Решение от 07.06.2021 по делу № 2-1738/2021 от 11.05.2021

Дело № 2-1738/2021

43RS0003-01-2021-002215-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года                     г.Киров

Первомайский районный суд г.Кирова

в составе председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Глухих М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения финансового уполномоченного. В обоснование требований указано, что между Сморкаловой Е.А. и истцом был заключен кредитный договор {Номер} от {Дата} на сумму 547 777,62 руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Сморкалова Е.А. является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни {Номер} от {Дата}, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Размер платы за включение в программу составил 67 376,65 руб. {Дата} договор потребительского кредита заемщиком исполнен досрочно. {Дата} представитель Сморкаловой Е.А. обратился в банк с требованием возврата уплаченной части платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. В удовлетворении требований заемщика банком отказано. Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, Сморкалова Е.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.03.2021 с ПАО «Совкомбанк» в пользу Сморкаловой Е.А. взысканы денежные средства в размере 52 007, 89 руб. Считают указанное решение незаконным и подлежащим отмене, указав, что при заключении кредитного договора {Номер} от {Дата} с заемщиком был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление. К отношениям по заключенному между заемщиком и банком не применимы нормы Закона 353-ФЗ, в редакции, вступившей в силу после {Дата} не подлежат применению к заключенному с заемщиком кредитному договору. Спорные правоотношения по вопросу досрочного отказа от договора страхования заключенного до {Дата}, регулируются специальным законом, а именно ст. 958 ГК РФ. Финансовым уполномоченным не дана надлежащая оценка условиям коллективного договора страхования. Просит признать незаконным решение от «{Дата}. N {Номер} и отменить его в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Сморкаловой Е.А. уплаченные денежные средства в размере 52 007 руб. 89 коп.; расходы в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска 6 000 руб.(л.д.4-16).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменные объяснения по делу.

Ответчик Сморкалова Е.А. в судебное заседание не явилась, причины неявки неизвестны.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных о судебном заседании.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между Сморкаловой Е.А. и истцом был заключен кредитный договор {Номер} от {Дата} на сумму 547 777,62 руб. сроком на 36 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,99% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99% годовых.

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни {Номер} от {Дата}, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК».

При заключении кредитного договора с банком заемщикомдано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой заемщик стала застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни {Номер} от {Дата}, заключенному между кредитором и САО «ВСК» по Программе страхования {Номер}, со страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Размер платы за участие в Программе: 0,342% (1871,57 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (заявление от {Дата}).

Размер платы за включение в программу составил 67 376,65 руб. {Дата} договор потребительского кредита заемщиком исполнен досрочно.

{Дата} представитель заемщика обратился в банк с требованием возврата уплаченной части платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении требований заемщику банк отказал, ссылаясь на то, что в соответствии с Общими условиями кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют.

Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, заемщик обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от {Дата} {Номер} требования Сморкаловой Е.А. к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с банка в пользу заемщика взысканы уплаченные денежные средства в размере 52 007,89 руб.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, банк обратился с иском в суд.

Согласно ст. 1 Федерального закона от {Дата} № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от {Дата} {Номер} «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с установлением инвалидности, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезни, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 2.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 41) сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Из договора коллективного страхования от {Дата}, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» индивидуальная страховая сумма устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого: по рискам смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая и болезни составляет размер задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования но не более 5000000 руб. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей ( п. 4.2 договора).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

С учетом изложенного, вопреки приведенным доводам заявителя, финансовый уполномоченный принял законное решение о взыскании с банка в пользу заемщика части страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 52 00789 руб., поскольку на оказываемые услуги по включению в программу страхования банком установлен единый порядок расчета цены за комплекс услуг на помесячной основе.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от {Дата} № У-21-30188/5010-003.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                             ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ {░░░░}.

░░░░░                             ░░░░░░ ░.░.