Решение по делу № 2-749/2024 (2-4773/2023;) от 13.12.2023

Дело № 2-749/2024 (2-4773/2023;)

Уникальный идентификатор дела

56RS0042-01-2023-003089-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2024 года                                                                             г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Гончаровой Е.Г.,

при секретаре Миногиной А.В.,

с участием истца Плотниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Плотниковой Т.А. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 21.07.2022 года между Плотниковой Т.А. и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 2 183 944 рублей под 14,5 % годовых. При заключении договора истцу было навязано множество страховых полисов и дополнительных услуг. Так, в тот же день Плотникова Т.А. заключила договор страхования «<данные изъяты>» – полис сери № от 21.07.2022 года с ПАО СК «Росгосстрах», срок действия страхования 21.07.2022 года по 20.07.2024 года. Оплата данной услуги в размере 100 000 рублей была произведена единовременно ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие на основании распоряжения Плотниковой Т.А., содержащегося в условиях кредитного договора, в дату заключения Договора за счет кредитных денежных средств. 26.08.2022 года Плотникова Т.А. досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, что подтверждается справкой о задолженности перед Банком по состоянию на 26.08.2022 года. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец Плотникова Т.А. 01.09.2022 года обратился к страховщику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования от 21.07.2022 года и возврате части уплаченной страховой премии в размер 95 075,24 рублей. Заявление получено адресатом в тот же день. ПАО СК «Росгосстрах» 05.09.2022 года направило истцу ответ на его заявление, в котором сообщил, что договор страхования расторгнут, однако в удовлетворении требований о возврате части страховой премии был отказано со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ. С целью урегулирования возникшего спора, Плотникова Т.А обратилась в Службу Финансового уполномоченного. 17.02.2022 года Финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требований Плотниковой Т.А. о взыскании страховой премии по договору страхования. Услугами ответчика истец не пользовалась, следовательно, у ответчика отсутствуют фактически понесенные финансовые расходы, связанные с исполнением обязательств по указанному договору страхования. Возврат денежных средств по навязанному полису не осуществлен по сегодняшний день.

Просит суд расторгнуть договор страхования по полису серии № от 21.07.2022 года, заключенный между Плотниковой Т.А и ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Плотниковой Т.А. сумму в размере 95 075,24 рублей в качестве возврата страховой премии, штраф в размере 47 537,62 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, итого взыскать 167 612,86 рублей.

Определением от 12.07.2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Смарт Хаб», ООО «Меркурий».

Заочным решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 05 октября 2023 года удовлетворены частично исковые требования Плотниковой Т.А. к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Плотниковой Т.А. страховую премию по договору страхования «<данные изъяты>» - полис серии № от 21.07.2022 года в размере 95 075,24 рублей, штраф 47 537,62 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей.

Определением Центрального районного суда г. Оренбурга от 13 декабря 2023 года ПАО Страховая компания «Росгосстрах» восстановлен срок на подачу заявления об отмене заочного решения Центрального районного суда г. Оренбурга от 05.10.2023 года, заочное решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 05.10.2023 года отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

Истец Плотникова Т.А. в судебное заседание исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила суд их удовлетворить. Относительно возражений ответчика пояснила, что поддерживает доводы отзыва на возражение.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что ПАО СК «Росгосстрах» не признает исковые требования в полном объеме по следующим основаниям. 21.07.2022 года между Плотниковой Т.А. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен Договор добровольного страхования «<данные изъяты>» и выдан Полис серии №. Страховая премия по данному договору составила 100 000 рублей. Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает факт заключения договора страхования на условиях и в соответствии с Программой добровольного медицинского страхования по продукту «<данные изъяты>». Программа ДМС Разработана на основании правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых))                          № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Согласно п. 4 Полиса серии № к страховым рискам/случаям относятся документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течении срока действия договора страхования и в предусмотренный договором страхования период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, согласованную Страховщиком, для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой ДМС, в связи с впервые установленным и диагностированным в период страхования злокачественным новообразованием; заболеванием/состоянием, потребовавшим проведение кардио- или нейрохирургического оперативного вмешательства. Вариант страхования выбран — Вариант 2. Страховая сумма составляет 25 000 000 рублей. Срок действия договора страхования Полиса серии № с 21.07.2022 года по 20.07.2024 года. Согласно п. 8.1.4 Полиса серии № Страхователь подтверждает, что с полисом и программой ДМС ознакомлен и согласен, обязуется их соблюдать, по одному экземпляру каждого из документов получил. В момент вручения полиса серии № Плотниковой Т.А. была вручена Памятка страхователю. В указанной памятке Плотниковой Т.А. разъяснено право расторжения договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения и по истечении данного периода. При расторжении Договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 02.09.2022 года истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением од расторжении договора полиса серии № и возврата страховой премии. ПАО СК «Росгосстрах» по результатам рассмотрения заявления направил 05.09.2022 года ответ, в котором сообщает об удовлетворении требования расторгнуть договор добровольного страхования полиса серии №. В удовлетворении требования о возврате страховой премии Плотниковой Т.А. было отказано в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГКРФ. В исковом заявлении истец основывает свои требования на положениях ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ и информационного письма ЦБ РФ от 13.07.2021 года № и считает, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. После погашения задолженности истцом перед банком ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору, прекратил действие только кредитный договор. Договор добровольного страхования «<данные изъяты>» и Полис серии № продолжал действовать и после погашения задолженности истцом перед банком. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения по полису серии № не зависит от кредитного договора № и кредитной задолженности по указанному договору. Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования полису серии № является сама истец Плотникова Т.А. Иных выгодоприобретателей согласно условий страхования нет, за исключением наследников на случай смерти Плотниковой Т.А. Более того, по условиям договора добровольного страхования при досрочном расторжении не предусмотрен возврат страховой премии. Таким образом, погашение кредитной задолженности Плотниковой Т.А. перед банком, не прекращает действие договора добровольного страхования и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала. Следовательно, в материалах гражданского дела отсутствуют доказательства, которые бы относились к обстоятельствам, указанным в п. 1. ст. 958 ГК РФ. На основании вышеизложенного, ответчик считает, что оснований для удовлетворения требований истца нет. В случае взыскания судом штрафа, Ответчик ходатайствует о его снижении в порядке ст. 333 ГК РФ. Взыскание неустойки в заявленном размере противоречит правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, а также придает правовой природе штрафа не компенсационный, а карательный характер. Заявленный истцом размер морального вреда в размере 5 000 рублей не подлежит удовлетворению ввиду того, что основное требование предъявлено неправомерно. Истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. Однако, если суд найдет требование Истца о взыскании морального вреда подлежащим удовлетворению, просит суд уменьшить размер морального вреда поскольку заявленный истцом размер морального вреда является явно завышенным, а по своей правовой природе возмещение морального вреда должно служить целям компенсации, а не обогащения. На основании вышеизложенного, просит суд отказать Плотниковой Т.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» в полном объёме, в случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа, применив ст. 333 ГК РФ и размер морального вреда.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в отзыве просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором пояснил следующее. В Банке существует разный вид кредитных и иных продуктов, спектр которых позволяет выбрать клиенту именно те услуги, в получении которых он заинтересован прежде всего и на тех условиях, которые он сочтет для себя наиболее приемлемыми. Между Банком и истцом заключен кредитный договор № от 21.07.2022 года, согласно которому Банк предоставил Истцу кредит 2 183 944 рублей на оплату транспортного средства/сервисных услуг автосалона/ страховых взносов. До заключения Кредитного договора заемщику в полном соответствии со ст. 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В настоящей момент задолженность перед Банком полностью погашена. На основании вышеизложенного, а также поскольку Банк не является стороной договора страхования, рассматриваемым спором интересы Банка не затрагиваются.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного В.В. Климова в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в письменных объяснениях просил рассмотреть дело в отсутствии представителя. Также указала, что возражает против удовлетворения исковых требований и просит отказать.

Представители третьих лиц ООО «Смарт Хаб», ООО «Меркурий» в судебном заседании не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 21.07.2022 года между Плотниковой Т.А. и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 2 183 944 рублей под 14,5 % годовых.

21.07.2022 года между Плотниковой Т.А. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования по программе «<данные изъяты>», о чем выдан полис страхования «<данные изъяты>». Серии № со сроком действия с 21.07.2022 года по 20.07.2023 года.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых)) №, и на условиях программы страхования «<данные изъяты>», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Согласно п. 4 Полиса серии № к страховым рискам/случаям относятся документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования и в предусмотренный договором страхования период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, согласованную Страховщиком, для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных Программой ДМС, в связи с впервые установленным и диагностированным в период страхования злокачественным новообразованием; заболеванием/состоянием, потребовавшим проведение кардио- или нейрохирургического оперативного вмешательства.

Страховая премия по данному договору составила 100 000 рублей.

Вариант страхования выбран — Вариант 2. Страховая сумма составляет 25 000 000 рублей.

Согласно справке от 26.08.2022 года, выданной ПАО Банком «Финансовая Копорация Открытие», Плотникова Т.А. исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

26.10.2020 года Плотникова Т.А. обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования и осуществить возврат суммы страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитного договора. Заявление получено в тот же день.

По результатам рассмотрения заявления 05.09.2022 года в адрес истца ПАО СК «Росгосстрах» было направлено уведомление о расторжении договора страхования без возврата части страховой премии.

Не согласившись с данным письмом, Плотникова Т.А. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. от 17.02.2023 года о взыскании страховой премии по договору добровольного медицинского страхования, с указанием, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.Поскольку Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии по договору страхования. Требования Плотниковой Т.А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения, поскольку до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке. При направлении заявления в финансовую организацию следует учитывать, что финансовым уполномоченным подлежат рассмотрению требования имущественного характера, которые содержались в направленном финансовой организации-заявлении. Представленные сторонами документы не содержат требования о выплате неустойки. В связи с чем, указанное требование оставлено без рассмотрения финансовым уполномоченным.

В связи с данными обстоятельствами, Плотникова Т.А. обратилась в суд с указанным иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращениядействия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствиядействующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.6 Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых)) № договор страхования прекращается и застрахованное лицо теряет право на получение услуг по договору страхования:

8.6.1 при истечении срока действия договора страхования;

8.6.2 в случае смерти застрахованного лица (за исключением оплаты услуг, предоставляемых в связи со смертью застрахованного лица) – в отношении соответствующего застрахованного лица, если договор страхования заключен в отношении более чем одного застрахованного лица;

8.6.3 в случае исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным лицом) по договору страхования в полном объеме, в том числе в отношении соответствующего застрахованного лица, если договор страхования заключен в отношении более чем одного застрахованного лица;

8.6.4 при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, с момента вступления в силу соответствующего решения;

8.6.5 по требованию страхователя в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

8.6.6 по соглашению сторон;

8.6.7 в случае неуплаты страхователем страхового взноса или страховой премии повступившему в силу договору страхования в полном размере вустановленный договором страхования срок (в соответствии с пунктом 6.7 Правил страхования);

8.6.8 в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами страхования.

В соответствии с пунктом 8.7 Правил страхования уплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежит:

8.7.1 по окончании срока действия договора страхования;

8.7.2 при расторжении договора страхования по инициативе страхователя – юридического лица, если договором страхования не предусмотрено иное.

8.7.3 при расторжении договора страхования по инициативе страхователя – физического лица по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 8.8 Правил страхования возврат страховой премии (страховых взносов) при досрочном прекращении договора страхования производится в соответствии с условиями договора страхования, Правилами страхования и законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 8.8.1 Правил страхования если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 8.8.2 Правил страхования в случае отказа страхователя – физического лица (за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности) от договора страхования в течение срока, установленного Указанием № 3854-У, исчисляемого со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора страхования до даты начала действия страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора страхования после даты начала действия страхования.

Таким образом, исходя из буквального толкования пункта 8.8.2 Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых))                    № страхового полиса возврат страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования по истечении четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая не предусмотрен.

Кроме того, указанные обстоятельства также указаны в Памятке страхователю – физическому лицу.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 21.07.2022 года, было подано Плотниковой Т.А. в ПАО СК «Росгосстрах» 01.09.2022 года, то есть по истечении четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, в течение которых Заявитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 8.8.2 Правил страхования.

С учетом приведенных выше положений законодательства, принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора суды обоснованно пришли к выводу, что при досрочном прекращении кредитных обязательств, в случае наступления страхового события сумма страховой выплаты, установленная договором страхования, не будет равна нулю, погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поскольку он продолжает действовать и в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, а вероятность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований истца о взыскании страховой премию по договору страхования «<данные изъяты>» - полис серии № от 21.07.2022 года в размере                           95 075,24 рублей отсутствуют.

При этом, судом отмечается, что требование истца о расторжении договора страхования по полису серии № от 21.07.2022 года, заключенный между Плотниковой Т.А и ПАО СК «Росгосстрах», было ранее до подачи искового заявления в суд исполнено ПАО СК «Росгосстрах» в добровольном порядке, согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» от 05.09.2023 года.

Доводы истца о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, суд находит необоснованным.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 14,5 % годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4,0 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения Кредитного договора

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор страхования транспортного средства на условиях, установленных Общими условиями Кредитного договора. До фактического предоставления кредита заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, заключив договор залога.

Договором страхования по полису серии № от 21.07.2022 года не предусмотрено страхование транспортного средства.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

В связи с чем суд, приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, проанализировав условия договора страхования, правила страхования, исходя из того, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, суд отказывает Плотниковой Т.А. в удовлетворении исковых требований, в том числе и производных от требования о возврате части страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Плотниковой Т.А. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                                         Е.Г. Гончарова

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2024 года.