Решение по делу № 2-4269/2015 от 17.09.2015

№ 2-4269/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2015 года Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Литвинова О.А.

с участием: представителя истца – Желтиковой Е.С., ответчика Магакяна С.С., представителя ответчиков – Акулич Д.В., при секретаре Жибчук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ЮР Магакян С.С., Миримян Г.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании с ЮР, Магакяна С.С., Миримян Г.О. (с учетом уточнений) суммы основного долга - 5 075 035,76 руб., процентов, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. - 145 490,65 руб., суммы начисленной, но неоплаченной неустойки - 7390,10 руб. Просил обратить взыскание на заложенное имущество.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (публичное акционерное общества) (далее - Истец, Кредитор, Банк) и ЮР (далее – Ответчик 1, Заемщик) был заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 12 000 000 (двенадцать миллионов) рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в размере, сроки и на условиях Кредитного договора. Истец свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком-1 выполнил, предоставив денежные средства на расчетный счёт Заемщика №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии условиями Кредитного договора за пользование Кредитом Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору проценты, начисляемые из расчета 13,5% годовых, обязуется полностью погасить полученный кредит и проценты за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. между Заемщиком и Банком заключено дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору, согласно которому Заемщику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга, повышена ставка за пользование кредитом до 15 % годовых, изменен объем поступлений денежных средств на расчетный счет, открытый у Кредитора. Согласно п. 2.16 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащие исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по Договору более 3-х раз Кредитор имеет право увеличить Заемщику процентную ставку на 5 (пять) пунктов к ранее действующей процентной ставке по настоящему Договору без дополнительного уведомления Заемщика и/или заключения дополнительного соглашения. На основании данного пункта с ДД.ММ.ГГГГ. ставка была увеличена до 20% годовых. В соответствии с п. 2.14 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике гашения кредита Заемщик, помимо процентов за кредит, указанных в п. 1.6 Кредитного договора, уплачивает Кредитору неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Исчисление срока для начисления неустойки начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, и заканчивая днем погашения просроченной задолженности. В случае нарушения Заемщиком его обязательств, Кредитор в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита и/или уплаты процентов, и/или досрочно взыскать с Заемщика (Поручителя) задолженность по кредиту, процентам, начисленным штрафным санкциям и пени. Гашение кредита Заемщиком производится ненадлежащим образом: на протяжении всего срока пользования кредитом, Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата суммы кредита, предусмотренные графиком, нарушались сроки уплаты процентов за пользование кредитом, Банком начислялись повышенные проценты за неисполнение Заемщиком своих обязательств, а так же неустойка. В счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Магакян С.С., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Миримян Г.О.. ДД.ММ.ГГГГ к Договорам поручительства были заключены дополнительные соглашения. Также в счет обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору с ЮР (далее - Залогодатель) был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Залогодатель передал в залог Залогодержателю, принадлежащее на праве собственности, следующее недвижимое имущество: нежилое здание по адресу: <адрес>, стоимость которого по соглашению сторон составляет 16 104 666 рублей; земельный участок по тому же адресу, стоимость которого по соглашению сторон составляет 5 000 (пять тысяч) рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банком с Залогодателем заключено дополнительное соглашение № 1 к Договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.5. Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на остаток задолженности по основному долгу и производится до момента окончательного возврата суммы кредита.

Представитель истца – Желтикова Е.С. (доверенность от 23.09.2015) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске мотивам, дополнительно, в опровержение доводов ответчиков, пояснила суду, что Банк начислял проценты в полном соответствии с условиями кредитного договора. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня и производится до момента окончательного возврата суммы кредита. Ежемесячное начисление процентов производится за период с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно, уплата процентов 22 числа. Платежи по гашению кредита, включающие в себя гашение основного долга и процентов осуществляется ежемесячно, ответчик принял на себя такие обязательства. По дополнительному соглашению №1 от ДД.ММ.ГГГГ заемщику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга, повышена ставка за пользование кредитом до 15% годовых. В период: декабрь 2014г. – февраль 2015г. заемщик уплачивает только проценты, начисленные согласно п. 1.16. договора. Заемщик нарушал исполнение обязательств по погашению задолженности по основному долгу и по процентам. Он вышел на просрочку по уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 336,47 руб., второй раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 180,57 руб., в третий раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68 392,40 руб. Поэтому с ДД.ММ.ГГГГ ставка была увеличена до 20% годовых на основании п. 2.16 Договора. Также в соответствии с условиями кредитного договора Банком была начислена неустойка в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7390,13 руб. На просроченный основной долг Банк начислил неустойку в размере 5% годовых вместо 182,5% годовых или 0,5 процентов за каждый день просрочки исполнения обязательств, что не нарушает права Заемщика и ниже ставки рефинансирования, установленной Банком России. Соответственно не имеется явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств должника.

Ответчик Магакян С.С., являющийся директором ЮР, представитель ответчиков по доверенностям – Акулич Д.В. с иском не согласны, признавая только основную задолженность, в устных и письменных возражениях на исковое заявление указали, что предусмотренное п. 2.2. договора право кредитора в одностороннем порядке производить изменение процентной ставки включает его обязанность уведомлять об этом заемщика, который вправе в то течение 3 дней отказаться от новых условий. Истцом соответствующее уведомление не направлялось, что является грубым нарушением прав заемщика. Изменение процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ. незаконно, как видно из расчета задолженности, в марте, апреле и мае 2015 г. ответчиком было оплачено по 431 818,19 руб. каждый месяц. Действующей судебной практикой также предусмотрена возможность снижать проценты в случае увеличения их размера в рамках применения ответственности. Учитывая доводы о незаконности одностороннего увеличения и уменьшения процентов до 15% годовых, возможно начисление процентов в сумме 78 200,31 руб. Применяемая неустойка в размере 0,5 % на основании п. 2.14 кредитного договора явно несоразмерна наступившим последствиям и направлена на неосновательное обогащение банком. Считают, что размер неустойки в случае удовлетворения требований должен быть снижен до размера, установленного ст. 395 ГК РФ, а именно – 400,29 руб.

Ответчик Миримян Г.О. в суд не явилась, в ее интересах выступила представитель.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предписано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ранее - открытое акционерное общество) и ЮР был заключен Кредитный договор № 628-13, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 12 000 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в размере, сроки и на условиях Кредитного договора.

В соответствии с п. 1.6. Кредитного договора за пользование Кредитом Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору проценты, начисляемые из расчета 13,5% годовых. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня и производится до момента окончательного возврата суммы кредита. Ежемесячное начисление процентов производится за период с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно, уплата (взыскание) процентов 22 числа текущего месяца включительно. Платежи по гашению кредита, включающие в себя гашение основного долга и процентов осуществляется ежемесячно. Установить дату платежа 22-е число каждого месяца, в cлучае, если 22-е число выпадает на выходной день, то установить дату платежа следующий рабочий день текущего месяца.

Согласно п. 1.3. Заемщик обязуется полностью погасить полученный кредит и проценты за пользование кредитом не позднее 22 июня 2016 года. Погашение кредита и процентов за пользование производится согласно п. 1.6. Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком заключено дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору, согласно которому Заемщику была предоставлена отсрочка по уплате основного долга, повышена ставка за пользование кредитом до 15 (пятнадцать) % годовых, изменен объем поступлений денежных средств на расчетный счет, открытый у Кредитора (л.д. 20-21).

Согласно п. 2.16 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащие исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по Договору более 3-х раз Кредитор имеет право увеличить Заемщику процентную ставку на 5 (пять) пунктов к ранее действующей процентной ставке по настоящему Договору без дополнительного уведомления Заемщика и/или заключения дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 2.14 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике гашения кредита Заемщик, помимо процентов за кредит, указанных в п. 1.6 Кредитного договора, уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. Исчисление срока для начисления неустойки начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, и заканчивая днем погашения просроченной задолженности.

Как указано в п. 2.7 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов и любых иных обязательств Заемщика по настоящему Договору, Кредитор в одностороннем внесудебном порядке (с обращением взыскания на заложенное имущество) вправе изменить условие о сроках возврата кредита и/или уплаты процентов, и/или досрочно взыскать с Заемщика (Поручителя) задолженность по кредиту, процентам, начисленным штрафным санкциям и пени.

Задолженность подтверждается расчетом и выписками (л.д. 42-58). Из таблицы №3 видно, что заемщик вышел на просрочку по уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 336,47 руб., второй раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 180,57 руб., в третий раз ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68 392,40 руб.

Кредитор на основании пункта 2.7. договора с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку увеличил до 20% годовых.

Сумма основного долга, которая не оспаривается ответчиками - 5 075 035 руб. Как видно из таблицы №1 и №2 расчетов, проценты на срочную задолженность по кредитному договору составили 131 793,28 руб., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору составили 13 697,37 руб., в общей сумме - 145 490,65 руб. Неустойка на просроченные проценты по кредитному договору рассчитана в сумме 7390,10 руб. (таблица №4).

Ответчики, оспаривая изменение истцом в одностороннем порядке процентной ставки на 5 пунктов (до 20%) приводят содержание п. 2.2. кредитного договора, однако по смыслу указанного пункта он оговаривает изменение процентной ставки безотносительно к нарушению заемщиком своих обязательств. Для последнего же случая предусмотрен специальный пункт 2.16. – изменение процентной ставки без дополнительного уведомления Заемщика и/или заключения дополнительного соглашения.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Магакян С.С., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Миримян Г.О.. По условиям указанных договоров поручительства Поручители приняли на себя обязательства нести солидарную с Заемщиком ответственность по кредитному договору в полном объеме, включая возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплаты неустоек/штрафов и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п.п. 1.1, 2.1 договоров поручительства) и отвечать за исполнение кредитного договора всем своим имуществом (п. 2.5 договоров поручительства).

Также договорами поручительства установлено, что поручители обязуются в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, перечислить сумму задолженности в полном объеме, по первому требованию Кредитора. Требование предъявляется Кредитором Поручителю в устном или письменном виде с указанием суммы, подлежащей к оплате (п. 2.4 договоров поручительства).

Кроме того, был заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Залогодатель передал в залог Залогодержателю, принадлежащее на праве собственности, следующее недвижимое имущество:

Нежилое здание, назначение: нежилое. Площадь: <адрес> Кадастровый (или условный) номер: №. Здание принадлежит Залогодателю на праве собственности, которое зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю на основании Договора купли-продажи имущества от ДД.ММ.ГГГГ №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ., сделана запись регистрации №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость здания по соглашению сторон составляет 16 104 666 (шестнадцать миллионов сто четыре тысячи шестьсот шестьдесят шесть) рублей.

Земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: размещение объектов производственного назначения. Площадь: <адрес>. Кадастровый номер № Земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, которое зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю на основании Договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ, сделана запись регистрации №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость земельного участка по соглашению сторон составляет 5000 (пять тысяч) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком с Залогодателем заключено дополнительное соглашение № 1 к Договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2. Договора об ипотеке Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае не возврата Заемщиком кредита и неуплаты процентов за пользование им с момента наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства или при возникновении у Залогодержателя права требования досрочного исполнения обязательства, обеспеченного настоящим договором.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на остаток задолженности по основному долгу и производится до момента окончательного возврата суммы кредита.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Исходя из п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

Ответчики в возражениях указали на несоразмерность последствиям нарушения обязательств в отношении начисления и процентов, и неустойки.

Однако оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку размер и порядок начисления процентов предусмотрен условиями договора, при расчетах истцом не нарушен, а на просроченный основной долг Банк начислил неустойку в размере 5% годовых вместо 182,5% годовых или 0,5 процентов за каждый день просрочки исполнения обязательств, что не нарушает права Заемщика и ниже ставки рефинансирования, установленной Банком России, т.е. размер неустойки снижен истцом самостоятельно.

Альтернативные расчеты ответчиков, изложенные в возражении на исковое заявление, не соответствуют условиям кредитного договора и не могут быть приняты судом во внимание.

Истцом в исковом заявлении также были заявлены требования взыскать проценты, начисленные на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ до вынесения решения суда, исходя из ставки 25 (двадцать пять) % годовых; неустойку, начисленную с ДД.ММ.ГГГГ. по момент вынесения решения суда, исходя из ставки 0,5 % от просроченной суммы процентов за каждый день просрочки исполнения обязательств.

При этом соответствующих расчетов, а также обоснования процентной ставки 25% в ходе судебного разбирательства не представлено, поэтому в этой части исковые требования удовлетворению в настоящем судебном заседании не подлежат.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, а выйти за пределы заявленных требований может только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в солидарном порядке с ЮР, Магакяна Сармена Самвеловича, Миримян Гоар Оганесовны в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: сумма основного долга – 5 075 035 рублей, сумма процентов – 145 490,65 рублей; неустойка – 7390,10 рублей; а также в долевом порядке расходы по уплате государственной пошлины – 40 340,11 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- нежилое здание площадью <адрес> Установить начальную продажную цену объекта – 16 104 666 рублей.

- земельный участок, категория – земли населенных пунктов, разрешенное использование: размещение объектов производственного назначения, площадь – <данные изъяты> адрес: г. <адрес>. Установить начальную продажную цену объекта – 5000 рублей.

Реализацию имущества организовать с помощью проведения публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий          О.А. Литвинов