Решение по делу № 2-2521/2018 от 16.05.2018

в„– 2- 2521\18

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 Рі.                         Рі. Ульяновск

Ленинский районный суд в составе председательствующего судьи Дворцовой Н.В. при секретаре Холназаровой Р.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красильникова ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей

установила:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор в автосалоне для покупки автомобиля Шкода Октавиа г\н №. При оформлении документов истцу были навязаны страхование жизни и здоровья. Истец вынужденно подписал кредитный договор на указанных условиях. При подписании заявления на согласие о включении договора страхования, не выдали оригинал этого соглашения, только уведомили, что истец может отказаться, в этом случае денежные средства будут переведены обратно. Истец успел написать и подать заявление о возврате уплаченной страховой премии в течении 14 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истец написал заявление ( запрос) о причинах отсутствия перевода денежных средств по предыдущему заявлению. Полагал, что подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК от суммы 101 587,88 руб. с ДД.ММ.ГГГГ. ( даты получения заявления) по ДД.ММ.ГГГГ. ( дата подачи иска) по ставке 7,25%, что составляет 524,63 руб. Просил с учетом уточнений расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между Красильниковым А.Н. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 101 587,88 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств 443,93 руб., произвести перерасчет процентов на день принятия судебного решения, в счет компенсации морального вреда 20 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя 22 500 руб.

В судебном заседании истец и его представитель Гаврилов К.В. на иске настаивали, привели доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» иск не признал. Пояснил, что получив заявление истца об отказе в участии в программе коллективного страхования, банк направил данное заявление в страховую компанию, в связи с чем банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку всю сумму страховой премии перечислил в страховую компанию.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, иск не признал. В отзыве на иск указал, что договор страхование с истцом не заключался, поэтому оснований для расторжения договора не имеется. Кроме того полагал, что указание Центрального Банка России об обязании возврата страховщиком страховой премии в случае обращения застрахованного в течении 14 дней распространяется на случаи, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Сожекап Страхование Жизни» ( в настоящее время ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») ( страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» ( страхователь) был заключен договор № СЖА -02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. В соответствии с п.18 Договора стороны вправе вносить изменения в договор, в том числе и Приложение №. Соглашение об изменении Приложения № заключается на условиях, установленных п.1.8 договора. На основании заявления истца он был включен в число застрахованных лиц страхователем по договору группового страхования, выгодоприобретателем был назначен банк. В случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Красильникова А.Н. с ним был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 651 204,36 руб. на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 12,491 % годовых.

Согласно п. 4 договора в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п 9.1.4 договора к настоящему договору применяется ставка 15,5 % годовых, о чем заемщик будет уведомлен банком.

Как следует из заявления ( п. 9) истец согласился на оказание услуг и просил включить их стоимость в сумму кредита КАСКО 46 956,48 руб., страхование жизни и здоровья 101 587,88 руб., РИНГ 53 700 руб.

Красильниковым А.Н. было подписано заявление ДД.ММ.ГГГГ. о согласии ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как Застрахованного лица на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с уплатой страховой премии 101 587,88 руб.

Так же в заявлении указано, что заявитель уведомлен, что договор страхования в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплачено страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

На основании заявления Красильникова А.Н. на перевод средств в размере 101 587,88 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию по договору страхования по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ( ранее ООО «Сожекап Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого ( п.1.2) страховщик принимает на страхование дееспособных лиц в возрасте от 23 лет до 60 лет.

Согласно п.17 договора перечень застрахованных лиц, а также существенные условия в отношении каждого застрахованного лица ( размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания договора в Приложении № 2, являющегося неотъемлемой частью договора. В период действия договора страхования ( п.1.8) стороны вправе вносить в него изменения ( в т.ч. в Приложение № 2). Соглашение об изменении Приложения № 2 заключается на условиях, установленных настоящим разделом или иными положениями договора. Изменения в Приложение № 2 могут касаться перечня застрахованных лиц в связи с увеличением количества ( добавлением) количества застрахованных лиц и уменьшением количества ( исключением). Согласно п. 1.13 при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица ( в том числе по заявлению ( требованию) застрахованного лица) в течении 60 дней с момента начала срока страхования ( свободный период), если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода, обязан подписать его ( поставить отметку о получении) со своей стороны и направить страхователю посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица, при этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течении 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода.

Учитывая условия, на которых истец был подключен к Программе группового страхования, возможность расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в течении свободного периода предусмотрена.

Также суд учитывает, что в соответствии с п. 1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Красильников А.Н. обратился в банк с заявлением в течении 14 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ. о расторжении договора страхования и направлением страховой премии на погашение кредита.

Указанное заявление было направлено банком в страховую компанию посредством электронной почты ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на данное письмо страховая компания ДД.ММ.ГГГГ. просила банк проинформировать клиента, что условиями страхования по данному контракту возвраты страховой премии предусмотрены только после погашения кредита. Договор страхования продолжает действовать.

Однако данное утверждение противоречит Указанию Центрального банка РФ и условиям договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в страховую компанию с требованием дачи пояснений по письму от ДД.ММ.ГГГГ., направленном В ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии.

Доказательств ответа либо перечисления страховой премии суду не представлено.

Поскольку Красильников А.Н. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, таким образом, требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению.

Страховая премия подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», поскольку должна быть возвращена данным лицом по заключенному договору страхования.

ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком, так как выполнил свои обязательства, перечислил страховую премию в страховую компанию, своевременно уведомил о заявлении застрахованного о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

Учитывая характер правоотношений, сложившихся между банком и страховой компанией на основании договора коллективного страхования, факт направления претензии об отказе от страхования и о возврате платы за страхование в адрес банка, об отсутствии у страховой компании обязанности по возврату страхователю страховой премии не свидетельствует.

Кроме того суд учитывает, что с подобным заявлением повторно истец обращался также в страховую компанию.

Возникшие правоотношения между сторонами квалифицируются как самостоятельный договор страхования, который с учетом указанных выше обстоятельств подлежит расторжению.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик не вернул страховую премию по требованию застрахованного лица, со страховой компании подлежат взысканию процеты.

Расчет процентов следует производить от суммы страховой премии 101 587,88 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( в пределах исковых требований) за 86 дней по ставке 7,25 %: 101 586,88х86х7,25\365=1 735 руб.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с надлежащего ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Красильникова А.Н. о возврате денежных средств страховой компанией не были удовлетворены, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа. Учитывая ходатайство ответчика полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 25 000 руб.

Также истец просил взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 22 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку по смыслу ст. 100 ГПК РФ разумные пределы расходов являются оценочной категорией, суд, приняв во внимание категорию, характер и сложность спора, количество состоявшихся судебных заседаний, объем оказанных представителем услуг, частичное удовлетворение заявленных истцом требований, считает разумным и достаточным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя 7 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ иска с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШЕИЛ:

    Р˜СЃРєРѕРІС‹Рµ требования Красильникова ФИО6 Рє обществу СЃ ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Р–РёР·РЅРёВ» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Красильникова ФИО7 страховую премию 101 587,88 руб., проценты 1 735 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф 25 000 руб., расходы на представителя 7 000 руб.

Расторгнуть договор страхования, заключенный с Красильниковым А.Н. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В остальной части иска и в иске к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину 3 566,44 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца после вынесения решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ:                                  Рќ.Р’. ДВОРЦОВА