Решение от 29.01.2020 по делу № 33-130/2020 от 20.12.2019

Судья – Инякина Н.Ю.                                                    Дело №2-3637/19 – 33-130/20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 января 2020 года                                                                           Великий Новгород

Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:

председательствующего Колокольцева Ю.А.,

судей Сергейчика И.М., Котихиной А.В.,

при секретаре Лютовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Котихиной А.В. апелляционную жалобу Д. и Ч. на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 25 октября 2019 года по иску Д. и Ч. к ООО Страховая компания «РосгосстрахЖизнь» о взыскании невыплаченной гарантированной выкупной суммы и недоплаченной инвестиционной доходности, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л а:

Д. и Ч. обратились в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», в рамках которого просили взыскать в пользу Д. инвестиционный доход в размере 58155 руб. и неустойку в сумме 58155 руб., в пользу Ч. – инвестиционный доход в размере 62640 руб., неустойку в сумме 62640 руб. В обоснование заявленных требований указали, что 24 декабря 2009 года Д. заключила с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» долгосрочный договор смешанного страхования жизни сроком до 23 декабря 2023 года с уплатой взносов раз в полгода равными частями по 18844 руб. 74 коп. По условиям указанного договора истица была застрахована на случай смерти на 500000 руб. или по окончании договора (в случае дожития) должна была гарантированно получить 500000 руб. и инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховой компании. С Ч. 13 февраля 2010 года был заключен аналогичный договор сроком действия до 12 февраля 2025 года, с уплатой взносов раз в полгода равными частями по 18954 руб. 22 коп. После реорганизации ООО «СК «ЭРГО Жизнь» продолжило деятельность под новым наименованием – ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь». В 2016 году истцы приняли решение расторгнуть названные договоры страхования, в связи с чем в апреле подали в страховую компанию соответствующие заявления. Условиями заключенного с Д. договора по истечении 6 полисных лет была предусмотрена выплата гарантированной выкупной суммы в размере 154141 руб. 06 коп., ожидаемая выкупная сумма (указанная приблизительно) составляла 169050 руб. 12 коп., однако фактически была выплачена в размере 152730 руб. 97 коп., то есть не в полном объеме. Условиями договора, заключенного с Ч. по истечении 6 полисных лет была предусмотрена выплата гарантированной выкупной суммы в размере 135371 руб. 21 коп., ожидаемая выкупная сумма составляла 147969 руб. 93 коп., однако фактическая выплата составила лишь 130324 руб. 14 коп. Кроме того, до настоящего времени ответчиком не выплачены суммы инвестиционной доходности – 56745 руб. в пользу Д. и 57593 в пользу Ч. Также истцы полагают, что нарушение установленного срока выплат и невыполнение требований потребителей является основанием наступления материальной ответственности страховщика в виде обязанности по уплате неустойки от невыплаченных сумм.

Определением суда от 02 июля 2019 года к участию в деле привлечено Управление Роспотребнадзора.

В дальнейшем истцы неоднократно изменяли и уточняли заявленные требования и, определив их окончательно, просили взыскать с ответчика в пользу Д.: недоплаченную часть гарантированной выкупной суммы в размере 18844 руб. 74 коп., инвестиционную составляющую выкупной суммы в размере 61052 руб., неустойку в размере 244981 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда - 30000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; в пользу Ч.: недоплаченную часть гарантированной выкупной суммы в размере 18954 руб. 22 коп., инвестиционную составляющую выкупной суммы - 61407 руб., неустойку в размере 246 404 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда - 30000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 25 октября 2019 года исковые требования Д. и Ч. к ООО Страховая компания «РосгосстрахЖизнь» о взыскании невыплаченной гарантированной выкупной суммы и недоплаченной инвестиционной доходности, неустойки, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, Д. и Ч. подали апелляционную жалобу, указав, что в ходе рассмотрения дела судом были допущены многочисленные нарушения гражданского процессуального законодательства, что повлекло их дезориентацию в процессе, неверно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств в части уплаты первых платежей 7-го полисного года, неправильно применены нормы материального права.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО Страховая компания «РосгосстрахЖизнь» указала на несостоятельность изложенных в ней доводов, полагая решение суда законным и обоснованным.

В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших возражений, обсудив эти доводы, заслушав истцов Д. и Ч., представителя ответчика Майорову Д.В., судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.7 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.6 приведенной нормы при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24 декабря 2009 года между Д. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в соответствии с Правилами смешанного страхования жизни граждан (далее Правила страхования) был заключен договор страхования жизни <...>, включающей страхование по риску смерть/дожитие.

Срок действия договора установлен с 24.12.2009 года по 23.12.2023 года. Размер страхового взноса, подлежащего уплате раз в полгода (24 июня и 24 декабря каждого года) составил 18844 руб. 74 коп.

Последний платеж от Д. поступил по сроку оплаты 24 июня 2015г. Договор страхования расторгнут на основании заявления страхователя от 12 апреля 2016 года.

Судом также установлено, что 13 февраля 2010 года между Ч. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в соответствии с Правилами страхования был заключен договор страхования жизни <...>, включающей страхование по риску смерть/дожитие.

Срок действия договора установлен с 13.02.2010 года по 12.02.2025 года. Размер страхового взноса, подлежащего уплате раз в полгода (13 августа и 13 февраля каждого года) составил 18954 руб. 22 коп.

Последний платеж от Ч. поступил по сроку оплаты 13 августа 2015г. Договор страхования расторгнут на основании заявления страхователя от 12 апреля 2016 года.

В соответствии с Приложением №1 к Полису <...> размер гарантированной выкупной суммы (полисный год с 24.12.2015 года по 23.12.2016 года) составил 190420 руб. 45 коп.

Согласно Приложению №1 к Полису <...> размер гарантированной выкупной суммы (полисный год с 13.02.2016 года по 12.02.2017 года) составил 168232 руб. 58 коп.

При этом по условиям договоров страхования, отраженных в Приложениях №1, в случае досрочного расторжения договора страхователь вправе претендовать на выплату установленной в договоре суммы на соответствующий год страхования за вычетом суммы текущей задолженности страхователя перед страховщиком по уплате страховых взносов с начисленными на них процентами в соответствии со ст.395 ГК РФ и суммы страховых взносов, которые страхователь должен был уплатить страховщику в течение полисного года, в котором имеет место досрочное расторжение договора страхования.

Установив указанные обстоятельства, суд пришел к правильному выводу о размерах сформированных выкупных сумм с учетом задолженности страхователей: Д. – 152730 руб. 97 коп. (190420 руб. 45 коп. – 18844 руб. 74 коп. (не поступившая оплата страхового взноса за 24.12.2015г.) – 18844 руб. 74 коп. (сумма задолженности по оплате очередных взносов на момент окончания текущего полисного года); Ч. – 130324 руб. 14 коп. (168232 руб. 58 коп. – 18954 руб. 22 коп. (не поступившая оплата страхового взноса за 13.02.2016г.) – 18954 руб. 22 коп. (сумма задолженности по оплате очередных взносов на момент окончания текущего полисного года) и установив факт выплаты истцам денежных средств в указанных размерах отказал в удовлетворении заявленных требований в соответствующей части.

Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика инвестиционного дохода, суд обоснованно руководствовался п.6 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и указал, что данная выплата может производиться в дополнение к страховой сумме, то есть выплачиваться наряду с последней. Размер инвестиционного дохода и методика его определения не определены.

Не установив факт нарушения прав истцов суд не нашел оснований для удовлетворения производных требований о взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Соответствующие выводы суда изложены и подробно мотивированы в решении. Оснований для иной оценки обстоятельств дела, вопреки доводам апеллянтов, судебная коллегия не усматривает.

Так, вопреки доводам жалобы бремя доказывания факта оплаты страховой премии в размере и на условиях, предусмотренных договором, в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на страхователе.

Доводы жалобы о нарушении процессуальных норм сводятся к несогласию с действиями судьи в ходе судебного разбирательства и не свидетельствуют о процессуальных нарушениях, являющимися основанием для безусловной отмены решения суда.

Остальные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его законность и обоснованность, либо опровергали выводы суда первой инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░ ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░░░░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░     ░░░░░░░░░ ░.░.

        ░░░░░░░░ ░.░.