Решение по делу № 2-309/2022 (2-4868/2021;) от 30.09.2021

УИД 21RS0023-01-2021-007454-32

-----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2022г.                         адрес

Ленинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности от дата, представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности от 24.09.2021

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Филимонова ФИО6 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей

установил:

Филимонов А.А. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ----- на сумму 479 708 руб. со сроком возврата дата. В этот же день заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», выдан полис «ФИО7», согласно которому общая страховая премия составила 69 078 руб., срок действия до дата. Он обратился в адрес ответчика с заявлением, в котором отказался от договора страхования и просил вернуть страховую премию, однако ответчик письменно отказал в возврате страховой премии. Истец со ссылкой на ст. ст. 934, 954, 958 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», просит:

- расторгнуть договор страхования,

- взыскать страховую премию в размере 69 078 руб., неустойку- 69 078 руб., компенсацию морального вреда- 20 000 руб., штраф.

Филимонов А.А. извещен, в суд не явился, обеспечил явку представителя.

В ходе судебного заседания представитель истца ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме, повторно привела суду, указав, что отказ ответчика о возврате уплаченной страховой премии является незаконным.

Представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признала, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, доводы, изложенные в отзыве, поддержала, повторно привела суду, указав, что истцом пропущен 14- дневный срок для обращения в адрес СК для отказа от договора страхования; договором прямо было предусмотрено условие о том, что страховая премия при досрочном расторжении договора за пределами периода "охлаждения" возврату не подлежит.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела в полном объеме, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившего в силу дата, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных (в ранее действующей редакции - пяти рабочих) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания (п. 7).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК ОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как указано в пункте 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между ПАО «Банк ВТБ» и Филимоновым А.А. (Заемщик) заключен кредитный договор ----- на сумму ----- руб. под проценты -----% годовых на ----- мес. со сроком возврата дата.

В этот же день, между АО «СОГАЗ» и Филимоновым А.А. заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия -----.0) №----- по программе «Оптима». Договор заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «------» (версия -----.0) и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от дата. Размер страховой премии по договору страхования составляет 69 078 руб.

дата истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 69 078 руб.

дата АО «СОГАЗ» письмом уведомило о том, что он вправе расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

дата истец обратился в адрес ответчика досудебной претензией, просил расторгнуть договор страхования, вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 69 078 руб.

дата ответчик сообщил об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Не согласившись с действиями АО «СОГАЗ», Филимонов А.А. обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 69 078 руб.

Решением Финансового уполномоченного ----- от дата в удовлетворении требования отказано. Как следует из решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, уполномоченный, рассмотрев обращение, пришел к выводу, что договор страхования соответствует требованиям п. 23 Индивидуальных условий, является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Сведения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в материалах отсутствуют. Истцом пропущен 14- дневный срок для обращения в адрес СК для отказа от договора страхования.

В соответствии с п. п. 1 и 2 статьи 8 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Разделом 6.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; ликвидации страховщика- в порядке, установленном законодательством РФ; договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон (п. 6.5.1- 6.5.5 Условий страхования).

Пунктом 10.5.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, если Страхователь- физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке:

а) если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме;

б) если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.

Аналогичные условия предусмотрены п.п. 6.5.7, 6.6.1, 6.6.2 Условий страхования.

Договором прямо было предусмотрено условие о том, что страховая премия при досрочном расторжении договора за пределами периода "охлаждения" возврату не подлежит.

Истец обратился в адрес ответчика с заявлением дата, т.е. по истечении 14 календарных дней, что не отрицала в ходе судебного заседания представитель истца ФИО4

Следовательно, при заключении договора было ясно и недвусмысленно указано, что в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечение 14 дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии. Волеизъявление истца и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на страхование.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, кредитный договор не погашен, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Как усматривается, размер страховой суммы по договор страхования равняется сумме кредита по кредитному договору и составляет ----- руб.

Следовательно, договор страхования соответствует требованиям п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истцом сведения о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

Позиция представителя истца ФИО4 основана на ином толковании норм материального права. Приведенные заявителем доводы, которые изложены в исковом заявлении, основаны на субъективной оценке доказательств.

Таким образом, принимая во внимание, что истцом пропущен 14- дневный срок для обращения в адрес СК для отказа от договора страхования, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, суд приходит б отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Филимонову ФИО8 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 69 078 руб., неустойки- 69 078 руб., компенсации морального вреда- 20 000 руб., штрафа ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья          Мурадова С.Л.

Мотивированное решение составлено дата.