Решение по делу № 2-24/2023 (2-2347/2022;) от 16.06.2022

Дело (УИД) № 63RS0025-01-2022-001860-57

Производство № 2-24/2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2023 года                            город Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой А.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к Епифанову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** обратился в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 310 138,05 руб., из которых: 275 122,60 руб. - просроченный основной долг, 35 015,45 руб. просроченные проценты, государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 6 301,38 руб.

В обоснование своих требований истец указал на то, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № *** от <дата> выдало кредит ФИО5 в сумме 450 000 руб. на срок 60 мес. под 18,7 % годовых. ФИО5 умерла, о чем составлена запись акта о смерти. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ФИО3 (предполагаемый наследник) кредитной задолженности. Задолженность по кредитному договору № *** от <дата> составляет 310 138,05 руб. из которых: 275 122,60 руб. – просроченный основной долг; 35 015,45 руб. просроченные проценты, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на <дата>. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, полагая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, учитывая, что задолженность по договору до настоящего времени не погашена, истец был вынужден обратиться с данным иском в суд.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

<дата> протокольным определением к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился в письменных пояснениях указали, что согласно справке о смерти № *** от <дата> причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «а) Легочная эмболия, б) Атеросклеротическая болезнь сердца,», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Определением Сызранского городского суда самарской области от <дата> производство в отношении ответчика ФИО1 прекращено, в связи со смертью последнего, что подтверждается записью акта о смерти № ***.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО3 в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от <дата> выдало ФИО5 кредит в сумме 450 000 руб., на срок 60 мес., под 15,7 % годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным между заемщиком и Кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет является зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора п. 6 заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10871,53 руб. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле указанно     в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 20 число месяца.

В соответствии с п. 12 условиями кредитного за ненадлежащее исполнение условий договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета по кредитному договору.

По состоянию на <дата> образовалась задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 310138,05 из которых: 275 122,60 руб. - просроченный основной долг; 35 015,45 руб. - просроченные проценты.

Судом установлено, что межу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые, заемщики подают непосредственно Страхователю. ФИО5 <дата> года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1903 (кредитный договор № ***), срок действия страхования с <дата> по <дата>;

<дата> ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти IV-ЕР № *** выданного Отделом ЗАГС г.о. Сызрань управления ЗАГС Самарской области, о чем составлена запись акта о смерти № *** от <дата>.

<дата> в адрес ответчика ФИО3 истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако данное требование, до настоящего времени, ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из сообщения нотариуса ФИО6 от <дата> № *** следует, что после смерти <дата> ФИО5 <дата> года рождения, открыто производство по наследственному делу № *** наследники фактически принявшие наследство по всем основаниям наследования: супруг – ФИО3, <дата> года рождения; ФИО1, <дата> года рождения.

ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/2 доля прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, в АО КБ «Солидарность, в АО «Почта Банк» (реестровый № *** от 28.04.2022г.); 43/1094 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес> (реестровый № *** - как обязательному наследнику по ст.1149 ГК РФ. Сумма денежных средств на счетах в банках на день смерти 225844 рубля 79 копеек. Кадастровая стоимость квартиры на день смерти 1400477 рублей 34 копейки. Что также подтверждается свидетельством о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу <адрес>4, свидетельством о праве на наследство по закону <адрес>4.

В наследственном деле имеются сведения о завещании, составленном наследодателем в пользу ФИО1, <дата> года рождения, на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>. После удовлетворения обязательной доли супругу наследодателя, доля ФИО1 в праве общей долевой собственности на квартиру составит 504/1094. Свидетельство о праве на наследство по завещанию на указанную долю в праве на квартиру не выдавалось.

Также, сын наследодателя - ФИО2 подал заявление о принятии наследства, однако, в связи с удовлетворением обязательной доли в наследстве из незавещанного имущества, имущества, причитающегося ему по закону, не имеется.

Сведения об иных наследниках, в том числе отказавшихся от наследства, фактически принявших наследство, а также об ином имуществе наследодателя в материалах наследственного дела отсутствуют.

С учетом выше изложенного, исходя из того, что смерть ФИО5 не влечет прекращения обязательства по заключенному с банком договора, учитывая, что в материалах дела имеются достаточные и допустимые доказательства того, что ответчик ФИО3 в течение срока принятия наследства совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, следовательно, он становится должником и несет обязанность по исполнению долгов наследодателя со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследнику ФИО3 было направлено требование о погашении задолженности, которое было оставлено без внимания, сведения о погашении задолженности в материалах дела отсутствуют, в связи с чем суд полагает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события – страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относится в том числе условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В отношении застрахованного лица ФИО5 на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Застрахованному лицу были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Смерть застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Судом установлено, что до даты заключения Договора страхования, <дата>, ФИО5 был установлен диагноз: «ИБС Стабильная стенокардия 2 ф. кл.» (Выписка из амбулаторной карты № ***, выданная ГБУЗ СО Сызранской ЦРБ). Согласно справке о смерти N9 С-03522 от <дата> причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «а) Легочная эмболия, б) Атеросклеротическая болезнь сердца,», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

При установленных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.

Из сведений представленных Отделом ЗАГС г.о. Сызрань управления ЗАГС Самарской области от <дата> № ***, следует что, ответчик ФИО1 умер <дата>, о чем составлена запись акта о смерти № ***.

При установленных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 310 138,05 руб. из них: 275122,60 руб. - просроченный основной долг; 35015,45 руб. - просроченные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 301,38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № ***– удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 <дата> года рождения, паспорт серии * * *, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарское отделение № ***, ИНН * * *, задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 310 138,05 руб. из которых: 275 122,60 руб. - просроченный основной долг, 35 015,45 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размера 6 301,38 руб.

Ответчик вправе подать в Сызранский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии решения заявление об отмене настоящего решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Фомина А.В.

Решение в окончательной форме принято <дата>

Судья                                    Фомина А.В.