Решение по делу № 2-942/2021 от 24.06.2021

УИД 11RS0010-01-2021-001532-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе: судьи Шибаковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре **.**.** гражданское дело №2-942/2021 по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны к Юлдашевой Елизавете Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Индивидуальный предприниматель Соловьева Т.А. (далее также ИП Соловьева Т.А.) обратилась в суд с исковым заявлением к Юлдашевой Е.Ю. о взыскании по кредитному договору №..., заключенному **.**.** между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ответчиком, задолженности, в том числе по основному долгу на **.**.** в размере 294905,86 руб.; процентам по ставке 39% годовых на **.**.** в размере 35908,95 руб.; процентам по ставке 39% годовых за период с **.**.** по **.**.** в размере 160000 руб.; неустойке на сумму невозвращенного основного долга за период с **.**.** по **.**.** в размере 10000 руб., а также о взыскании процентов по ставке 39% годовых на сумму основного долга 294905,86 руб. за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности и неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 294905,86 руб. за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности. Требования мотивированы ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, передачей истцу права требования заявленной задолженности по договору цессии №СТ-0104-12 от **.**.** с ИП Инюшиным К.А.

Истец ИП Соловьева Т.А. в судебном заседании участия не принимала, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражала против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Юлдашева Е.Ю. о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, указанному в заявлении на получении кредита в качестве адреса фактического проживания и подтвержденному Отделом адресно-справочной службы Управления по вопросам миграции МВД по Республике Коми, однако конверт с судебной корреспонденцией возвращен за истечением срока хранения.

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, извещен в установленном порядке о дате и времени слушания дела.

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п.1 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ может потребовать выплаты неустойки - денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, **.**.** Юлдашева Е.Ю. обратилась в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) с заявлением (офертой) №... о заключении с ней посредством акцепта договора потребительского кредита и договора банковского счета в валюте РФ на основании Условий кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Тарифов по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО).

По условиям кредитного договора ответчику Юлдашевой Е.Ю. предоставлен потребительский кредит в сумме 302800 руб. на срок с **.**.** по **.**.** под 35,10% годовых, с возвратом суммы кредита и уплатой процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей 17 числа каждого месяца в размере 11534 руб., последнего платежа **.**.** в сумме 8777,76 руб. Погашение задолженности по кредитному договору, в том числе через платежную систему CONTACT, определено осуществлять на текущий счет №... в рублях РФ.

В пункте 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно заявлению-оферте от **.**.** процентная ставка по кредиту составляет 39% годовых. Полная стоимость кредита, рассчитанная в соответствии с указанием Банка России от **.**.** №...-У, составляет 46,74%. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту, платежи по уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктом 2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) предусмотрено, что возврат суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляются путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте.

Согласно условиям кредитного договора, а также п.3.1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплатить банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 2.8 Условий кредитования установлено, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности, списание денежных средств будет осуществляться банком без дополнительного согласия и/или распоряжения заемщика (на условиях заранее данного акцепта и в соответствии с распоряжением заемщика на периодический ежемесячный перевод денежных средств) с банковского счета заемщика, указанного в заявлении-оферте.

Представленными истцом документами подтверждается, что **.**.** между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (цедент) и ООО «САЕ» (цессионарий) заключен договор №РСБ-291014-САЕ уступки требования (цессии), в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения №... к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, с передачей прав требований не позднее **.**.** (п. 2.1, 2.1.1).

Согласно приложению №... к договору уступки прав требования №РСБ-291014-САЕ от **.**.**, представленному в виде выписки из реестра должников от **.**.**, цедент уступил, а цессионарий принял права требования по кредитному договору №... от **.**.**, заключенному с Юлдашевой Е.Ю., имеющей общую сумму задолженности по договору в размере 330814,81 руб., из которых 294905,86 руб. - по основному долгу, 35908,95 руб. - по процентам.

Как следует из договора уступки права требования (цессии) б/н от **.**.**, ООО «САЕ» (цедент) уступило ИП Инюшину К.А. (цессионарий) права требования задолженности к должникам по договорам уступки требования (цессии) №РСБ-260814-САЕ от **.**.** и №... от **.**.**. Актом приема-передачи от **.**.** подтверждена передача права требования задолженности, в том числе по кредитному договору №... с Юлдашевой Е.Ю.

Впоследствии ИП Инюшиным К.А. по договору уступки требований (цессии) №СТ-0104-12 от **.**.** переданы и ИП Соловьевой Т.А. приняты права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по договору б/н от **.**.**, заключенному между ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А.

Содержанием выписки из приложения №... к договору уступки прав требования №СТ-0104-12 от **.**.** подтверждается принятие ИП Соловьевой Т.А. права требования задолженности по кредитному договору №... от **.**.** с Юлдашевой Е.Ю. по основному долгу в размере 294905,86 руб. и процентов по кредиту на дату первоначальной уступки в размере 35908, 95 руб.

В соответствии с п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Согласно п.2 ст.382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. На основании п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он уже имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору, а также возражения, основания для которых возникли к этому моменту (п.23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки»).

Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником.

При акцепте банком заявления-оферты Юлдашевой Е.Ю., последняя выразила согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

По условиям заключенного ответчиком кредитного договора №... от **.**.**, а также согласно Условиям кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (п.3.2), в случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, банк установил возможность потребовать у заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки третьим лицам.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Юлдашевой Е.Ю. по кредитному договору №..., заключенному **.**.** с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), составляет по основному долгу на **.**.** - 294905,86 руб.; процентам по ставке 39% годовых на **.**.** - 35908,95 руб.; процентам по ставке 39% за период с **.**.** по **.**.** - 160000 руб.; неустойке на сумму невозвращенного основного долга за период с **.**.** по **.**.** - 10 000 руб., о взыскании которых с ответчика просит истец.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов лежит на заемщике.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Расчет истца отвечает условиям заключенного **.**.** кредитного договора №..., соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Ответчиком Юлдашевой Е.Ю. в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных возражений по заявленным требованиям, доказательств в опровержение правильности произведенного истцом расчета, собственного расчета задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, уплаты долга, оспаривания договоров уступки прав требования (цессии).

Согласно п.3 ст.307 Гражданского кодекса РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Условиями кредитного договора №... от **.**.** предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору проценты за пользование кредитом и неустойку в случае несвоевременного исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту.

Юлдашева Е.Ю. добровольно выразила намерение получить кредит в банке на условиях, предусмотренных кредитным договором, все существенные условия договора, включая размер процентов и неустойки, до нее доведены, кредитный договор подписан ответчиком и в силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ исполнение его условий является обязательным для каждой из сторон договора, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора не представлено.

Оценив установленные в судебном заседании обстоятельства и собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора с ответчиком согласованы и Юлдашевой Е.Ю. приняты, кредит предоставлен, факт ненадлежащего исполнения последней принятых на себя обязательств по возврату кредитной задолженности нашел свое подтверждение и в суде не оспорен, равно как и договоры уступки прав требований (цессии), в связи с чем имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании с Юлдашевой Е.Ю. образовавшейся задолженности по кредиту в виде основного долга по состоянию на **.**.** в размере 294905,86 руб., суммы неуплаченных процентов по ставке 39,00 % годовых по состоянию на **.**.** в размере 35908,95 руб., суммы неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с **.**.** по **.**.** в размере 160 000 руб.

При обращении в суд истец самостоятельно снизил сумму неустойки за период с **.**.** по **.**.**, рассчитанной по условиям кредитного договора в размере 3463669,33 руб., до 10000 руб., несоразмерного характера взыскиваемой неустойки и оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, учитывая период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы просроченного основного долга и процентов по договору с размером заявленной истцом неустойки, необходимость соблюдения баланса между последствиями ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств и применяемой мерой ответственности.

По требованиям о взыскании с ответчика процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства суд исходит из следующего.

Пользование заемными денежными средствами является платным, и размер процентной ставки за пользование займом определяется соглашением сторон.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Из положений п.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснению, изложенному в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Учитывая, что ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнены, кредитным договором №... от **.**.** начисление неустойки сроком не ограничено, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 39% годовых на сумму основного долга 294905,86 руб. за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности, а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 294905,86 руб. за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности.

Указанные требования согласуются с положениями п.3 ст.809 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, данными в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При определении размера государственной пошлины суд руководствуется положениями ст.103 ГПК РФ, и считает необходимым взыскать с Юлдашевой Е.Ю. государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар», размер которой с учетом требований ст.333.19 Налогового кодекса РФ составит 8208,15 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны удовлетворить.

Взыскать с Юлдашевой Елизаветы Юрьевны в пользу индивидуального предпринимателя Соловьевой Татьяны Анатольевны по кредитному договору №... от **.**.** сумму основного долга на **.**.** в размере 294905 рублей 86 копеек; проценты по состоянию на **.**.** в размере 35908 рублей 95 копеек; проценты за период с **.**.** по **.**.** в размере 160000 рублей; неустойку за период с **.**.** по **.**.** в размере 10000 рублей; проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга 294905 рублей 86 копеек за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 294905 рублей 86 копеек за период с **.**.** по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Юлдашевой Елизаветы Юрьевны в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8208 рублей 15 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено **.**.**.

Судья Т.А. Шибакова