Решение по делу № 2-6938/2022 от 30.05.2022

Дело № 2-6938/2022

УИД 50RS0026-01-2022-007736-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.08.2022 года                                                                                   г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре судебного заседания Манафовой К.Т., с участием представителя истца ШСИ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПЕВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПЕВ обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между ПНЕ и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании полисных условий программы страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с данным договором застрахованным лицом являлся ПНЕ, страховая сумма по риску – смерть застрахованного лица составила 900000 рублей.

ДД.ММ.ГГ около 22 часов ПНЕ скончался. По данному факту была сделана запись № в журнале регистрации трупов от ДД.ММ.ГГ. в возбуждении уголовного дела ДД.ММ.ГГ было отказано на основании отсутствия события преступления.

ДД.ММ.ГГ истец, являющаяся наследником по закону после смерти ПНЕ, представила ответчику комплект документов, необходимый для страховой выплаты. Ответчиком зарегистрировано страховое дело №.

В соответствии с полисными условиями, страховщик должен выплатить страховое возмещение, либо направить выгодоприобретателю мотивированное решение об отказе в выплате страхового возмещения в течение 30 рабочих дней.

ДД.ММ.ГГ истец запросила в ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» акт вскрытия ПНЕ, в ответ на который было сообщено об отсутствии данных о проведении вскрытия ПНЕ Данный ответ был также предоставлен ответчику.

Истец указала, что в страховое возмещение истцу перечислено не было, письменный отказ ответчика в выплате страхового возмещения также не поступал.

Истец обращалась к ответчику с претензией, которая также была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 900000 рублей, штраф в размере 450000 рублей, моральный вред в размере 100000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

Истец ПЕВ в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца по доверенности ШСИ в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме, указала, что договор страхования заключался в связи с заключением кредитного договора, который был погашен в установленный договором срок.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых возражал против удовлетворения заявленных требований. Из указанных возражений следует, что заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения не имелось. Также указал, что истцом были нарушены п.п. 10. 3 и 10.3.1 полисных условий: документы подтверждающие факт наступления страхового случая были представлены не в полном объеме.

Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПЕВ являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между ПНЕ и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГ №.

Страховыми рисками по указанному договору явилась в том числе смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Страховая сумма в соответствии с разделом ДД.ММ.ГГ00 рублей (100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей).

Согласно п. 7.1 договора первым выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» в доле равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО «Русфинанс Банк».

Выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, указанному в п. 7.1 договора, являются наследники застрахованного.

ПНЕ умер ДД.ММ.ГГ, что подтверждается свидетельством о смерти VIII-ИК № от ДД.ММ.ГГ.

Согласно справке о смерти № С-00255 от ДД.ММ.ГГ причиной смерти ПНЕ явилось а) токсическое действие неуточненного вещества, г) случайное отравление и воздействие другими и неуточненными химическими и ядовитыми веществами в доме, квартире, жилом здании.

По факту смерти ПНЕ постановлением от ДД.ММ.ГГ отказано в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления.

Согласно справке нотариуса ЧМВ № от ДД.ММ.ГГ единственным наследником, обратившимся к нотариусу за принятием наследства после смерти ПНЕ, является его супруга ПЕВ, действующая от себя и от имени своей <...> дочери ПАН

Из пояснений представителя истца следует, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, в связи с чем у истца возникло на обращение к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно п. 10.8 полисных условий в течение 15 рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 10.3 страховщик, в том числе: в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт; в случае отсутствия правовых оснований для осуществления страховой выплаты принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в последующие 3 рабочих дня письменно сообщает страхователю со ссылками на нормы права и/или условия договора страхования и настоящих полисных условий.

При принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 15 рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денежных средств на банковский счет получателя.

Из материалов дела следует, что в установленный полисными условиями срок и до настоящего времени ответ на данное заявление ответчиком не дан, страховое возмещение истцу не выплачено, отказа в выплате страхового возмещения истцу также не направлено, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных истцом требований, ответчик ссылается на то, что смерть ПНЕ не является страховым случаем в соответствии с п. 4.3.21 полисных условий, в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 4.3.21 полисных условий не являются страховыми случаями, события произошедшие в результате экзогенной интоксикации, алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, почек, поджелудочной железы, алкогольная энцэфалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств того, что смерть ПНЕ наступила не в результате страхового случая, предусмотренного договором страхования и полисными условиями.

Из возражений ответчика следует, что причиной, по которой страховщиком не было принято решение о выплате (отказе в выплате) страхового возмещения истцу явилось то, что истцом в нарушение п. 10.3 полисных условий с заявлением о выплате страхового возмещения были предоставлены не все документы, в связи с чем отсутствовала возможность принятия решения по заявленному событию.

Так, ответчик указал, что истцом не было представлено ответчику медицинское свидетельство о смерти и акт обследования трупа ПНЕ

ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» с заявлением о выдачи копии акта вскрытия (иных документов, имеющих отношение к вскрытию тела) ПНЕ

В ответ на указанное обращение ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» ДД.ММ.ГГ № сообщило, что в электронной базе Бюро отсутствуют данные о производстве судебно-медицинского исследования трупа ПНЕ

Данный ответ был также предоставлен истцом страховщику.

Согласно п. 8.3.1 полисных условий страховщик имеет право запрашивать и проверять сообщаемую страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем информацию, а также выполнение ими положений полисных условий, договора страхования и других документов, закрепляющих договорные отношения между страхователем и страховщиком, связанных с заключением, исполнением или прекращением этих отношений.

Согласно п. 10.6 полисных правил в случае необходимости страховщик имеет право самостоятельно выяснять у медицинских учреждений, правоохранительных органов и иных учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, обстоятельства, связанные с этим страховым случаем, а также организовывать за свой счет проведение независимых экспертиз.

При этом, согласно абз. 9 раздела 8 договора страхования ПНЕ уполномочил любое учреждение любой организационно-правовой формы, оказывавшее ему любые медицинские услуги, предоставлять по требованию страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в том числе после смерти, копии медицинских документов: карты стационарного больного, истории болезни, выписных, переводных, этапных, посмертных эпикризов, карты амбулаторного больного, выписки, справки, заключения экспертов как в связи со страховыми случаями, так и в связи с оценкой степени страхового риска, по данному договору страхования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств обращения в соответствующие уполномоченные организации для проверки предоставленных выгодоприобретателем документов по факту смерти застрахованного лица.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя является установленным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая длительное бездействие ответчика по страховому случаю, не представившего материалы выплатного дела даже в суд, в третье судебное заседание, равной 20000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 4600000 рублей ((900000 рублей + 20000 рублей) х 50%).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает возможным снизить данную сумму штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом принципа разумности и обстоятельств дела до размера 250000 рублей.

В удовлетворении требования о взыскании штрафа в остальной части суд отказывает.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истцом были также понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг в полном объеме, что суд находит разумной платой за оказание услуг по представлению интересов истца в суде первой инстанции, учитывая объем выполненных представителем работ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПЕВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН № в пользу ПЕВ, паспорт № страховое возмещение в размере 900000 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей, штраф в сумме 250000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 30000 рублей.

В удовлетворении иска ПЕВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в остальной части, свыше взысканных сумм – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН № в доход бюджета муниципального образования городской округ Люберцы Московской области государственную пошлину в размере 12500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение принято в окончательной форме

26.10.2022 года

Судья                                                                                               Савинова М.Н.