Решение по делу № 2-2355/2024 от 19.08.2024

58RS0027-01-2024-005086-33

Дело № 2-2355/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2024 г.                                      г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Иевлевой М.С.

при секретаре Захматове К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ООО «ДИКАТ», Захаровой Полине Владимировне о взыскании задолженности по соглашению овердрафтного кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 28.08.2023 между ПАО Сбербанки ООО «ДИКАТ» было заключено соглашение овердрафтного кредитования № путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1. Общие условия кредитования по продукту «Овердрафтный кредит» №1.1 опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет и имеют обязательную, для заемщика силу. Заявление и условия кредитования в совокупности являются заключённым между заемщиком и банком соглашением овердрафтного кредитования. При этом, заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком соглашения овердрафтного кредитования и признается равнозначным соглашению овердрафтного кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью.

Лимит кредитования определен в п. 1 заявления и составляет 2 000 000 руб. под 18,27% годовых (п. 5 заявления). Дата полного погашения задолженности - по истечении 1080 дней с даты открытия лимита овердрафтного кредита (п. 9 заявления). Банк зачислял кредит на счёт заемщика, что подтверждается выпиской по счёту. Согласно п. 13 соглашения, задолженность по соглашению и плате за открытие лимита овердрафтного кредита становится срочной в дату наступления установленного соглашением срока исполнения соответствующих обязательств. Срок пользования каждым траншем устанавливается в размере не более чем 60 календарных дней, который исчисляется с даты фактической выдачи транша за счет установленного лимита, с учетом особенностей несоблюдения возврата выбранного транша, указанных в п. 3.6 условий кредитования (п.4 Соглашения).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесения иных плат и начисленных неустоек, предусмотренных соглашением, заёмщик в соответствии с п. 12 Соглашения обеспечил предоставление Банку поручительства Захаровой П.В. в соответствии с договором поручительства № от 28.08.2023.

Договор - поручительства заключён Банком и поручителем путём подписания (акцепта) с использованием простой электронной подписи последним предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 2.1-2.3 Условий данные Общие условия договора поручительства и предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, надлежащим образом подписанные поручителем, в соответствии со ст. 428 ГК РФ в совокупности являются заключенным между поручителем и Банком договором поручительства. Согласно предложению (оферте) поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заёмщиком всех обязательств по договору, включая указанные в п. 2 предложения (оферты). В заключительной части предложения (оферты) (п.7) поручитель подтвердил, ознакомился с общими условиями договора поручительства №1 и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора поручительства, Поручитель ознакомлен со всеми условиями основного договора, и согласен отвечать за исполнение должником его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в п. 1 заявления или предложения (оферты).

Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное Банком по системе СБОЛ и подписанное ПЭП ФЛ поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между, Банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п.6 Предложения (оферты)).

Согласно п.4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать как от должника так и поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором.

Согласно имеющегося расчета задолженности, обязательства по договору ответчиками не исполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают. Банк направил ответчикам требования о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента долг не погашен. По состоянию на 02.08.2024 задолженность по соглашению овердрафтного кредитования № от 28.08.2023 составляет 1 339 128,01 руб., в том числе: ??просроченная ссудная задолженность - 1 206 549,78 руб.; ??просроченная задолженность по процентам - 440,71 руб.; ??неустойка за несвоевременное погашение кредита - 131 979.09 руб.; ??неустойка за несвоевременную уплату процентов - 158,43 руб.

Просит взыскать досрочно с ответчиков в солидарном порядке задолженность по соглашению овердрафтного кредитования № от 28.08.2023 в размере 1 339 128,01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 895,64 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ООО «ДИКАТ», ответчик Захарова П.В. в судебное заседание не явились, извещены своевременно, надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

    В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Из п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Исходя из п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании, и следует из материалов дела, ООО «ДИКАТ» между ООО «ДИКАТ» и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договора №.

На основании заявления о присоединении, банк открыл заемщику лимит кредитной линии в сумме 2 000 000 руб. сроком на 1080 дней (36 мес.); цель кредита: оплата платежных документов заёмщика; размер процентной ставки за пользование выданным траншам устанавливается в размере 18,27 % годовых (п.1,2,5,9 заявления о присоединении).

В силу п. 10 заявления о присоединении неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение лимита овердрафтного кредита, уплаты начисленных процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями соглашения, составляет 0,1% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки платежа.

Указанным заявлением заемщик просит открыть лимит кредитной линии с перечислением кредитный траншей по договору на расчетный счет №, открытый у кредитора.

Дата открытия лимита овердрафтного кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение соглашения кредитором. Первая выдача кредитных средств (транша) осуществляется после оплаты заемщиком платы за открытие лимита овердрафтного кредита в сумме предусмотренной п. 6 заявления (30 000 руб.) (п.8 заявления о присоединении).

Договор заключен в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее СББОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Судом установлено, что истец перечислил денежные средства на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 соглашения, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата овердрафтного кредита, уплаты процентов и внесения иных плат и начисленных неустоек, предусмотренных соглашением, заёмщик обеспечил предоставление банку поручительства Захаровой П.В.

Судом установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения ООО «ДИКАТ» всех обязательств по указанному выше договору кредитования Банк и Захарова П.В. заключили договор поручительства № от 28.08.2023.

Договор поручительства заключен путем подписания (акцептования) поручителем простой электронной подписью в системе дистанционного обслуживания физических лиц «Сбербанк онлайн» предложения (оферты) банка на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями (далее - предложение (оферта), в соответствии с которыми поручитель в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединился к Общим условиям договора поручительства № 1, размещенным на официальном сайте банка в сети Интернет, известных поручителю и имеющих для него обязательную силу по обеспечению всех обязательств должника в рамках заключенного им Заявления о присоединении (Основной договор).

Согласно п.1 предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условии 5838014963-23-1П01 от 28.08.2023 поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключенному между банком (он же кредитор) и должником, именуемому далее - основной договор.

В соответствии с абз. 2 п. 3 предложения (оферты) поручитель также согласен отвечать на измененных условиях за исполнение должником обязательств по основному договору в случае изменения как по соглашению между кредитором и должником, так и кредитором в одностороннем порядке, в том числе, но не исключительно при увеличении срока возврата суммы кредита, но не более чем в 2 раза.

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора поручительства, Поручитель ознакомлен со всеми условиями основного договора, и согласен отвечать за исполнение должником его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в п. 1 заявления или предложения (оферты).

Предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное Банком по системе СБОЛ и подписанное ПЭП ФЛ поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между, Банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п.6 Предложения (оферты)).

В заключительной части предложения (оферты) поручитель подтвердил, ознакомился с общими условиями договора поручительства №1 и Общими условиями кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (п.7).

Согласно п.4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель признает и согласен с тем, что Банк имеет право потребовать, как от должника так и поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по основному договору в случаях, предусмотренных основным договором.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитных договоров стороны согласовали все существенные условия договора, их предмет и воля сторон четко выражены, текст договоров стороны подписали, с содержанием и правовыми последствиями данных сделок были ознакомлены. Вся информация об условиях кредитного договора, порядке заключения и порядке оплаты, в том числе о размере процентов за пользование суммой займа, доводилась до общества, была ему известна, понятна и ясна, о чем свидетельствуют подписи.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ООО «ДИКАТ» свои обязательства по кредитным договорам не выполняет, мер к его погашению в течение длительного времени не предпринимает. Доказательств отсутствия задолженности по рассматриваемому кредитному договору, в том числе, просроченной, в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.

    Оснований для снижения начисленной ответчику неустойки не имеется.

    Ответчик не оспаривал заключение указанных кредитных договоров на условиях, изложенных в них. Кредитные договоры недействительным и незаключенным не признан.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически правильным и соответствующим условиям обязательства.

Доказательств исполнения своих обязательств по договору ответчиками не представлено. Возражений относительно размера задолженности за пользование кредитными средствами, порядка их расчета от ответчиков не поступило.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению задолженности по кредитному договору № от 28.08.2023 ПАО Сбербанк в адрес ООО «ДИКАТ» и Захаровой П.В. было направлено требование, в котором истец предлагал осуществить досрочный возврат денежных средств не позднее пяти рабочих дней после получения требования, однако, до настоящего момента долг не погашен.

По состоянию на 02.08.2024 задолженность по соглашению овердрафтного кредитования № от 28.08.2023 составляет 1 339 128,01 руб., в том числе: ??просроченная ссудная задолженность - 1 206 549,78 руб.; ??просроченная задолженность по процентам - 440,71 руб.; ??неустойка за несвоевременное погашение кредита - 131 979.09 руб.; ??неустойка за несвоевременную уплату процентов - 158,43 руб.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку ООО «ДИКАТ» ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушает условия договора, принимая во внимание, что в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать по обязательствам должника, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Согласно п. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № 65054 от 16.08.2024 в размере 14 895,64 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ООО «ДИКАТ», Захаровой Полине Владимировне о взыскании задолженности по соглашению овердрафтного кредитования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ООО «ДИКАТ», (ИНН 5838014963, ОГРН 1215800004518) и Захаровой Полины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк:

-задолженность по кредитному договору № от 28.08.2023 в сумме 1 339 128,01 руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 895,64 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях, которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2024.