Решение по делу № 2-2931/2018 от 01.02.2018

        Дело № 2-2931/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ год              Санкт-Петербург

          Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

          председательствующего судьи В.В. Черниковой,

          при секретаре А.Р. Габдуллиной,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова Д. А. к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о признании пунктов полисных условий недействительными, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Орлов Д.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о взыскании части страховой премии, в обоснование иска ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» и Орловым Д.А. был заключен договор потребительского кредита, по которому ему был выдан кредит в размере 1519504,71 рубля. Кредит полностью досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» и Орловым Д.А. заключен договор страхования сроком действия на 36 месяцев, сумма страховой премии составила 141405,11 рублей была оплачена истцом по условиям договора страхования ДД.ММ.ГГГГ После досрочного погашения кредита истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ответ на него не поступил. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступила часть страховой премии в размере 2805 рублей. В претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец требовал произвести возврат неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ ответчика на претензию, в котором он отказал в удовлетворении требований истца со ссылкой на действие пункта 11.3 Полисных условий, в соответствии с которыми ответчик удержал из неиспользованной части страховой премии сумму административных расходов в размере 97%. Истец также указал, что ему не были вручены при заключении договора Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые должны являться приложением к договору страхования; на официальном сайте ответчика размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые он представил в суд вместе с исковым заявлением. При этом истец полагал незаконными условия пунктов 11.3 и 11.5 Полисных условий, предусматривающие, что административные расходы страховщика составляют 97% от оплаченной страховой премии, и за их вычетом в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхователю возвращается часть страховой премии.

Истец просил суд признать недействительными положения пунктов 11.3 и 11.5 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части договора; взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере 90690,95 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Орлов Д.А. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, об отложении не просил, отзыв на иск не представил.

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Суд, выслушав позицию истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» и Орловым Д.А. был заключен договор потребительского кредита № <адрес> (л.д. 10-16), в соответствии с условиями которого истцу был выдан кредит в размере 1519504,71 рубля сроком на 36 месяцев под 13,9% годовых (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» (страховщик) и Орловым Д.А. (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (л.д. 17-19). Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем назначен АО «МС Банк Рус», наследники застрахованного. Срок действия договора страхования - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10%. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, увеличенной на 10% (л.д. 17).

По условиям договора страхования страховая премия составила 141405,11 рублей; страховая премия истцом уплачена ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств (л.д. 13).

Согласно справке АО «МС Банк Рус» от ДД.ММ.ГГГГ, истец полностью погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29). Таким образом, истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита (л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет истца перечислена часть страховой премии по договору страхования в размере 2805 рублей (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с письменной претензией с требованием о возврате страховой премии в размере 91465,07 рублей, с учетом уже выплаченной части страховой премии в размере 2805 рублей (л.д. 45-46).

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на претензию, в котором ответчик отказал в удовлетворении требований истца со ссылкой на действие пункта 11.3 Полисных условий, в соответствии с которыми ответчик удержал из неиспользованной части страховой премии сумму административных расходов в размере 97% (л.д. 47).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п. 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3)

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с истцом, согласно указанным в нем данным, заключен на условиях Полисных условий по программе страхования договор жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 17). Согласно договору страхования, Полисные условия являются приложением к договору, получены истцом (л.д. 19). Ответчик в ответе на запрос суда также указал на представленные им Полисные условия.

Однако реквизиты указанных Полисных условий в договоре отсутствуют, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при заключении договора страхования, недоведении до истца полной и достоверной информации об условиях страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).

Полисными условиями предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования (пункт 11.3).

Ответчиком не представлено доказательств о том, какие стандартные правила страхования вручены истцу при заключении договора страхования, и являются неотъемлемой частью договора страхования, т.е. на каких условиях о частичном возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования заключен договор.

Согласно п. 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2).

При этом по договору страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 11.3 Полисных услоий).

Административные расходы страховщика составляют до 97% от доли уплаченной страховой премии (пункт 11.5).

Расчет возвращенной части страховой премии ответчиком производился исходя из размера административных расходов, предусмотренных пунктом 11.5 Полисных условий (97% от оплаченной страховой премии).

Истец фактически ссылается на незаконность условий договора страхования, во взаимосвязи с Полисными условиями предусматривающих вычет административных расходов страховщика при возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования и просит признать недействительными данные условия.

Поскольку истец выразил намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подал об этом в страховую компанию соответствующее заявление, то этот договор страхования признан расторгнутым досрочно с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем подачи соответствующего заявления страховщику).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика не предусмотрена договором и законом (ст. 934 ГК РФ). Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Указанные условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи пунктов 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Несостоятельны ссылки ответчика на административные расходы, связанные с расторжением договора страхования (включая суммы агентского вознаграждения). Согласно Положению «Отраслевой стандарт бухгалтерского учет. «Порядок составления бухгалтерской (финансовой) отчетности страховых организаций и общества взаимного страхования», утвержденным Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, к административным расходам страховой организации не относятся расходы по выплате агентам агентского вознаграждения, расходы на оплату труда работников, прочие расходы, связанные с заключением договоров. Данные расходы относятся к расходам по ведению операций по страхованию, сострахованию и перестрахованию и к расходам на оплату труда работников и расходам на страховые взносы (Примечания №№, 42 Положения). Указанные расходы не являются основанием для изменения цены услуги страхования, оплаченной страхователем, и не могут быть возложены на страхователя при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о признании спорных условий договора недействительными и о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению.

Расчет истца учитывает действие договора страхования в течение 371 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) до даты досрочного прекращения договора страхования, не оспорен ответчиком, является арифметически правильным.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом возвращенной ответчиком части страховой премии составляет: (1095 дней-371 день) : 1095 дней х 141405,11 рублей = 93495,25 рублей – 2805 рублей = 90690,25 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет 45347 рублей (90690 х 50%).

Согласно ч. 3 ст. 98, ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга государственная пошлина по имущественному требованию в размере 2921 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Орлова Д. А. удовлетворить.

Признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Орловым Д. А. на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о том, что часть страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, которые составляют процентное отношение к оплаченной страховой премии.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу Орлова Д. А. сумму страховой премии в размере 90690 рублей, штраф в размере 45345 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 2921 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Судья                                                                                     В.В. Черникова