Решение по делу № 8Г-2328/2023 [88-6213/2023] от 16.01.2023

48MS0055-01-2022-001815-21

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-6213/2023, № 2-1716/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                              17 февраля 2023 года

Первый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Швецовой Н.А., рассмотрев единолично без проведения судебного заседания гражданское дело по иску П.В.В. к акционерному обществу «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе акционерного общества «АльфаСтрахование - Жизнь»

на решение мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Липецка от 14 июня 2022 года и апелляционное определение Октябрьского районного суда г. Липецка от 14 сентября 2022 года,

у с т а н о в и л:

П.В.В. обратился к мировому судье с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что 02 августа 2021 года между ним и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор, одновременно также заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + от потери работы № с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В связи с заключением договора страхования ему была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту. Размер страховой премии составил по рискам смерть застрахованного, инвалидность застрахованного - 73988,31 руб., по риску потеря работы - 29034 руб. В тело кредита были включены дополнительные услуги по участию в программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными в размере 2977,60 руб. 19 октября 2021 года он досрочно погасил задолженность по кредитному договору. 29 октября 2021 года он обратился с заявлением в страховую компанию о возврате платы за страхование по договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, однако ответчик уведомил его об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» денежные средства в размере 98565 руб. в счет возврата страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, судебные расходы.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Липецка от 14 июня 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением Октябрьского районного суда г.Липецка от 14 сентября 2022 года, взысканы с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу П.В.В. часть суммы страховой премии в размере 97998,21 руб., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 53999,10 руб., судебные расходы в размере 18000 руб. С ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4539,95 руб.

В кассационной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене состоявшихся судебных актов, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, кассационный суд приходит к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения норм права при рассмотрении настоящего дела допущены мировым судьей и судом апелляционной инстанции.

Как следует из материалов дела, 02 августа 2021 года между П.В.В. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131 (далее – Правила).

Страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1. Договором страхования предусмотрено, что по рискам смерть застрахованного, инвалидность застрахованного не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Выгодоприобретатели по договору лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия составила 103022,31 руб. (73988,31 руб. по риску смерть застрахованного и 29034 руб. потеря работы).

29 октября 2021 года П.В.В. обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

26 января 2022года П.В.В. обратился к ответчику с претензией, в которой просил выплатить денежные средства в размере 98565 руб. Требования претензии оставлены без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 24 марта 2022 года № П.В.В. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии отказано.

Мировой судья, дав оценку условиям заключенных договоров пришел к выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств П.В.В. по договору потребительского кредита, поскольку кредит предоставлен П.В.В. по ставке 8,99 % годовых, с учетом дисконта 5 %.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами мирового судьи.

Суд кассационной инстанции не соглашается с выводами мирового судьи, суда апелляционной инстанции, поскольку они не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам, сделаны при неправильном применении норм материального права.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 02 августа 2021 года, было направлено истцом ответчику 19 октября 2021 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3-8.5 Правил страхования.

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам смерть заемщика в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться страховые риски смерть заемщика и установление заемщику 1-ой группы инвалидности, наступившие в результате эпилепсии и /или воздействия радиации или радиоактивного заражения (л.д. 8).

Однако договором страхования предусмотрено, что по риску смерть заемщика не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), с застрахованными, которые страдают (страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). По риску инвалидность застрахованного не признаются страховым случаем события, произошедшие вследствие любого несчастного случая (л.д. 13).

Учитывая изложенное, договор страхования не соответствует признакам пункта 18 кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от 24 марта 2022 года П.В.В. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии отказано, поскольку договор страхования № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Мировой судья, посчитав, что договор страхования № не соответствует условиям, предусмотренным пунктом 18 индивидуальных условий кредитования, вместе с тем пришел к выводу о том, что договор страхования № заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку банк предоставил заемщику дисконт в размере 5%.

Из материалов дела следует, что П.В.В. было заключено два договора страхования № и №.

Мировой судья не дал оценку доводам ответчика о том, что дисконт заемщику предоставлен в связи с заключением другого договора страхования №.

Суд апелляционной инстанции нарушения, допущенные судом первой инстанции не устранил.

Учитывая изложенное, апелляционное определение Октябрьского районного суда г. Липецка от 14 сентября 2022 года подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

апелляционное определение Октябрьского районного суда г. Липецка от 14 сентября 2022 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Октябрьский районный суд г. Липецка.

Судья                                                                              Н.А. Швецова