Решение по делу № 2-579/2019 от 15.05.2019

УИД 25RS0№-82

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года                                                                      г. Дальнегорск

       Дальнегорский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи            Поташовой И.И.,

при секретаре                                   Осипенко В.С.

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сабадиной Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился к ответчику Сабадиной Е.Н. о взыскании задолженности по Договору кредитной карты, в обоснование заявленного иска указал, что <дата> между «Тинькофф Банк» и Сабадиной Е.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 84 000 рублей.     Указанный договор был заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор, являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в заявлении-анкете. Ответчик при заключении договора, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчику ежемесячно направлялись счета- выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах. штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка задолженности по Договору, лимите задолженности, а также суме минимального платежа и сроках его внесения, а также иную информацию по Договору.

    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, банком был зафиксирован размер задолженности ответчика, которая составляет 137 857 рублей 14 копеек, из которых: 100 155 рублей 41 копейка сумма основного долга, 34 161 рубль 73 копейки – просроченные проценты, 3 540 рублей штрафные санкции.

           Просит взыскать с Сабадиной Е. Н. задолженность за период с <дата> по <дата> в сумме 137 857 рублей 14 копеек, из которых: 100 155 рублей 41 копейка сумма основного долга, 34 161 рубль 73 копейки – просроченные проценты, 3 540 рублей штрафные санкции, а также государственную пошлину в размере 3 957 рублей 14 копеек.

     Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

        Ответчик Сабадина Е.Н. в судебном заседании не отрицала, что имеет задолженность по кредитной карте, дополнительно пояснила, что у нее маленький ребенок, тяжелое материальное положение, счета заблокированы, т.к. имеется задолженность по коммунальным платежам. В настоящее время устраивается на работу в магазин продавцом, просит суд в иске отказать, т.к. у нее нет денежных средств на оплату банку задолженности по кредитной карте.

Суд, выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

        Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

        В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

         Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.          Согласно п.1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от 24.12.2004г., кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 того же Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу ст. 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

        Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

        Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        При этом в силу ст. 432 ГК РФ содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Судом установлено, что 01.10.2017г. между Сабадиной Е.Н. и    «Тинькофф Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты.

       Договор заключен путем акцепта банком оферты Сабадиной Е.Н., изложенной в заявлении - анкете от 14.09.2017г.

        Из заявления-анкеты на получение кредитной карты следует, что Сабадина Е.Н. согласилась с тем, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифы Банка по тарифному плану, являются неотъемлемой частью кредитного договора.

         В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), договор включается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт выражается в активизации Банком кредитной карты. Договор читается заключенным с момента активации кредитной карты банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита, Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

          Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банк» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

         В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

        Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Банк» Банк (ЗАО), лимит задолженности по кредитной карте до 300 000 руб. Тарифный план ТП. 7.27 RUS, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет по операциям покупок -34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа - 49,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 290 рублей). Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день; Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей; плата предоставление услуги «СМС – Банк» 59 рублей. Плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности 390 руб.

       К информации о тарифах, прилагаются правила применения тарифов.

       Согласно заявлению - анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Сабадина Е.Н. подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

       График погашения не составлялся, так как заемщик сам определял порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

      Оферта Сабадиной Е.Н. была принята банком в порядке ч.3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по выдаче карты с кредитным лимитом в размере 84 000 рублей.

       Факт получения и использования Сабадиной Е.Н. кредитной карты выпущенной на основании Договора, и ее активизация, а так же факт получения и использования денежных средств, судом установлен. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

       В тоже время, Сабадина Е.Н., принявшая на себя обязательства вернуть кредит, уплатить проценты и установленные договором комиссии, условия договора исполняла не надлежащим образом.

        В соответствии со ст. 450 п.п. 1, 2 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

          Как установлено выше, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются на протяжении длительного времени, последний частичный платеж был произведен 04.08.2018г. (в размере 5500 руб.), то есть банк в рамках кредитного договора в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, что подтверждается суммой задолженности Сабадиной Е.Н. по кредиту, а также банк не получая своевременное гашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении кредитного договора, понес убытки - материальный ущерб.

           Как следует из выписке по счету, Сабадиной Е.Н. производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период с 28.10.2017г. по 09.08.2018г. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа она неоднократно нарушала, в связи с чем, ответчику был направлен заключительный счет на 09.02.2019г. об истребовании суммы задолженности в размере 137 857 рублей 14 копеек.

При таком положении, у суда имеются основания признать существенными нарушения условий договора со стороны заемщика, что в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ влечет расторжение кредитного договора и взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

     Каких-либо допустимых доказательств того факта, что размер кредитной задолженности не соответствует действительности, либо доказательств, подтверждающих оплату кредитного долга в большем размере, чем указано в выписках из лицевого счет, Сабадиной Е.Н. в силу ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Просрочка исполнения обязательств со стороны ответчика также явилась основанием для предъявления требований о взыскании неустойки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата> N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Истцом были заявлены требования о выплате помимо основного долга в размере 100 155 рублей 41 копейка, 34 161 рубль 73 копейки – просроченные проценты, также и 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок задолженность по кредитной карте.

        Расчёт задолженности, представленный Банком, произведён в соответствии с условиями договора, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным.

Суд полагает, что установленный судом размер штрафа (неустойки), не является завышенным, и также подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3 957 рублей 14 копеек, которая в соответствии со ст.98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика.

Суд отклоняет довод ответчика о тяжелом финансовом положении. По мнению суда, отсутствие у ответчика денежных средств не может само по себе расцениваться как принятие им всех мер для надлежащего исполнения обязательства с той степенью заботливости и осмотрительности, которая требовалась от него по характеру обязательства. Тяжелое материальное положение ответчика само по себе не может служить обстоятельством, свидетельствовавшим об отсутствии его вины, и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности на основании п. 1 ст. 401 ГК РФ.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сабадиной Е. Н. о взыскании задолженности по Договору кредитной карты - удовлетворить.

         Взыскать с Сабадиной Е. Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму общего долга в размере 137857 рублей 14 копеек, из которых: 100155 рублей 41 копейка сумма основного долга, 34161 рубль 73 копейки – просроченные проценты, 3540 рублей штрафные санкции, а также в возврат государственной пошлины в сумме 3957 рублей 14 копеек а всего 141814 (сто срок одна тысяча восемьсот четырнадцать) рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Дальнегорский районный суд Приморского края.

          Судья                                                                          Поташова И.И.