Решение по делу № 2-1478/2022 от 15.11.2022

УИД № 57RS0027-01-2022-000931-75

Производство № 2-1478/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Балашовой М. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Сергеевой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к Сергеевой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.12.2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименовано в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 года № 99 – в АО «Бинбанк Кредитные карты», а 22.03.2017 г. – в АО «Бинбанк Диджитал») и ответчиком Сергеевой Е. В. был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-61503964_RUR. Заключенный договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор был заключен в офертно-акцептной форме. Сумма кредита (лимит овердрафта) составила 220 000 рублей, процентная ставка по кредиту 30% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей являются неотъемлемой частью договора. Банк исполнил свои обязательства, акцептовав оферту заемщика путем открытия банковского счета. В свою очередь ответчик свои обязательства по договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 266 743,06 рублей. Банком ответчику направлялось требование о досрочном исполнении обязательств, однако к моменту подачи иска в суд задолженность ответчиком погашена не была. С ответчика взыскивается задолженность, образовавшаяся за период с 27.06.2019 года по 04.02.2021 года в размере 266 293,06 рублей, в том числе 219 989,63 рублей по сумме основного долга, 42 748,44 рублей – по процентам за пользование кредитом. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО «Банк Открытие» от 26.10.2018 и решения Общего собрания акционеров АО «Бинбанк Диджитал», ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «Бинбанк Диджитал». Таким образом, истец является правопреемником по правам и обязанностям третьих лиц в отношении АО «Бинбанк Диджитал». По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика Сергеевой Е. В. задолженность по кредитному договору № BW_271-Р-61503964_RUR от 09.12.2011 года за период с 27.06.2019 по 04.02.2021 года в размере 266293,06 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5863 рубля.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», надлежаще извещенный о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности Архипова М.Н. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в случае неявки ответчика в судебное заседание, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Сергеева Е. В. надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в представленном в адрес суда заявлении просила рассмотреть дело без ее участия и применить срок исковой давности, который истек еще в 2020 году.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договоров) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договоров) определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договоров), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 09 декабря 2011 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в связи с реорганизацией в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие») и Сергеевой Е. В. заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования банковской карты.

В соответствии с условиями договора ответчику выдана карта Кредитка «Универсальная»/GOLD c лимитом кредитования – 30 000 рублей, льготным периодом - 30 дней с установлением процентной ставки за пользование кредитом по окончании «льготного периода» 30% годовых. Размер обязательного ежемесячного платежа – 7% от задолженности, но не менее 200 рублей. Срок внесения ежемесячного минимального платежа определен сторонами до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

В соответствии с п. 1 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 28.09.2011 года, договор, который заключается между Банком и держателем карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор состоит из заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента и Тарифов.

Под льготным периодом понимается установленный Банком период с момента возникновения задолженности по кредиту, в течение которого начисление процентов за пользование кредитом производится по льготной ставке (0% годовых). Льготный период распространяется как на наличные, так и безналичные платежи, и на операции по снятию наличных в банкомате или через кассу.

Процентная ставка за пользование кредитом по окончании льготного периода установлена в Тарифах и условиях обслуживания кредитных карт от 28.09.2011 года, и поставлена в зависимость от типа кредитной карты и льготного периода, установленного по каждой платежной операции: 3% в месяц по карте VISA Тарифный план «30дней», 2,5% - по карте MasterCard Тарифный план «55дней»; 2,9% - по карте VISA GOLD/ MasterCard GOLD Тарифный план «30дней».

Как следует из условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 28.09.2011 года договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок ( п. 12.10).

Согласно приложенным к иску выпискам по счету, за период с 09.12.2011 года по 29.02.2016 года Сергеева Е. В. производила операции по списанию денежных средств с карточного счета, в том числе, на оплату товаров и услуг.

Действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, свободно реализуя в соответствии со статьями 2, 9, 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации приобретенное им на основании заключенного договора кредитования право, ответчик получила предоставленные Банком ей по договору кредитные денежные средства, путем списания денежных средств с карточного счета. Последний платеж произведен Сергеевой Е. В. в сентябре 2019 года. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными выписками по счету. С октября 2019 года платежи по кредитному договору не производятся. Таким образом, заемщиком исполнена лишь часть обязательств по договору кредитования.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 266 293,06 рублей, в том числе 219 989,63 рублей по сумме основного долга, 42 748,44 рублей – по процентам за пользование кредитом.

При новом рассмотрении дела после отмены заочного решения, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании пункта 1 статьи 314 ГК РФ (в редакции, применимой к спорным правоотношениям), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора размер обязательного ежемесячного платежа – 7% от задолженности, но не менее 200 рублей. Срок внесения ежемесячного минимального платежа определен сторонами до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

Как следует из материалов дела, последние операции с картой были совершены 03.12.2015 года. В дальнейшем денежные средства на карту не вносились, при этом истцом не представлено доказательств использование карты ответчиком и принятия мер к погашению образовавшейся задолженности ( л.д. 17-22).

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, истец просит взыскать с Сергеевой Е. В. задолженность в размере 266 293,06 рублей, в том числе 219 989,63 рублей по сумме основного долга, 42 748,44 рублей – по процентам за пользование кредитом.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что с 03.12.2015 года сумма основного долга не изменялась, то исходя из условий договора о карте заемщик, начиная с 25 января 2016 года, должен был погашать образовавшуюся задолженность, внося ежемесячно в составе минимального платежа сумму в счет возврата кредита не менее 15 399,27 рублей (7 % от суммы задолженности - 219 989,63 рублей), и в таком случае полное погашение задолженности по основному долгу должно было иметь место по совершении последнего минимального платежа в марте 2017 года (219 989,63 / 15 399,27 = 15 месяцев, что в данном случае соответствует периоду с января 2016 года по март 2017 года включительно).

Исходя из этого, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права истцу стало известно на следующий день после установленной договором очередной даты минимального платежа.

Учитывая, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в связи с просрочкой уплаты последнего ежемесячного минимального платежа истекает в марте 2020 года.

Судом установлено и следует из определения мирового судьи судебного участка № 2 Северного района г.Орла от 01.06.2021 года об отмене судебного приказа № 2-796/2021 от 19.03.2021 г., что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Сергеевой Е. В. задолженности в размере 266 293,06 рублей ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось к мировому судье только марте 2021 года.

Учитывая, что срок исковой давности составляет три года, истец первоначально обратился за взысканием задолженности в порядке приказного производства в марте 2021 года, то на момент первоначального обращения в суд уже истек срок исковой давности.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Сергеевой Екатерине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2022 года.

Судья Ю.В. Тишаева