Решение по делу № 2-2283/2019 от 26.08.2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 24 октября 2019 года                            

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего	Емельянова А.А.,
при секретаре	Щербатой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левченко СН к ООО «ТЭГОМА» о признании финансовых претензий к заемщику незаконными,

установил:

Левченко С.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ТЭГОМА» о признании финансовых претензий к заемщику незаконными. В обоснование заявленных требований указала о том, что 01.09.2015 года между нею и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Включая страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, под 27,5 % годовых, срок возврата кредита 31.08.2018 года, срок действия договора - до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору. В соответствии с п. 6 договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с графиком платежей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20 % годовых от полного остатка задолженности по договору (п. 12 договора). Заполнив и подписав заявление-оферту, она указала, что в случае возникновения требований к банку о защите прав потребителя, связанных с кредитным договором, она вправе обратиться в суд по месту своего жительства. С даты заключения договора она произвела три платежа: 01.10.2015 года в размере <данные изъяты> рублей, 29.10.2015 года в размере <данные изъяты> рублей и 07.12.2015 года в размере <данные изъяты> рублей. Итого, в счет оплаты кредита ею оплачено <данные изъяты> рублей. Очередной платеж согласно графику должен быть внесен 11.01.2016 года, но данный платеж в банке не приняли, объяснив, что согласно приказу Банка России <данные изъяты> от 10.11.2015 года у АКБ «РУССЛАВБАН» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. В связи с чем, она была лишена возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору за период с 11.01.2016 года по 15.02.2019 года, поскольку не имела информации от банка о новых реквизитах, по которыми надлежало осуществлять платежи. Поскольку Федеральным законом от 02.12.1990 года № <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» установлено, что с момента отзыва лицензии у банка прекращается начисление всех штрафных санкций, а отзыв лицензии у банка не был предусмотрен кредитным договором, она не является лицом, виновным в образовавшейся задолженности. 15.02.2019 года она получила уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору № <данные изъяты> от 01.09.2015 года, в котором было указано, что права (требования) переданы ООО «ТЭГОМА» на основании договора уступки прав (требований) № <данные изъяты> от 12.11.2018 года, где сумма задолженности по состоянию на 04.12.2018 года составляла <данные изъяты> рублей, из которой <данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов, <данные изъяты> рублей – сумма процентов на просроченный долг, <данные изъяты> рублей – неустойка. С размером задолженности она не согласна, о чем направила соответствующее письмо в ООО «ТЭГОМА». 16.05.2019 года она получила ответ от кредитора, где общая сумма задолженности составила <данные изъяты> рубля. 25.06.2019 года она снова получила письмо от ООО «ТЭГОМА», в котором задолженность по состоянию на 31.05.2019 года составила <данные изъяты> рублей, из которой <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка. Полагает, что сумма задолженности, исчисленная ООО «ТЭГОМА» по кредитному договору чрезмерно завышена. С даты последнего платежа по кредиту в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (07.12.2015 года) по день уступки прав (требований) ООО «ТЭГОМА» (12.11.2018 года) банк 2 года 11 месяцев 5 дней действовал недобросовестно, поскольку своевременно не предпринял меры по взысканию просроченной задолженности, чем способствовал увеличению суммы неуплаченных процентов и неустойки. Поскольку по условиям кредитного договора предусмотрено исполнение обязательств путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, спорные правоотношения фактически связаны со взысканием периодических платежей и течение трехлетнего срока исковой давности по такому кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Сторона, право которой нарушено (банк) узнала о нарушении с момента неуплаты очередного платежа. Дата заключения договора цессии (12.11.2018 года) не имеет значения при исчислении срока исковой давности, поскольку передача долга не возобновляет течение срока давности. Просит признать действия ООО «ТЭГОМА» по начислению задолженности по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 01.09.2015 года незаконными, применить к данным правоотношениям срок исковой давности; расторгнуть договор потребительского кредита № <данные изъяты> от 01.09.2015 года, заключенный между Левченко С.Н. и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), права требования по которому были переданы ООО «ТЭГОМА».

Истец Левченко С.Н. и ее представитель Сайко Л.А. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представитель Сайко Л.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ТЭГОМА» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I
«О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2015 года между Левченко С.Н. и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, из которых размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев до 31.08.2018 года, под 27,5 % годовых, с оплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей согласно графику платежей (Л.д. 9-10).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа (части платежа) за каждый календарный день просрочки. При этом размер неустойки (пени) не может превышать 20 % годовых от полного остатка задолженности по договору.

Условиями договора также предусмотрено право банка на уступку, передачу в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по договорам потребительских кредитов, третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из содержания подписанного договора потребительского кредита усматривается, что при получении кредита истец была ознакомлена и полностью согласна с условиями договора. Тем самым, фактически согласилась на передачу (уступку) кредитором своих прав (требований) по договору другим лицам, возражений заемщика в момент заключения договора по этому условию не последовало. Левченко С.Н. подписала договор без замечаний и оговорок, согласилась со всеми его положениями и обязалась их выполнять.

Как следует из искового заявления, банк исполнил свои обязательства полностью, предоставив Левченко С.Н. сумму кредита, а истец воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, оплатив в счет погашения долга по кредиту <данные изъяты> рублей (по <данные изъяты> рублей 01.10.2015 года, 29.10.2015 года и 07.12.2015 года). Иных платежей не вносила, поскольку приказом Банка России ОД<данные изъяты> от 10.11.2015 года у АКБ «РУССЛАВБАН» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Уведомлением от 14.12.2018 года, ООО «ТЭГОМА» известило истца о том, что права (требования) по кредитному договору № <данные изъяты> от 01.09.2015 года, заключенному между Левченко С.Н. и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), были переданы ООО «ТЭГОМА» на основании договора уступки прав (требований) № <данные изъяты> от 12.11.2018 года. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.12.2018 года составляет <данные изъяты> рублей, из которой <данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов, <данные изъяты> рублей – сумма процентов на просроченный долг<данные изъяты> рублей – неустойка (Л.д. 16).

Согласно выписки из ЕГРЮЛ от 21.05.2019 года, основным видом экономической деятельности ООО «ТЭГОМА» является вложения в ценные бумаги (<данные изъяты>), дополнительным – деятельность по предоставлению консультационных услуг по вопросам финансового посредничества (<данные изъяты>), деятельность в области права (<данные изъяты> деятельность по оказанию услуг в области бухгалтерского учета (<данные изъяты>

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, &#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?????????????????????????&#0;&#0;&#0;&#0;?????????*????????h&#0;???????????&#0;?