Решение по делу № 2-2906/2018 от 12.11.2018

Дело № 2-2906/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 12 декабря 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Елшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Елшиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истцом указано, что (дата) года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Елшиной Н.А. был заключен договор кредитования № №..., согласно которому Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 99 957,51 рублей, сроком на «до востребования», а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по Договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая срок и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерным. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на (дата) года задолженность по договору составляет 166 950,23 рубля (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которой 82 260,98 рублей (задолженность по основному долгу) + 36 329,25 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 48 360,00 рублей (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с (дата) г. по (дата) г.. Просит взыскать с ответчика Елшиной Н.А. задолженность по договору № №... от (дата) г. в размере 166 950,23 рублей, в том числе 82 260,98 рублей - задолженность по основному долгу, 36 329,25 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 48 360,00 - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг и расходы уплаченной государственной пошлины в размере 4 539 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления заявлял ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором отразил, что исковые требования поддерживает в полном объеме, согласен на вынесение судом заочного решения.

Ответчик Елшина Н.А. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по месту регистрации: <АДРЕС>, причины неявки суду не сообщила, ходатайств и возражений относительно исковых требований суду не представила. Адрес места регистрации подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Пермскому краю. Кроме того, адрес регистрации подтверждается отметкой в паспорте ответчика и данными, отраженными в заявлении на получение кредитной карты, заполненным и подписанным ответчиком, а также в заявлении ответчика об отмене судебного приказа № №... г. от (дата) г.

В соответствии с п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В материалах дела имеются доказательства того, что суд заблаговременно направил ответчику судебное извещение по указанному адресу.

Учитывая задачи судопроизводства и принцип правовой определенности, суд считает, что отложение судебного разбирательства в данном случае не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства и не позволило бы рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации обеспечивает создание равных условий для участников гражданского судопроизводства и возможность реализации ими своих прав по своему усмотрению, в том числе обеспечением возможности непосредственно участвовать в рассмотрении дела лично или через представителей.

Так, согласно частям 2 и 3 ст. 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Часть 1 ст. 233 ГПК РФ предусматривает, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1. ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата) года на основании заявления клиента Елшиной Н.А. на заключение соглашения о кредитовании счета № №..., между ПАО «Восточный экспресс банк» и Елшиной Н.А. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № №..., в соответствии с которым Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 99 957 рублей 51 копейки.

В материалы дела представлены Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, которые регулируют условия и порядок предоставления и погашения, а также отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком(л.д.23-24).

Документами, составляющими Договор кредитования, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении Договора кредитования.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, являются совокупностью следующих действий Банка: открытие Клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении Клиента валюте кредита, зачисление на отрытый Клиенту счет суммы кредита.

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования (пункт 2.5. общих условий).

Согласно условиям договора кредитования, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 99 957 рублей 51 копейки, под 24 % годовых, льготный период – до 56 дней, сроком кредитования – до востребования, платежный период - 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке.

    Возврат кредита производится в порядке, предусмотренным пунктом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредиторской задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора о кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредиторской задолженности.

Меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного предусмотрены заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, которым предусмотрено, что неустойка / штраф за просрочку минимального обязательного платежа, в день составляет 3% / 590 рублей.

При подписании заявления клиента на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик был ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, при этом указанные документы являются неотъемлемой частью договора кредитования.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив Елшиной Н.А. денежные средства в размере 99 957,51 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 12-18).

Согласно представленному истцом расчету сумм задолженности ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Однако обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, обязательства по уплате процентов и возврату кредита, в установленные кредитным договором сроки не осуществляла.

Из содержания расчета сумм задолженности следует, что задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года по состоянию на (дата) г. составляет 166 950 рублей 23 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 82 260 рублей 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 36 329 рублей 25 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 48 360 (л.д.19-22).

Суд считает, поскольку Елшиной Н.А., существенно нарушались условия по кредитному договору № №... от (дата) года, платежи по кредиту не вносились, образовалась задолженность, Банк обоснованно предъявил исковые требования о взыскании задолженности.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 3 <.....>, и.о. мирового судьи судебного участка № 5 <.....> от (дата) года по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» с Елшиной Н.А. взыскана сумма задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года.

(дата) года определением мирового судьи судебного участка № 5 <.....> указанный судебный приказ отменен.

Таким образом, истцом соблюдены положения пункта 1.1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, статьи 121 ГПК РФ и статьи 122 ГПК РФ.

Расчет требований по возврату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами произведен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и требованиями закона, по мнению суда, выполнен арифметически верно, ответчиком не оспорен. Кроме того, суд принимает во внимание, что все суммы, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору учтены истцом в представленном расчете задолженности. Ответчиком не представлено суду доказательств о надлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору в полном объеме на день рассмотрения дела в суде.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору в виде неуплаты суммы задолженности по договору кредитования, а также процентов за пользование кредитными средствами, истец просит взыскать с ответчика неустойку на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 48 360 руб..

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 4.6. Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредиторской задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора о кредитования и тарифами банка. В заявлении клиента на заключение соглашения о кредитовании счета предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного, согласно которым неустойка / штраф за просрочку минимального обязательного платежа, в день составляет 3% / 590 рублей.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку стороны при заключении договора кредитования согласовали условия начисления неустойки (штрафа) за нарушение сроков возврата кредита, суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание период, за который исчислена неустойка (штраф) на просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами, приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства и усматривает основания для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ до 20 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В виду того, исковые требования истца удовлетворены частично, с Елшиной Н.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 971,80 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 233 суд,

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Елшиной Н.А., (дата) года рождения, уроженки <.....> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № №... от (дата) года в размере 138 590 руб. 23 копейки из которых: задолженность по основному долгу – 82 260 руб. 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 36 329 руб. 25 копеек, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности и процентов за пользование кредитом – 20 000 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 3 971 руб. 80 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья     - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

    Мотивированное решение изготовлено и подписано 17 декабря 2018 года