Решение по делу № 33-12682/2022 от 18.10.2022

Судья Перемышлина А.С. Дело № 33-12682/2022

УИД 34RS0008-01-2022-004155-36

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 16 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Данилова А.А.

судей Федоренко И.В., Лымарева В.И.

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-3086/2022 по иску Федоровой Е. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя Федоровой Е. А. - Абросимовой А.А.

на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 29 июня 2022 года, которым отказано в удовлетворении иска Федоровой Е. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 188480 рублей 92 копеек, компенсации морального вреда в размере 188480 рублей, почтовых расходов в размере 600 рублей 94 копеек, расходов на ксерокопирование в размере 564 рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1 600 рублей, штрафа.

Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Федорова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № № <...>, сроком на 60 месяцев с кредитным лимитом <.......> рублей. В тот же день был заключен договор добровольного медицинского страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Страхование жизни + защита от потери работы», о чем истцу выдан полис-оферта № <...> от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила <.......>, оплачена в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ Федоровой Е.А. кредитные обязательства исполнены досрочно, в связи с чем полагает, что подлежит возврату часть страховой премии в размере 41218 рублей 15 копеек.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Федоровой Е.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № <...> на срок 60 месяцев с кредитным лимитом <.......> рублей. В тот же день с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», о чем истцу выдан полис-оферта № <...> от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила <.......> и оплачена в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по письменному поручению страхователя. В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) Федорова Е.А. заключила договор добровольного медицинского страхования по программе страхования от болезней «Будь здоров!» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», со страховой премией <.......> рублей сроком на 12 месяцев, о чем истцу выдан полис-оферта № <...>, который оплачен в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по письменному поручению страхователя.

5 января 2022 г. заемщиком Федоровой Е.А. кредитные обязательства досрочно погашены перед банком. Страхование по обоим договорам действовало в период с 16 декабря 2021 г. по 05 января 2022 г., на основании чего просит возвратить часть страховой премии по договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, когда страхование фактически не действовало, в размере 138 780 рублей 58 копеек. Также просит возвратить часть страховой премии по договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8482 рубля 19 копеек.

События, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали. В адрес ответчика направлена претензия о возврате страховых премий, которая оставлена без удовлетворения. Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении обращений также было отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом уточнения исковых требований, Федорова Е.А. просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 188 480 рублей 92 копейки за неистекший период страхования, компенсацию морального вреда в размере 188 480 рублей 92 копейки, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о возврате части страховой премии, затраты на отправление почтовой корреспонденции в размере 600 рублей 64 копейки, расходов на ксерокопирование в размере 564 рублей и затраты на оформление доверенности в сумме 1 600 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Федоровой Е.А. - Абросимова А.А., оспаривая законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Федорову Е.А. и ее представителя Абросимову А.А., поддержавших доводы жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как разъяснено в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Из приведенного обзора судебной практики следует, что решение о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от условий договора. Если выплата возмещения не обусловлена долгом по кредиту, часть премии за неистекший период подлежит возврату. Если страховое возмещение равно остатку долга по кредиту или производно от него, страховая премия не подлежит возврату.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, что ДД.ММ.ГГГГ между Федоровой Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......> рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 12,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,09% годовых.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Федоровой Е.А. заключен договор страхования «Страхование жизни + защита от потери работы» № <...>, согласно которому сумма страховой премии составила <.......>. Страховая премия в указанном размере оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Федоровой Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......> рублей, сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 15,49% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,49% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5% годовых.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Федоровой Е.А. заключены договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> со страховой премией в размере <.......>, и договор по программе страхования от болезней «Будь здоров! ОНКО» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией <.......> рублей.

Таким образом, при заключении договоров потребительского кредита, истец воспользовалась предоставленным ей правом на заключения договоров добровольного страхования. При этом, истец имел возможность отказаться от заключения договоров страхования.

Согласно справки АО «Альфа-Банк» № <...> от 26 января 2022 г. задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ погашена 16 декабря 2021 г., задолженность по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ погашена 5 января 2022 г.

16 февраля 2022 г. истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о расторжении договоров страхования № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, № <...> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала вследствие досрочного погашения кредита. Претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решениями финансового уполномоченного № У-22-36529/5010-003 от 18 апреля 2022 г., № У-22-37387/5010-003 от 20 апреля 2022 г., № У-22-37384/5010-003 от 21 апреля 2022 г. в удовлетворении требований Федоровой Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования, отказано по тем основаниям, что договора страхования не обладает признаками договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договорам потребительского кредита, условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением об отказе от договоров страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из следующего.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № <...> размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по договору страхования не указан.

С учетом изложенного, а также положений п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателями по договору страхования: № <...> является не банк, а страхователь (его наследники).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 12,99% годовых; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,9% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,09% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» («Смерть Застрахованного»), «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» («Инвалидность Застрахованного»).

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации и радиоактивного заражения.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № <...>, в частности по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Согласно п.п. 1.4, 2.3. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договор страхования № <...>, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическим расстройства (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате взрыва радиации или радиоактивного заражения.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № <...> размер страховой суммы в течение всего срока действия договор страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Согласно п. 3.2. договора страхования № L0302/543/F14797/1 размер страховой суммы также является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по договорам страхования не указан.

С учетом изложенного, а также положений п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателями по договору страхования № <...> и договору страхования № <...> является не банк, а страхователь (его наследники).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 15,49% годовых; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» («Смерть Застрахованного»), «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» («Инвалидность застрахованного»).

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации и радиоактивного заражения.

Согласно п.п. 1.4, 5.3. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договор страхования № L0302/541/00209184/1, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическим расстройства (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также согласно п. 3.1.1. договора страхования № <...>, страховым риском по договору является установление Застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза рак.

Из Полисов-оферт усматривается, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договорам потребительского кредита, Полиса-оферты продолжают действовать.

Таким образом, договор страхования № <...>, договор страхования № <...> и договор страхования № <...> не соответствуют признакам п. 18 Индивидуальных условий.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действие договоров страхования № <...> не связано с наличием задолженности по кредиту. Возможность наступления страхового случая сохраняется и при досрочном погашении кредита, при этом, страховщик не освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения. Размер страховой суммы по каждому страховому риску определен в твердой денежной сумме, не обусловлен размером остатка задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является. Совокупность указанных обстоятельств позволяет суду сделать вывод о том, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств страхователя как заемщика по кредиту. По существу, каждый из договоров № <...> является самостоятельным гражданским правоотношением, прекращение кредитного договора не влечет прекращение другого.

Условиями договоров страхования возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договоров не предусмотрена.

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела, не усматривается, что Федорова Е.А. обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования до истечения 14-дневного срока, установленного Правилами страхования.

Таким образом, в случае, когда выплата страхового возмещения по договорам страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05 марта 2019 г. № 16-КГ18-55).

При таких обстоятельствах, договора страхования на протяжении срока их действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Досрочное погашение кредитов в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Принимая во внимание, что заключенные между сторонами по настоящему делу договора страхования не являются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договорам потребительского кредита, в связи с чем, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страхователю части страховой премии, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Федоровой Е.А. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

Более того, исходя из смысла положений ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом суд первой инстанции учел, что правом на отказ от исполнения договоров в 14-дневный срок страхователь не воспользовалась, тогда как истец была вправе не подписывать договора страхования, добровольно их подписав, согласилась с их условиями, о признании недействительными договоров либо пунктов договоров требований не предъявляла, при должной заботливости и осмотрительности могла отказаться от исполнения договора.

Доводы стороны истца о том, что при заключении договоров о потребительском кредите банк принуждал к заключению договоров страхования под угрозой отказа в выдаче кредита, суд первой инстанции признал несостоятельными.

Заявления на получения кредитов наличными, включающие условия о заключении договоров страхования, индивидуальные условия выдачи кредита наличными, подписаны простой электронной подписью заемщика.

Доказательств принуждения банком Федоровой Е.А. к заключению договоров страхования под угрозой отказа в выдаче кредита истцом не представлено, из материалов дела не следует.

При обращении к ответчику истец не был лишен возможности ознакомиться с условиями получения кредита, изучить их и отказаться от заключения договора. Подтверждения того, что истец не имела возможности обратиться к ответчику с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях либо в другую кредитную организацию, не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения основных исковых требований не имеется, суд также не усмотрел оснований для удовлетворения иска в части взыскания штрафа, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с постановленным по делу решением.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Из полисов-оферт № <...> следует, что страховая сумма устанавливается единой и фиксированной, не предусмотрен перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по кредиту. Выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Выгодоприобретатель по договору страхования - сам страхователь или его наследники.

Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-Оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Федоровой Е.А. добровольно было принято решение о заключении кредитных договоров на условиях, согласованных с АО "Альфа-Банк»" и о заключении договоров страхования. При этом истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в другую кредитную организацию или страховую компанию.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, установив, что договора страхования не связаны с окончанием исполнения кредитного обязательства, что досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии, части страховой премии за не истекший период страхования истцу ни по условиям договора, ни в силу закона, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Федоровой Е.А.

Судебная коллегия законных оснований не согласиться с выводом суда первой инстанции, изложенных в решении суда не усматривает.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на которую ссылается в жалобе представитель Федоровой Е.А. - Абросимова А.А., в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2.4 статьи 7 данного Федерального закона, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, из условий кредитных договоров и договоров добровольного личного страхования и установленных обстоятельств не следует условий, перечисленных в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", позволяющих отнести рассматриваемый договор страхования к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и предоставление услуги страхования носило добровольный и альтернативный характер, в связи с чем оснований для применения предусмотренных пунктом 12 статьи 11 названного Федерального закона последствий не имеется.

Вопреки мнению подателя жалобы, положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителя не были нарушены и по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком с учетом установленных судами обстоятельств дела и условий кредитного договора и договора страхования не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии в какой-либо ее части.

В целом, доводы апелляционной жалобы не опровергают приведенные выводы суда первой инстанции, не подтверждают нарушений судом норм материального и (или) процессуального права, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, в связи с чем основанием для отмены постановленного решения не являются.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Волгограда от 29 июня 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Федоровой Е. А. - Абросимовой А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: