Решение по делу № 2-3113/2024 от 22.01.2024

2-3113/2024

УИД 03RS0003-01-2024-000764-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Валиевой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарипова Ильдара Айдаровича к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Шарипов Ильдар Айдарович обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы страхования «Защита Заемщика» -СО1, взыскании с ответчика в пользу истца стоимости услуг по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования «Защита Заемщика» -СО1 в размере 200996,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 22000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указал, что что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, выступающим в качестве заёмщика, и ответчиком был заключён кредитный договор . Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» -СО1, согласно которого Шарипов И.А. застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страховщик – САО «РЕСО-Гарантия». Комиссионное вознаграждение по договору страхования составило 200996,81 руб. Истец обратился к банку с требованием о возврате части денежных средств, составляющих плату за подключение к программе страхования, в размере 200996,81 руб., однако указанные требования были оставлены ответчиком без удовлетворения. Шарипов И.А. обращался к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, однако решением от 06.12.2023 г. в удовлетворении требований было отказано.

Считая, что банком необоснованно отказано в требованиях, истцом заявлены вышеуказанные исковые требования в суд.

В судебном заседании истец Шарипов И.А. в суд не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Его представитель Ярудова Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить с учетом поданного уточнения.

Представитель ответчика в суд не явился. Ранее в адрес суда направлено возражение на исковое заявление, а также письменные доказательства в обоснование доводов, в котором ответчик просит в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц в суд не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом.

Принимая во внимание, что истец вправе ходатайствовать о рассмотрении дела в его в отсутствие, а участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью истца, учитывая, что Шарипов И.А. был извещён надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, кроме того, надлежащим образом были извещены ПАО «Промсвязьбанк» и третьи лица, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 10.05.2023 между Банком и Шариповым И.А. заключен договор потребительского кредита (далее - Кредитный договор), в рамках которого Клиенту был предоставлен кредит на сумму 1 408 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка установлена в размере 24% годовых (17% при обеспечении личного страхования).

Кроме того, 10.05.2023 г. Шарипов И.А. подал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» -СО1.

Согласно п. 1.2 этого заявления, в случае согласия Банка Шарипов И.А. просил акцептовать настоящую оферту путём списания с текущего счёта 40 комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере 200996 рублей 81 коп.

Договор считается заключенным с момента списания Банком с банковского счета , указанного в Заявлении, комиссионного вознаграждения за сказываемые по Договору услуги.

Клиент самостоятельно принимает решение каким способом разместить денежные средства, в том числе путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка.

Документы подписаны Клиентом простой электронной подписью, использование которой определено Правилами ДБО, путем ввода кода подтверждения (SMS-кода). Ввод SMS-кода был произведен в период доступа в Систему на основании данных идентификации и аутентификации в Системе. До подтверждения операции (ввода SMS-кода) Клиенту были представлены для ознакомления сформированные документы, в том числе по Кредитному договору (Заявление на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбакк», Индивидуальные условия, График платежей) и Договору (Заявление, Заявление застрахованного лица), а также представлена ссылка на Правила по кредитам и Правила.

Обстоятельства заключения кредитного договора с Шариповым И.А. и подачи им заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» -СО1, сторонами не оспариваются, в связи, с чем признаются судом доказанными в полном объёме.

Кроме того, Шарипов И.А. в п. 1.2 заявления выразил согласие со своей обязанностью внести плату за участие в программе страхования, а также с тем, что ПАО «Промсвязьбанк» организовывает страхование путём заключения договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» при условии внесения платы за участие в программе страхования.

Шарипов И.А. подтвердил, что до подписания заявления он ознакомлен с условиями участия, размещёнными по соответствующей ссылке, согласен с ними, а также с периодом их применения.

В соответствии с п. 3.1.1. Правил Банк от своего имени и за свой счет заключает договор личного страхования со страховщиком, указанным в Заявлении САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, указанных в Заявлении, по которому Клиент является застрахованным лицом.

10.05.2023 г. Банком на основании заявления № осуществлен перевод денежных средств в размере 200 996,81 рублей РФ со счета истца на счет страховой компании.

В соответствии с п. 1.6. Заявления ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета истца была списана Комиссия и в соответствии с п. 4.1. Правил заключен Договор страхования. Обязательства, предусмотренные Договором, исполнены Банком в полном объеме. Принимая во внимание, что Клиент обеспечил личное страхование в порядке и сроки, предусмотренные п. 4.2. Индивидуальных условий, размер процентной ставки по Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ был установлен в размере 17,00% годовых.

Тем самым суд приходит к выводу, что на основании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» -СО1, поданного ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ Шарипов И.А. был подключён к программе добровольного страхования «Защита заёмщика», предоставляемой САО «РЕСО-Гарантия», и при этом ПАО «Промсвязьбанк» выступило в качестве лица, оказавшего услугу по такому подключению.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Из содержания ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 декабря 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) следует, что продавец (исполнитель) вправе с согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

По смыслу указанных норм в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) в случае достижения соглашения по всем условиям договора эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Исходя из содержания заявления от 10.05.2023 г., обстоятельств выдачи кредита, принимая во внимание конклюдентные действия сторон после заключения кредитного договора и подключения истца к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение Шарипова И.А. к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи ГК РФ).

Условиями программы страхования, с которыми согласился ФИО1, установлен перечень оснований для досрочного прекращения заёмщиком участия в этой программе.

Так, в п. 1.4.5 заявления от 10.05.2023 г. Шарипов И.А. подтвердил своё ознакомление с тем, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявитель вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора страхования, подлежит возврату в полном объёме.

Клиент вправе в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования. При поступлении указанного заявления Банк осуществляет возврат Клиенту Комиссии в полном объеме в порядке, установленном в настоящих Правилах, и расторгает Договор страхования, заключенный в отношении Клиента, либо не осуществляет заключение Договора страхования, в случае если Договор страхования еще не был заключен (п. 2,5 Правил). Для возврата Комиссии Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Как предусмотрено п.13 Условий программы страхования комиссия, уплаченная за заключение договора страхования, подлежит возврату в полном объёме в случае отказа страхователя – физического лица от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, п. 13 Условий установлено, что страхователь вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке до момента исполнения банком обязательств по договору.

В п. 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» содержится указание об ознакомлении Шарипова И.А. с названными Условиями и Правилами. При этом данное заявление содержит простую электронную подпись Шарипова И.А., в связи с чем, основания сомневаться в том, что до сведения истца приведённые положения правил были доведены, у суда не имеется.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, Шарипов И.А. заявил об отказе от участия в программе страхования не ранее ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования.

Как установлено судом, а также финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения Шарипова И.А. № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах предусмотренного Правилами и п.3 4.2.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" «периода охлаждения» Шарипов И.А. направил обращение по адресу электронной почты nfo@psbank.ru. который не принадлежит ПАО «Промсвязьбанк», и вследствие чего письмо не было получено.

ДД.ММ.ГГГГ, по истечении четырнадцатидневного срока для отказа от включения в Договор страхования, Шарипов И.А. направил письмо по адресу электронной почты info@psbank.ru заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования, в удовлетворении которого банком ему было отказано, поскольку при досрочном отказе от Договора страхования по истечении «периода охлаждения» возврат страховой премии ни нормами закона, ни условиями страхования не предусмотрен.

Не согласившись с позицией Банка, Шарипов И.А. направил обращение в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 200 996,81 рублей.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Клиенту отказано, что послужило основанием для предъявления настоящего искового заявления.

Согласно ч.10 рт.11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, сказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

По состоянию на дату обращения истца с заявлением в ПАО «Промсвязьбанк», как и по настоящее время, задолженность пo Кредитному договору в полном объеме не погашена, в связи с чем обязанность по возвращению части страховой выплаты на стороне Банка не возникла.

Как указано в 4.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки, и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (как действия в рамках услуги по организации страхования, так и само страхование), представляет собой единое имущественное благо, комиссия за оказание услуг по Договору следует судьбе страховой премии до Договору страхования, а, следовательно, не подлежит возврату.

При изложенных выше обстоятельствах Шарипов И.А. права на возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за подключение к программе страхования, не имеет.

Давая оценку содержащимся в исковом заявлении доводам истца о том, что он, как заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, а также доводам о нарушении права истца как потребителя отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время, суд находит эти доводы основанными на неверном толковании норм материального права.

В силу п. 1 ст. 762 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела, в том числе, из содержания условий кредитного договора и заявления на участие в программе страхования, оформленных Шариповым И.А., усматривается, что истец заключил с ответчиком кредитное соглашение, а также поручил банку оказать ему платные услуги по страхованию в САО «РЕСО-Гарантия» на условиях участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Дополнительная услуга была оплачена Шариповым И.А. в полном объёме путём перевода со счёта денежных средств в размере 200996,81 руб.

Тем самым стороны исполнили взятые на себя обязательства в полном объёме.

Изложенное свидетельствует о прекращении в силу п. 3 ст. 525 ГК РФ действия соглашения сторон по поводу оказания платной услуги, в связи, с чем применение к таким отношениям 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей о праве заказчика (потребителя) отказаться от исполнения договора об оказании услуг с оплатой фактически оказанного объёме услуг, на чём настаивает истец в своём исковом заявлении, невозможно, если иное не согласовано сторонами.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы страхования «Защита Заемщика» -СО1, взыскании части суммы платы за подключению к программе коллективного страхования в сумме 200996,81 рублей у суда не имеется.

В своём иске Шарипов И.А. просит также взыскать компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Вместе с тем, суд полагает, что требования являются производными от основного требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования. Поскольку суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования потребителя, постольку правовые основания для взыскания суммы штрафа и компенсации морального вреда также отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении иска Шарипова И.А. следует отказать в полном объёме.

По смыслу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом, в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета, в связи, с чем оснований для разрешения данного вопроса в резолютивной части решения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шарипова Ильдара Айдаровича к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» -СО1, взыскании стоимости услуг по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» -СО1, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Судья Абдрахманова Л.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.06.2024 г.

2-3113/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
Шарипов Ильдар Айдарович
Ответчики
ПАО "Промсвязьбанк"
Другие
САО "Ресо-Гарантия"
Финасовый уполномоченный
Суд
Кировский районный суд г. Уфы
Судья
Абдрахманова Л.Н.
Дело на сайте суда
kirovsky.bkr.sudrf.ru
22.01.2024Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
24.01.2024Передача материалов судье
24.01.2024Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
24.01.2024Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
19.02.2024Подготовка дела (собеседование)
19.02.2024Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
12.03.2024Судебное заседание
09.04.2024Судебное заседание
24.04.2024Судебное заседание
13.05.2024Судебное заседание
03.06.2024Судебное заседание
03.06.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее