Решение по делу № 2-737/2022 (2-8364/2021;) от 27.09.2021

Дело №

59RS0№-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                19 января 2022 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Свои требования истец мотивировала тем, что между ней и банком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № – <данные изъяты>. Согласно условиям кредитного договора ей предоставлен дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты> % годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, которое добровольно выбирается заемщиком при заключении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в связи с чем был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни, удостоверенный полисом страхования <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Размер уплаченной ею страховой премии составил <данные изъяты> руб. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ею погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой выданной Банком ВТБ.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в АО «Согаз» направлено заявление о прекращении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, возврате уплаченной страховой премии соразмерно времени действия договора страхования, однако, в удовлетворении требований отказано. Считает данные обстоятельства нарушением ее прав и законных интересов в связи, с чем ей, как потребителю, причинен моральный вред. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, в представленных возражениях считает требования истца незаконными, а выводы, на основании которых истец основывает свои требования, ошибочными. Страховая сумма по договору страхования установлена на дату заключения договора страхования в размере <данные изъяты> рублей и не равна 0 (нулю) после погашения кредита, следовательно, на момент погашения кредита страховщик продолжил нести ответственность по застрахованным рискам в пределах установленной страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. Погашение кредита не исключает и не прекращает возможность наступления застрахованных рисков (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни), следовательно, не подлежат применению положения п. 1 ст. 958 ГК РФ.

        Заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита подано 21.05.2021 - по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), следовательно, не подлежат применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривающие порядок возврата страховой премии.

        В соответствии с пунктом 6.5.2 условий страхования, в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату. Поскольку заявление о расторжении договора страхования направлено страховщику по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а разделом 6 условий страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, то страховщик правомерно руководствовался абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Финансовый уполномоченный в возражениях на исковое заявление указал на незаконность и необоснованность исковых требований, просил отказать в удовлетворении искового заявления.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

<данные изъяты>. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования «<данные изъяты> <данные изъяты>» (версия 2.0) по программе «<данные изъяты>» № <данные изъяты>

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по <данные изъяты> часа <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиями страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» (версия 2.0).

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по застрахованным договором страхования рискам составляет <данные изъяты> рублей.

Размер страховой премии по договору страхования составляет <данные изъяты> 000 рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> полностью погашена, договор закрыт.

<данные изъяты>. ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о прекращении договора страхования, а также возврате части неиспользованной страховой премии.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<данные изъяты>. ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

<данные изъяты>. ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии отказал.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

    В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до нее доведена информация об условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласилась, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не предоставлено.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

    Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 433, п.3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято                  в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.4.6. Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.

Пунктом 6.5.2. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Порядок расчета платы за подключение к Программе страхования и полная стоимость предоставленной услуги так же содержатся непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование Программа «Оптима» от <данные изъяты>. (л.д.13), с которым истец ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью.

Истец дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования.

Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Условиями участия в Программе страхования также не предусмотрено право застрахованного лица на возврат части платы за подключение к Программе страхования на случай досрочного возврата кредита банку.

Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что <данные изъяты>, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» по истечении срока, установленного условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении <данные изъяты> календарных дней.

Истец, застраховавшая свою жизнь и здоровье, имела право на отказ от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Условиями предусмотрено, что в случае обращения по истечении <данные изъяты> дней уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Заключение договора страхования в отношении ФИО1 подтверждается полисом № <данные изъяты>. Договор страхования заключен надлежащим образом, с соблюдением требований законодательства. Истец является застрахованным лицом на весь период страхования до <данные изъяты>

Таким образом, истцом пропущен <данные изъяты>-дневный срок, установленный п.6.5.2 Условий для возврата суммы уплаченной за подключение к программе страхования, основания для возврата уплаченной истцом платы за подключение к Программе страхования по иным основаниям у страховщика не имелось.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии.

Поскольку судом в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, так как они производны от требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                 М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.