28.12.2013 Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере                  62 654 руб. 73 коп., установив срок оплаты до 27.01.2014. До настоящего времени долг не погашен, в связи с чем истец просит взыскать с Коловской О.А. в пользу Банка задолженность по договору о карте № *** в размере 60 248 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 007 руб. 44 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Коловская О.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель                 АО «Банк Русский Стандарт» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Коловская О.А. представила письменный отзыв на исковое заявление, просила к требованиям Банка применить исковую давность и в иске истцу отказать в полном объёме.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** Коловская О.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (офертой) на получение карты.

В заявлении указано, что Коловская О.А. просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого выпустить на имя заявителя карту; открыть заявителю банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (счет карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При этом заявитель указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета карты. Она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. Заявитель понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ею Банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена в порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Данное заявление (оферта) подписано лично Коловской О.А.

Анкета-заявление ответчика принята Банком, произведен акцепт оферты, то есть кредитный договор заключён в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее также - Условия), договор кредитной карты заключается, в том числе путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счёта (п. 2.2 Условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3 Условий).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.8 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства (п. 4.11.1 Условий).

Как видно из анкеты ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами Банка по кредитным картам, в случае заключения договора обязалась их соблюдать, также подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, ответчик согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Материалами дела подтверждается, что заёмщик активировала кредитную карту 12.08.2007 и неоднократно пользовалась денежными средствами в форме траншей.

Коловская О.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем образовалась задолженность.

28.12.2013 АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительный счёт-выписку, в котором указало о необходимости погашения задолженности в размере 62 654 руб. 73 коп. до 27.01.2014.

Указанное требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.

Оценив исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей в рамках договора о карте № ***, заключённого с АО «Банк Русский Стандарт».

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств того, что долг по кредиту выплачен.

Исследуя доводы Коловской О.А. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днём выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как указано выше, в связи с тем, что Коловская О.А. не исполнила обязанность по оплате ежемесячных платежей, АО «Банк Русский Стандарт» на основании п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62 654 руб. 73 коп., выставив 28.12.2013 ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 27.01.2014.

С учётом положений абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности следует исчислять с 28.01.2014. Окончание течения срока исковой давности - 27.01.2017.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье за судебным приказом 27.06.2018 (производство по судебному приказу                     № ***). Следовательно, Банк пропустил трёхлетний срок исковой давности уже при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

13.07.2018 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьёй был выдан судебный приказ о взыскании с Коловской О.А. задолженности по кредитному договору. 20.02.2020 судебный приказ отменён в связи с возражениями должника (ответчика).

Таким образом, обратившись в суд за защитой нарушенного права 27.06.2018 с заявлением о внесении судебного приказа, а после его отмены 14.02.2022 с исковым заявлением, истец пропустил трёхлетний срок исковой давности, о применении которой было заявлено ответчиком, что в силу                      абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» оставлены судом без удовлетворения, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коловской Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий                                                                   А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 04 мая 2022 года.

Председательствующий                                                                  А.О. Буцких