Решение по делу № 2-602/2018 от 11.01.2018

Дело №2-602/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.03.2018 г.                                                                                                    г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Городилиной В.В.,

с участием истца Нарожного Е.Б. и его представителя Даниленко П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нарожного Евгения Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Нарожный Е.Б. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что 14.01.2017 года между истцом и ПАО «Быстробанк» был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцу была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив свое согласие, истец заключил договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» по рискам смерть застрахованного, инвалидность (Договор страхования жизни заемщика кредита) № на срок 36 месяцев, уплатив страховую премию в размере 29007 рублей 61 копейки, включенную в стоимость кредита и списанную со счета истца. Согласно информационному листу, выданному ПАО «Быстробанк» от 24.01.2017 года, задолженность перед Банком по Кредитному договору у истца отсутствует, что свидетельствует о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, погасив полностью сумму кредита раньше срока. 01.02.2017 года истец подал заявление в ООО «СК «РГС-Жизнь» на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением в полном объеме кредита по кредитному договору № и перечислении неиспользованной части страховой премии на банковские реквизиты истца. В ответ на поданное истцом заявление ООО «СК «РГС- Жизнь» не перечислил неиспользованную часть страховой премии и в ответе от 28.02.2017 года указал, что исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия заключенного договора страхования. 07.06.2017 года истец обратился к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую поступил ответ от 13.07.2017 года, о том что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Таким образом, в части возврата неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования было отказано. Истец считает отказ страховой компании незаконным, поскольку оплата за услуги страхования за 36 месяцев произведена разовым платежом. Указанной услугой заемщик пользовался менее 1 месяца. В настоящий момент истец отказывается от услуги страхования и считает, что возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, ему подлежат возврату денежные средства в размере 28551 рубль 01 копейки. В связи с чем просит признать договор страхования № от 14.01.2017 года расторгнутым; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в его пользу денежные средства, являющиеся неиспользованной частью страховой премии в размере 28551 рубль 01 копейки; неустойку в размере 2333 рубля 17 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, в окончательном варианте которых просит признать договор страхования № от 14.01.2017 года расторгнутым; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в его пользу денежные средства, являющиеся неиспользованной частью страховой премии в размере 28504 рубля 04 копейки; неустойку в размере 2420 рублей 10 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей; штраф.

В судебном заседании истец Нарожный Е.Б. и его представитель Даниленко П.И. исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В ранее направленном отзыве на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как усматривается из материалов дела, 14.01.2017 года между ПАО «БыстроБанк» и Нарожным Е.Б. был заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого кредитор предоставил Нарожному Е.Б. кредит в размере 351118 рублей 61 копейки под 20,50 % годовых под залог автотранспортного средства <данные изъяты>, 2012 года выпуска (л.д. 9-10).

Согласно п.9 индивидуальных условий данного кредитного договора заемщик обязуется:

- застраховать Товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее чем 489000 рублей на срок по 13.01.2018 года включительно;

- в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 358118 рублей 61 копейка на срок по 14.01.2018 года включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая;

- не позднее 14.01.2017 года предъявить Банку:

а) оригинал страхового полиса;

б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик;

- ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Также 14.01.2017 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Нарожным Е.Б. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика «Быстрая защита» (далее по тексту Программа страхования), являющаяся неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования заключен по рискам: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности I, II группы». Размер страховой премии составил 29007 рублей 61 копейка, срок страхования – с 00:00 часов 15.01.2017 года по 24:00 часов 14.01.2020 года (л.д. 11, 38, 47-49, 81-138).

С условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 1, Нарожный Е.Б. ознакомлен, они ему понятны и с ними он согласен, что нашло свое отражение в полисе страхования жизни и здоровья № от 14.01.2017 года.

Нарожный Е.Б. уплатил ответчику страховую премию в полном объеме, что не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Согласно информационному листу обязательства Нарожного Е.Б. перед ПАО «БыстроБанк» по кредитному договору № от 14.01.2017 года выполнены, задолженность отсутствует, кредит погашен полностью 24.01.2017 года (л.д.12).

01.02.2017 года Нарожный Е.Б. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № от 14.01.2017 года и возврате денежных средств на счет истца (л.д. 13), на которое ООО «СК «РГС-Жизнь» ответил отказом (л.д. 14).

07.06.2017 года истец обратился к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 15).

В заявлении и в претензии истец сослался на то, что основанием для расторжения договора является досрочное исполнение кредитного договора.

Согласно ответу ООО «СК «РГС-Жизнь» от 13.07.2017 года заявление истца удовлетворению не подлежит, так как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действий заключенного договора страхования, а также что возврат страховой премии при его досрочном расторжении не предусмотрен (л.д. 17).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца о том, что кредитный договор досрочно прекращен, страховой случай не наступил, поэтому договор страхования подлежит расторжению с частичной выплатой уплаченной страховой премии, суд находит несостоятельными.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является истец Нарожный Е.Б., действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь, который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, но он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № от 14.01.2017 года Нарожному Е.Б. известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление Страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные положения также закреплены в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 1.

В разделе 5 Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 указаны случаи прекращения договора страхования, а именно истечение срока действия договора, выполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, прекращение по инициативе страховщика, прекращение по инициативе страхователя, прекращение по соглашению сторон. Условий о том, что страхователь вправе получить при прекращении договора часть страховой премии также не содержится.

Таким образом, ни полис страхования жизни и здоровья, ни Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 1, ни Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 не содержат указаний на возврат страхователю части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Вместе с тем, истец не лишен возможности обратиться в страховую компанию с заявлением о прекращении договора в соответствии с условиями Программы страхования.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования Нарожного Е.Б. не подлежащими удовлетворению.

Поскольку не установлены нарушения прав истца, как потребителя, отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Нарожного Евгения Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                         А.С. Нефедов

                                                                       Мотивированное решение составлено 02.04.2018 года