Решение по делу № 2-104/2021 от 11.02.2021

Гр.дело №2-104/2021

УИД 04RS0009-01-2021-000156-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2021 года                                                                                        г. Закаменск

Судья Закаменского районного суда Республики Бурятия Цыденжапов З.А., при секретаре Банзаракцаевой С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Грыдиной Ольге Алимжановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

          УСТАНОВИЛ:

В суд обратился банк с названным исковым заявлением, указав, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ...1 (заемщик) заключен договор кредитования ..., согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита, заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. ... заемщик ...1 умер. Наследником заемщика является Грыдина О.А.

На момент подачи искового заявления задолженность по кредитному договору составляет 53390 руб. 47 коп., из них 36988 руб. 18 коп. – задолженность по основному долгу, 16402 руб. 29 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 53390 руб. 47 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 1801 руб. 71 коп.

Определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «ДАЛЬЖАСО».

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Калянова А.Ю. о рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчик Грыдина О.А. также обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица в судебное заседание ОАО «ДАЛЬЖАСО» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Ранее ответчиком Грыдиной О.А. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности и вынесении решения отказе в удовлетворении исковых требований, со ссылкой на то, что о смерти заемщика ...1 банку стало известно в июле 2013 года, долговые обязательства наследников имеют ограниченные сроки исполнения. Кроме того, в своих возражениях Грыдина О.А. указала, что в рамках кредитного договора ... от ..., заключенного между банком с ...1, заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». Согласно акту судебно-медицинского обследования трупа ... от ... смерть ...1 наступила в результате острого обширного трансмурального инфаркта миокарда с локализацией в области верхушки желудочка с переходом на перегородку сердца на фоне хронической ишемической болезни сердца.

В июле 2013 году дочь ...5 обратилась в ОАО «ДАЛЬЖАСО» и ПАО КБ «Восточный» со всеми документами, в том числе со свидетельством о смерти и актом судебно-медицинского исследования трупа ... от ... Работниками данных организаций было пояснено, что беспокоится о выплате долга не стоит, поскольку имеет место быть страховой случай, в случае необходимости с ней свяжутся. После этого она никаких мер по выплате долга не предпринимала. Номер телефона ...6 не изменялся и остается активным по настоящее время.

Однако банк в исковом заявлении умалчивает о договоре страхования и какие-либо данные о выплате либо отказе в выплате по договору страхования отсутствуют.

О смерти ...1 банку стало известно еще в июле 2013 года, т.е. со дня смерти заемщика прошло около 8 лет.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по окончанию трехлетнего период истец уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. В данном случае долг наследодателя списывается стороной истца как убытки, чего сделано не было.

Согласно ч.1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности, а также злоупотреблением права.

В представленном отзыве на возражения ответчика представитель истца по доверенности Калянов А.Ю. указал, что поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору №..., заключенному до востребования, график погашения формируется исходя из суммы фактически снятых денежных средств со счет и минимального обязательного платежа по кредитной карте. Согласно графику гашения кредита, срок давности применимый к настоящему делу следует исчислять по окончании срока исполнения кредитного договора. Срок исковой давности следует исчислять с ... (с даты последнего платежа по графику), следовательно, трехгодичный срок для обращения в суд составляет ....

Банк вправе реализовать свое право на обращение в суд по своему усмотрению. Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления банком наследника заемщика, а также то, что иск заявлен банком в пределах срока исковой давности, действия банка по взысканию задолженности не противоречат условиям кредитного договора и действующего законодательства.

При этом ответчик не был лишен возможности при получении свидетельства на наследство добровольно погасить имеющеюся задолженность, предотвратив тем самым увеличение ее размера.

В представленных пояснениях в части участия в деле ОАО «ДАЛЬЖАССО» представитель истца по доверенности Калянов А.Ю. указал, что ... страховая компания ОАО «ДАЛЬЖАССО» произвела выплату в пользу выгодоприобретателя (ПАО КБ «Восточный) в размере 185601 руб. 29 коп. Сумма выплаты равна сумме задолженности на дату наступления смерти за минусом просроченной задолженности.

... в телефонном разговоре информация о том, что обязательства по договору кредитования не исполнены, что выплаты от страховой компании недостаточно и для закрытия кредитного договора необходимо доплатить, была доведена до ответчика.

Расчетно-справочная информация о том, что обязательства по договору кредитования исполнены ответчику, не предоставлялась.

Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

Ни действующим законодательством, ни договорами, заключенными с ...1 не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со ст.407 Гражданского кодекса РФ, допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Судом установлено, что ... ...1 обратился в ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 200000 руб. В соответствии с указанным заявлением ...1 просил Банк принять решение о заключении с ним Соглашения о кредитовании. В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, просил Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия на его имя текущего банковского счета, установить лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ему неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления по ней операций по ТБС. При подписании заявления ...1 был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; просил признать неотъемлемой частью оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания кредитных карт, о чем свидетельствует поставленная им в заявлении подпись. Также ответчик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязался уплатить банку штрафные санкции, при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.5), договор является заключенным, с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента.

Истцом данная оферта ответчика акцептована, и с ...1 заключен кредитный договор ... от ....

В соответствии с индивидуальными условиями договора ...1 ознакомлен с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного лимита является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику ... денежные средства с лимитом кредитования в размере 200000 руб. Таким образом, заявление - оферта ...1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии, с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Согласно заявлению от ... ...1 выражает согласие быть застрахованным и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней ... от ..., заключенного между банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО».

Факт исполнения ПАО КБ «Восточный» взятых на себя в соответствии с договором обязательств, а также факт использования заемщиком кредитных средств, подтверждается выпиской по счету клиента.

... ...1 умер.

На момент смерти обязательства заемщика, вытекающие из указанного выше кредитного договора, не были исполнены в полном объеме.

Наследником после смерти ...1 является его супруга Грыдина О.А., дочери заемщика ...8, ...9 Е.С. отказались от причитающейся им доли в наследстве в пользу Грыдиной О.А., которой согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ... перешло право собственности на квартиру, расположенную по адресу: Республики Бурятия, ..., кадастровой стоимостью ... руб., а также денежные средства, хранящиеся в ДО ... Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» со всеми причитающимися процентами и компенсациями (остатки на счетах на дату смерти в сумме 56 .... и ....).

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РВ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Как разъяснено пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Принимая во внимание, что в состав наследства, открывшегося после смерти ...1 входит, в том числе, задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по основному долгу в сумме 36988 руб. 18 коп., размер которой не превышает стоимости остального наследственного имущества, обязанность по ее гашению в соответствии с условиями кредитного договора наследником не производится, что является существенным нарушением договора, сведений о принятии наследства иными лицами, кроме Грыдиной О.А., материалы дела не содержат, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с Грыдиной О.А. задолженности по основному долгу в размере 36988 руб. 18 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Представленный банком расчет суммы задолженности судом проверен, и признается правильным, составленным в соответствии с указанными условиями кредитного договора.

Принимая решение в части взыскания процентов за пользование кредитом, суд исходит из того, что согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Учитывая, что в данном случае истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом предусмотренных условиями договора, а также ни условиями кредитного договора, ни общими правилами предоставления кредита, условие о прекращении обязательств по уплате процентов после смерти должника, не предусмотрено, сумма задолженности по процентам подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

В соответствии с абзацем третьим п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Суд, учитывая довод ответчика о злоупотреблении правом истцом ввиду длительного не предъявления иска и необходимости применения положений ст. 10 ГК РФ приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом, поскольку в действиях банка усматриваются признаки злоупотребления правом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих осведомленность ответчика о наличии задолженности по кредиту после получения банком страховой выплаты, истцом суду не представлено, исковое заявление подано лишь ..., т.е. по истечении более 7 лет после того, как истцу стало известно о недостаточности страховой выплаты для полного погашения задолженности, доказательств обращения к ответчику о погашении имеющейся задолженности по кредиту суду не представлено.

Судом не принимается во внимание ходатайство ответчика о применении сроков исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Как следует из материалов дела, условия кредитного соглашения не предусматривают график погашения задолженности, банк осуществлял кредитование счета ответчика, при этом срок возврата всей задолженности по соглашению о кредитовании определен до востребования, суд приходит к выводу, что срок начала течения исковой давности определяется моментом востребования истцом задолженности по договору в соответствии с положениями подп. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ, то есть со дня предъявления ПАО КБ «Восточный» настоящего искового заявления. При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что началом исчисления срока исковой давности определяется с момента, когда банку стало известно о смерти заемщика в июле 2013 года, подлежит отклонению и оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности у суда не имеется.

При этом суд не принимает во внимание график погашения задолженности, представленный истцом, поскольку указанный график при заключении кредитного договора сторонами не согласовывался, как указано банком действует после ...

Также судом не принимаются во внимание возражения ответчика в части непринятия решения по выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному с заемщиком в рамках кредитного договора, поскольку согласно платежному поручению от ... ... и выписке из лицевого счета страховой компанией произведена страховая выплата в соответствии с п. 3.3 договора страхования в размере 185601 руб. 29 коп., которая была направлена на погашение задолженности по кредитному договору, однако указанной суммы не достаточно для полного погашения задолженности. Условие о том, что при наступлении страхового случая страховая выплата должна покрыть полностью задолженность застрахованного по кредиту договор страхования не содержит.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд также взыскивает с ответчика оплаченную истцом государственную пошлину пропорционально взысканной сумме в размере 1309 руб. 65 коп.

Всего подлежит взысканию 38297 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

        Взыскать с Грыдиной Ольги Алимжановны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору ... от ..., заключенному с ...1, в размере 36988 руб. 18 коп. – задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1309 руб. 65 коп., всего 38297 руб. 83 коп. (тридцать восемь тысяч двести девяносто семь рублей 83 копейки).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд РБ.

Судья                                                                                  З.А. Цыденжапов