Решение по делу № 2-329/2017 от 13.10.2017

Дело № 2-329/2017

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан     13 ноября 2017 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Урматовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Делтоковой А.М., Тостоковой Э.В о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к Делтоковой (добрачная фамилия – Таина) А.М., Тостоковой Э.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 321927,74 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 6419,27 рублей, взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ******* и по день исполнения решения суда, мотивируя свои требования тем, что ******* между ОАО «Россельхозбанк» и Делтоковой А.М. был заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей под 13,5 % годовых сроком по *******.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ******* с Тостоковой Э.В.

Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от *******.

Стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности (п.4.1.).

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет кредитора не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2 кредитного договора. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня кредитора в следующий за датой платежа рабочий день (п. 4.4.).

Кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты и/или комиссии, а заемщики обязуются уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном статьей 6.1. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России (п. 6.1.).

В соответствии с п. 4.7 договора стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях: 4.7.1. если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: обязанность в срок возвращать кредит (основной долг); обязанность использовать полученные от кредита денежные средства исключительно на цели, установленные кредитным договором; обязанности, предусмотренные пунктом 2.3. кредитного договора; 4.7.2. при наступлении изложенных ниже событий: утрате или ухудшении условий обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

По состоянию на 05.09.2017 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 321927,74 руб., из них:

основной долг – 50847,32 руб.,

просроченный основной долг –148542,43 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

проценты за пользование кредитом – 70267,94 руб. – 2655,55 руб. = 67612,39 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

пеня за несвоевременную уплату основного долга –36356 руб. – 643,6 руб. = 35713,16 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

пеня за несвоевременную уплату процентов – 19913,29 – 700,85 руб. = 19212,44 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В судебном заседании ответчик Делтокова А.М. иск признавала.

Ответчик Тостокова Э.В. в судебное заседание не явилась.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из вышеперечисленных правовых норм следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Таким образом, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным, а кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Однако, глава 26 ГК РФ устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или невозможность расчета суммы.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому "в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена".

В судебном заседании установлено, что ******* между ОАО «Россельхозбанк» и Делтоковой А.М. был заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей под 13,5 % годовых сроком по *******.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью (п. 4.2.1.).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом (далее – процентные периоды), определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца; второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5 кредитного договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (далее – дата платежа) в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, приведенным в приложении 1.1 кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 4.2.2.).

******* в адрес Делтоковой А.М., Тостоковой Э.В. направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки.

Данные требования ответчиками не исполнены.

То, что заемщики нарушили график погашения кредита, подтверждается требованиями, направленными истцом ответчикам, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расчетом задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету предоставленного истцом сумма задолженности по состоянию на 05.09.2017 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 321927,74 руб., из них:

основной долг – 50847,32 руб.,

просроченный основной долг –148542,43 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

проценты за пользование кредитом – 67612,39 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

пеня за несвоевременную уплату основного долга – 35713,16 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года),

пеня за несвоевременную уплату процентов – 19212,44 руб. (за период с 13.03.2015 года по 05.09.2017 года).

Таким образом, учитывая, что указанные положения позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 06.09.2017. 2017 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 13,5 % годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом фактического погашения.

Проценты за пользование кредитом являются платой за пользование заемными денежными средствами, на них распространяются правила об основном долге, поэтому уменьшению они не подлежат.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.ч.2, 3 ст. 363 ГК РФ).

В обеспечение своевременного возврата кредита был заключен договор поручительства № от ******* с Тостоковой Э.В.

В соответствии с договором поручительства поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями договора поручитель дала согласие отвечать за заемщика так, как это установлено кредитным договором, равно как и в случае изменения в будущем обязательств заемщика по кредитному договору, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Согласно п.6 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

В том случае, если договор предусматривает его исполнение по частям (ст. 311 ГК РФ), то срок предъявления иска к поручителю должен быть исчислен отдельно по каждому просроченному платежу.

Из пункта 4.2 договора поручительства № от ******* следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник был обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора.

Пунктами 2.4 договоров поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по кредитному договору.

Указанное условие в договорах поручительства не содержат четких и определенных положений относительно срока его действия, соответствующих требованиям ст. 190 ГК РФ, в связи с чем, суд приходит к выводу, что срок поручительства в договоре не установлен.

Учитывая, что в договоре поручительства, заключенного ОАО «Россельхозбанк» с Тостоковой Э.В. срок его действия не определен, то из состава задолженности, предъявленной к солидарному взысканию с ответчиков, подлежат исключению платежи, срок исполнения по которым наступил за пределами годичного срока предъявления иска.

Так как истец обратился с иском 09.10.2017 года, взысканию с поручителя подлежит задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период с 09.10.2016 года по 05.09.2017 года в размере 254603,91 руб., из них основной долг – 50847,32 руб., просроченный основной долг –148542,43 руб., проценты за пользование кредитом - 24098,33 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 21158,28 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 9957,55 рублей, согласно расчету задолженности, представленного истцом.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку пеня несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд учитывая ходатайство ответчика об уменьшении ее размера, обстоятельств дела, пришел к выводу об ее уменьшении на уплату основного долга за период с 17.07.2013 г. по 08.10.2016 г. до 7000 рублей, с 09.10.2016 г. по 05.09.2017 г. до 10000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов с 17.07.2013 г. по 08.10.2016 г. до 4000 рублей, с 09.10.2016 г. по 05.09.2017 г. до 4000 рублей.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Делтоковой А.М., Тостоковой Э.В в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 237488,08 рублей (двести тридцать семь тысяч четыреста восемьдесят восемь рублей 08 коп.), из них основной долг – 50847,32 рублей, просроченный основной долг –148542,43 рубля, проценты за пользование кредитом - 24098,33 рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 10000 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов –4000 рублей.

Взыскать с Делтоковой А.М. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 54514,06 рублей (пятьдесят четыре тысячи пятьсот четырнадцать рублей 06 коп.), из них проценты за пользование кредитом - 43514,06 рублей, пеню за несвоевременную уплату основного долга –7000 рублей, пеню за несвоевременную уплату процентов 4000 рублей.

Взыскать с Делтоковой А.М., Тостоковой Э.В в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых начиная с ******* и по день исполнения решения суда.

Взыскать с Делтоковой А.М., Тостоковой Э.В в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке расходы по госпошлине 6419,27 рублей (шесть тысяч четыреста девятнадцать рублей 27 копеек).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева