Решение по делу № 2-9507/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-9507/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28.09.2016г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартынов В.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Мартынов В.С. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 07.12.2012г. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 240 000 руб. В типовую форму заявления на получение кредита № от 7.12.2012г. ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к указанной страховой программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 1 440 руб. Исполняя свои обязательства по договору, он произвел платежи за период с 9.01.2013г. по 15.01.2015г. и уплатил в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 36 000 руб.

Просит суд признать условия раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 7.12.2012г., заключенного между Мартынов В.С. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика, уплаченные ответчику в качестве ежемесячной страховой платы 36 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 330,69 руб., неустойку в размере 12 960 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., судебные расходы 6 501,78 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца Дыкуха С.В. (по доверенности от 26.01.2015г.) в судебном заседании исковые требования по изложенным в нем основаниям поддержал.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, будучи надлежаще и своевременно извещенными, ответчик просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 7.12.2012г. между Мартынов В.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 240 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 24,5% годовых.

В заявлении на получение кредита предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть 1 440 руб.

Исполняя свои обязательства по договору, Мартынов В.С. произвел платежи за период с 9.01.2013г. по 15.01.2015г. и уплатил в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 36 000 руб. (25 х 1 440 руб.).

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика страховой премии по кредитному договору, суд принимает во внимание следующее.

В заявлении на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, истец дал согласие на присоединение к программе страхования.

Из содержания заявлений истца на получение кредита усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п.2 ст.437 ГК РФ), в том числе с присоединением к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», с оплатой указанной услуги в размере 0,6% или 1 440 руб. в месяц от суммы кредита. ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту истца о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет сумм кредита по договорам, после чего, в рамках исполнения договора, ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу суммы кредита. При этом, истец в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Также в целях обеспечения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из текста указанного заявления следует, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита; выбор страховой компании не был ограничен, поскольку истец выбрал страхование в страховой компании по своему усмотрению.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, заполнении заявлений, истец самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями, подписанными Мартынов В.С. при оформлении кредита.

Согласно п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения.

Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В рассматриваемом случае Мартынов В.С. не был лишен права выбора предложенных ему условий кредитования, в том числе, без страхования каких-либо рисков. Истец был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления кредита, программой страхования; кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ в страховании финансовых и иных рисков заемщика, указанный договор заключен истцом добровольно.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми Мартынов В.С. согласился, добровольно выбрав вариант кредитования с условием присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности. При этом истец имел возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Учитывая изложенное, то, что текст заявления на предоставление кредита не содержит специальных терминов, изложен ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью, суд приходит к выводу, что выдача кредита не поставлена в зависимость от страхования, страхование не является навязанной Банком услугой, правовых оснований для признания условий договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и вытекающих из них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов нет, в иске надлежит отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Мартынов В.С. в иске к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца.

Судья                          Е.И. Бондаренко.