Решение по делу № 2-173/2021 от 17.11.2020

16RS0036-01-2020-012304-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

13 января 2021 года дело № 2-173/2021

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурзина к «Совкомбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 16 августа 2020 между сторонами был заключен договор потребительского кредита №***. Согласно индивидуальным условиям кредита, кредитный лимит составил *** руб. *** коп. под 13,80% годовых.

В день подписания кредитного договора, со счета истца №*** из кредитных средств, предоставленных банком, была списана страховая премия в размере 115116 руб. 60 коп. Получателем данной страховой премии является САО «ВСК». В типовых документах банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, представленных истцу банком, содержится только одна страховая организация САО «ВСК».

Истец как потребитель финансовой услуги не был проинформирован банком о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять услугу или отказаться от нее при заключении договора. В связи с чем, истец был лишен возможности сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита.

Представленные банком типовые документы для целей страхования истца не допускают возврат платы за участие в программе страхования, что противоречит указанию Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Соответственно не включение в договор страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

Истцом заявление о предоставлении потребительского кредита с содержанием согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования с информацией о стоимости данной услуги не подписывалось. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги в виде личного страхования или отказаться от данной услуги.

Заявления на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования заемщик не писал, следовательно, истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, при том, что такая услуга навязывалась банком.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу списанную страховую премию в размере 115116 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы определенной размером судом, расходы на оплату юридических услуг в размере 35000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 989 руб. 18 коп.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» иск не признает, направил возражение, где просит дело рассмотреть в его отсутствие и в удовлетворении исковых требованиях отказать.

3-лицо: представитель САО «ВСК» направил возражение, где просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16 августа 2020г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил Мурзину Р.А. кредит в размере *** руб. *** коп., сроком на 36 месяцев, под 13,80% годовых, с включением в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков САО «ВСК».

Плата за подключение к программе страхования составила 115 116 руб. 60 коп.

Кредит предоставлен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и в иных документах, содержащих условия кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора, заемщик вправе по своему желанию получить следующие дополнительные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При этом, как следует из Индивидуальных условий, обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, условиями кредитного договора не предусмотрены, как и не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, Мурзин Р.А. изъявил желание о включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, в котором просил включить его в Программу добровольной страховой защиты по договору коллективного страхования жизни №*** от 10.02.2019г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

В связи с чем, в день заключения кредитного договора 16.08.2020г. между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования, на основании которого банком в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 115 116 руб. 60 коп. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в САО «ВСК».

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что Мурзин Р.А. уведомлен, что согласно условиям Программы, он будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего заявления; что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе; он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу; при этом проинформирован о том, что при участии в Программе Банк снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в Разделе Б настоящего Заявления, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита; предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе; понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего Заявления, в страховой компании (либо не страховать вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказать ниже платы за Программу; понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление; при этом Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства).

Согласно п. 2.1 заявления размер платы за программу добровольной и страховой защиты заемщиков установлен в размере 0,292% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

С условиями и правилами страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Таким образом, Мурзин Р.А. при оформлении договора страхования, действовал по своему личному усмотрению, имея цель в получение кредитных денежных средств.

Доказательств обратного истцом не представлено, как и не представлено доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, а также, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Мурзину Р.А. при заключении договора была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, подписав который он согласился с условиями, предложенными банком. Доказательств, подтверждающих навязывание банком Мурзину Р.А. услуги по подключению к Программе страхования, не представлено. Мурзин Р.А. сам своей подписью выразил волеизъявление на заключении с ним договора страхования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Изложенное свидетельствует, что банком при подключении Мурзина Р.А. к программе страхования получено согласие в установленной законом форме, а условия, содержащиеся в индивидуальных условиях и в заявлении на включение в программу страхования, подтверждают его осведомленность об условиях страхования, в том числе возможности отказа от подключения к программе.

Между тем, после списания платы за включение в программу страхования, Мурзин Р.А. не обращался в банк с каким-либо заявлением о разъяснении порядка расчета списанной со счета суммы; продолжал пользоваться страховыми услугами. На момент подачи претензии в октябре 2020 года Мурзиным Р.А. пропущен разумный срок на отказ от договора страхования, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска. Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, а остальные требования вытекают из основного требования в связи. с чем суд считает в удовлетворении остальных требований также отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Мурзина к «Совкомбанк» (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: