Решение по делу № 2-519/2021 от 13.11.2020

Дело __

54RS0003-01-2020-004285-58

Решение

Именем Российской Федерации

30 июня 2021 года                                     г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи                                     Гаврильца К.А.,

при секретаре                                Новиковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Андрееву А. В., Андреевой Л. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

1. ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратившись в суд с данным иском, указало в обоснование своих требований следующие обстоятельства.

xx.xx.xxxx года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (в настоящее время - ПАО «Татфондбанк», далее по тексту Истец, Кредитор, Банк) и Андреевым А.А., Андреевой Л.П. (далее - Ответчики, Заемщики) был заключен кредитный договор __ (далее - Договор) для приобретения в собственность Ответчиков жилого помещения (комнаты в общежитии), находящейся по адресу: ..., общей площадью 33,3 кв.м., расположенного на 3 этаже 8-ми этажного дома, условный __ (далее - Имущество). В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» под «Договором» понимаются в совокупности Типовые условия предоставления ипотечных кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (далее - Типовые условия). Индивидуальные условия предоставления ипотечных кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (Кредитный договор) и График платжей (Приложение __ к кредитному договору), заключенные между Кредитором и Заемщиком.

Согласно п. 1.1. Индивидуальных условий Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 620 000,00 руб. со сроком кредитования 180 месяцев до xx.xx.xxxx г., с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (приложение __ к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 14,50% годовых применяется в период исполнения Заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.7. в части п. 4.1.4.2, 4.1.4.3 Договора.

Условие о применении пониженной процентной ставки не применяется и п.4.1.4.2, 4.1.4.З. Договора утрачивает силу в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.4.1.7, в части 4.1.4.2, 4.1.4.3. Договора, начиная с первого календарного дня третьего календарного месяца с даты окончания срока действия договора страхования, заключенного в соответствии с п. 4.1.4.2, 4.1.4.3 Договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит Ответчику, что подтверждается банковским ордером __ от xx.xx.xxxx г.

В соответствии с п. 1.4.1. Договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору является ипотека в силу закона приобретаемого имущества.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx г. и выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.2. Договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного лица (включительно).

В соответствии с п. 5.3. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет уполномоченного лица Кредитором (включительно).

В соответствии с п. 4.4.1. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его Заемщику. Однако, в нарушение п. 4.1.8. Договора, требования __ от xx.xx.xxxx г., Ответчиками не исполнены.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность Ответчиков перед Истцом составляет 2 981 524,51 руб., в т. ч.: 1 341 872,69 руб. - просроченная задолженность; 100321,42 руб. - просроченные проценты; 1874,51 руб. - проценты по просроченной задолженности; 1 416 933,52 руб. - неустойка по кредиту; 120 522,37 руб. - неустойка по процентам.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 11, 309, 310, 348, 350, 809, 810, 819 ГК РФ просили удовлетворить заявленные требования: взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1576000 руб.; взыскать госпошлину.

2. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке. Представитель Андреева А.В. иск не признала, ходатайствовала о применении ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки, установлении начальной продажной цены квартиры в размере 80 % от ее рыночной стоимости, определенной по результатам судебной экспертизы.

3. Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подтверждается всеми материалами дела и не оспорено ответчиками, что xx.xx.xxxx года между ПАО «Татфондбанк, и Андреевым А.А., Андреевой Л.П. был заключен кредитный договор __ для приобретения в собственность Ответчиков жилого помещения (комнаты в общежитии), находящейся по адресу: ..., общей площадью 33,3 кв.м.

Согласно п. 1.1. Индивидуальных условий Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 620 000,00 руб. со сроком кредитования 180 месяцев до xx.xx.xxxx г., с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (приложение __ к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит Ответчику, что подтверждается банковским ордером __ от xx.xx.xxxx г.

В соответствии с п. 1.4.1. Договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору является ипотека в силу закона приобретаемого имущества.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на xx.xx.xxxx г. и выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.2. Договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора//уполномоченного лица (включительно).

В соответствии с п. 5.3. Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет уполномоченного лица Кредитором (включительно).

В соответствии с п. 4.4.1. Договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его Заемщику. Однако, в нарушение п. 4.1.8. Договора, требования __ от xx.xx.xxxx г., Ответчиками не исполнены.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность Ответчиков перед Истцом составляет 2 981 524,51 руб., в т. ч.: 1 341 872,69 руб. - просроченная задолженность; 100321,42 руб. - просроченные проценты; 1874,51 руб. - проценты по просроченной задолженности; 1 416 933,52 руб. - неустойка по кредиту; 120 522,37 руб. - неустойка по процентам.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Расчет задолженности проверен судом, с данным расчетом суд соглашается, при этом исходит из того, что расчет задолженности ответчик по правилам ст. 56 ГПК РФ не оспаривал.

Учитывая ненадлежащее исполнение Андреевыми А.В., Л.П. обязательств, принятых на себя по кредитному договору, сумма основного долга ответчиков и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию в пользу истца в полном объеме.

Ходатайство о несоразмерности суммы неустойки нарушенному обязательству и применении в связи с этим положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки неисполнения обязательства, принимая во внимание характер последствий неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг до 158000 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты до 13400 руб.

В соответствии с п. 1.4.1 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры, принадлежащей ответчикам на праве собственности, расположенной по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., общей площадью 33,3 кв.м., расположенной на 3 этаже 8-ми этажного дома, условный __ (далее - Имущество).

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной xx.xx.xxxx г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – АИКБ «Татфондбанк» (ОАО).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ч. 3 ст. 50, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в данном случае отсутствуют, поскольку сумма неисполненного ответчиками обязательств по договору займа составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев, что не оспорено ответчиками, как не оспорено и наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, в судебном заседании установлено, что ответчиками до настоящего времени задолженность по договору займа перед истцом не погашена.

Поскольку ответчиками обеспеченное залогом обязательство по возврату займа и уплате процентов по договору займа надлежащим образом не исполнено, требование истца об обращении взыскания на спорное заложенное имущество является обоснованным.

Решая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, которая при наличии спора между сторонами подлежит установлению судом, суд исходит из следующего.

Согласно заключению судебной экспертизы, проведенной на основании определения суда в ООО «Капитал», рыночная стоимость объекта недвижимости по указанному адресу составляет 2687000 руб.

Истцом, ответчиком, указанное заключение эксперта не оспорено.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом начальная продажная стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателем с залогодателем в остальных случаях.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд в соответствии со ст. 334, 337, 348, 349 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 48, 50, 51, 52, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из условий договора займа, закладной, в целях удовлетворения требований истца по договору займа для уплаты из стоимости заложенного имущества, определенной судом, суммы задолженности, удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: ..., принадлежащей ответчикам на праве собственности, и определяет начальную продажную стоимость имущества, основываясь на заключении эксперта, в размере 2149600 руб. (80% от рыночной стоимости).

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд полагает возможным удовлетворить требование истца и определить способ реализации спорной квартиры путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскивается госпошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составит 22277 руб.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Андреева А. В., Андреевой Л. П. в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1615468,62 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 22277 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2149600 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья                                               К.А. Гаврилец