Решение по делу № 2-2583/2016 от 18.03.2016

Дело № 2-2583/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года      город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Вагнер Е.А. при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «УБРиР» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО КБ «УБРиР» с иском о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование иска она указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Установление процентов является злоупотреблением права, установлена неустойка в размере несоразмерном последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об её уменьшении. На момент заключения Договора не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ей причинен моральный вред, так как ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Причиненный моральный вред оценивает в 5 000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части завышенной неустойки; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д. 3-6).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 24,25). Представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 26-27). Письменный отзыв, возражения относительно исковых требований не представил.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 114 900 рублей, сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых (л.д. 9-11).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Суд приходит к выводу, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор, который согласован и подписан сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом составлена претензия (л.д. 7), которая направлена ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчику ПАО КБ «УБРИР». При этом местом отправления является почтовое отделение г. Казань (л.д. 17-21). В указанной претензии истец просит предоставить копии документов, а именно: расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий, страховых премий/взносов; денежные средства незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долг; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7)

По правилам ч.1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Истцом заявлено требование о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и о признании пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки.

На момент заключения кредитного договора регулирование указанных отношений осуществлялось Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в правом верхнем углу в черном квадрате на белом фоне прописными буквами черного цвета, а также цифрами указана полная стоимость потребительского кредита (займа) в размере <данные изъяты> % годовых.

Анализ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, позволяет прийти к выводу, что ПАО КБ «УБРИР» определена полная стоимость кредита и установлена равной <данные изъяты> % годовых (л.д. 9-11). Банком соблюдены требования об информировании заемщика о полной стоимости кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона о защите потребителей о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги. При изложенных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании недействительным условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Истцом заявлено требование о снижении размера завышенной неустойки согласно ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

Из п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статьи 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

В п.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заемщиком ФИО1 предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита и срока уплаты процентов начисляется пени в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы просроченной задолженности (л.д. 10).

Истцом не доказано начисление ответчиком в отношении данного кредитного договора неустойки.

Таким образом, истцом не доказана несоразмерность последствий нарушений обязательства указанием в договоре размера начисляемой неустойки.

Требований о взыскании с истца указанных сумм со стороны банка не заявлено.

Кроме того, анализируя размер неустойки, согласованный сторонами, суд приходит к выводу о том, что в данном случае отсутствует несоразмерность и явное завышение неустойки. Так, неустойка равна <данные изъяты> % годовых от суммы просроченной задолженности. Размер данной неустойки незначительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам при действующей на момент возникновения отношений средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу - 9,89 %.

Требования истца в данной части не обоснованы.

Доводы истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ основаны на отсутствии информации о полной стоимости кредита и невозможности влиять на его содержание.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ст. 450.1 ГК РФ).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о признании недействительным пунктов индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита суд не находит оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «УБРИР».

Требование о компенсации морального вреда производно от основного требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что оснований для удовлетворения иска о расторжении кредитного договора не имеется, суд отказывает в удовлетворении требования о компенсации морального вреда.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                          ░.░. ░░░░░░